城市越来越大，生活节奏越来越快。整日穿梭于钢筋水泥丛林中，追求各自事业也向往自由空间的都市白领们，他们越来越背离传统夫妻生活模式，成为婚内分居的SOLO一族。然而，生活方式虽然有些骇世，但这并不影响他们的幸福生活，因为他们相信只要心中有爱，SOLO一下又何妨？未来，终归还是要回到传统的。

　　周末，是鲁杰明(化名)照例和何晓冰(化名)约会的日子。下午5时，鲁杰明开着私家车已奔驰在往深圳的路上了，而他的脑海中却在想象着何晓冰做了几道什么菜，开了一瓶什么酒，室内飘荡着什么音乐了……

　　晚上7点，鲁杰明进入深圳何晓冰的小屋。一进门就给何晓冰一个深情拥抱……看到这一幕，外人一定以为这是一对情人在约会，其实不然，鲁杰明与何晓冰是一对结婚两年的夫妻。

　　当大量未婚者热衷于同居时，却有一些结婚者婚内分居。现年30岁的鲁杰明就是solo一族。鲁杰明与现年27岁的妻子何晓冰结婚已经两年，在这两年期间，由于鲁杰明工作在广州，何晓冰则在深圳，结婚时大家都不愿意轻易放弃自己拼搏的一番事业，就过起了“五加二”的生活，即五天工作日里双方居住两处。只有周末的两天才居住在一起。

　　鲁杰明在广州经营着自己的广告公司，每年的税后收入约50万元。鲁杰明在广州的房子是结婚前自己买的。妻子何晓冰在深圳的一家外企任企划部主管，月薪1.2万元(税前)，妻子在结婚后自己供款在深圳买了一套一室一厅的二手房。两人都是“工作狂”，经常加班加点，一日三餐都在外面解决，回家后又没有需要照顾，完全是一种放松的状态。“这样双方都有自己的空间，彼此都不会干扰。” 鲁杰明夫妇都觉得分开住能给自己的事业提供更多的空间。

　　平时分开的两人只在节假日时相聚在一起，平时就打电话或上网解解相思之苦，两人每个月的电话费都是300多元。如今两人结婚两年多，鲁杰明觉得和妻子还处于一种恋爱的感觉。对此，何晓冰也有同感，两人在一起的时候，很多事情都不愿意当他的面做，怕破坏自己的形象。对于solo生活，两人都很享受。“我们要天天相恋，但不要天天相见，只需要徘恻缠绵，绝不要柴米油盐，有共同的生活经验，绝不用共同的房间……” 鲁杰明夫妇常这首老歌描述他们的幸福生活。

　　鲁杰明夫妇两人不仅是分开住，连两人的财务也是各自为政。每次周末相聚也是这次你花钱，下次就轮到对方了。对于对方的财务细节，一般都不加以过问。但双方有多少钱也不刻意瞒着，有时还会问一下，你存了多少了？鲁杰明和妻子都有自己的小金库，“产权明晰”，谁都可以买自己喜欢的东西，从不会为钱起冲突。

　　虽然目前鲁杰明夫妇还没有搬到一起生活的打算，但双方的父母都盼望着早点抱孙子，两人也不想伤害老人的心，打算在3年后为家里添一个小宝宝。鲁杰明夫妇想，到时两个人就结束solo生活，何晓冰回到广州，帮丈夫打理广告公司，到时财务也会统一管理。鲁杰明与妻子以前都是过着类似单身的生活，对财务都没有统一的计划与管理。为了3年后过上一般夫妻的生活，对此，两个人还没有十足的把握运筹将来的财务。

　　12月2日，鲁杰明求助于本刊的热线电话020-34303137，要求本刊根据他们夫妻的特殊情况，找一位理财专家，为他们夫妇做一个3年期的一整套理财规划，以顺利地过上一家三口的幸福生活。

　　目前，鲁杰明与妻子何晓冰的财务状况如下：

　　鲁杰明在广州天河区2003年前购买的98平方米两房一厅房子，房价为62万元，首期付了五成，按揭10年，每个月的供款2000元，目前有20万元储蓄，还有五年期的国债8万元，一辆18万元的私家车。鲁杰明每个月给父母2000元，自己每个月的开支5000元。此外，鲁杰明没有社会保险与其他任何商业保险。何晓冰在深圳的南山区二手房一室一厅，面积为38平方米，房价为26万元，一次性付清。她的银行存款8万元，每个月开支3000元。何晓冰在外企工作，福利方面都很健全，有三险一金。

　　鲁杰明与妻子何晓冰的理财需求如下：

　　1、2009年初，30岁的何晓冰将辞职回广州，打算生一个小宝宝。估计至少2年内无法工作。鲁杰明准备在广州重新购买一套三室一厅的房子。购买新房后，鲁杰明与何晓冰各自的房子将如何处理？

　　2、小宝宝出生后，得为小宝宝从出生到上小学长达7年时间里的费用，准备一笔30万元的养育金和教育金，并为他设计一份合理的保险计划。

　　3、鲁杰明没有任何的保险，而立之年的他得为自己的健康与养老做好规划，另外，何晓冰也想适当地投一些商业保险。

　　4、3年后，鲁杰明与妻子财务合并后，手里的积蓄会增多，鲁杰明夫妇想进行其他方面的投资。

　　理财规划方案之一

　　楚沛强

　　独立理财师，多年金融从业经验，三年专业理财经验，擅长家庭综合理财规划和基金投资及全面风险保障，组建有自己的投资理财团队。长期担任网站理财专题常务副版主，著有《49万养大一个孩子》教育专题理财书。

　　一、家庭财务状况及理财规划目标分析：

　　鲁杰明和太太都是职场精英，两人财务独立自由，又有丰富的罗曼蒂克情怀享受家庭生活，着实让人艳慕。

　　为了给家庭未来三年做一个合适的理财规划方案，需要从基础开始着手。

　　首先来盘点一下目前的家庭资产与负债和现金收支的情况：

　　(1)家庭资产负债表：(单位：元)

资 产			负 债
	鲁杰明：	何晓冰：		鲁杰明：	何晓冰：
现金及存款	200,000	80,000	负债	----	----
国债	80,000	----	----	----	----
流动资产小计	280,000	80,000	----	----	----
自住房总价	620,000	260,000	房屋按揭	3,335元/月
私家车	180,000	----	按揭	----	----
保险及福利	----	社保	年保费	----	----
固定资产小计	800,000	260,000	债务小计	40,020元/年
固定资产合计	1,060,000		总债务合计	40,020
总资产合计	1,420，000		净资产合计	1,380,000

　　（2）现金流量表：（单位：元）

收 入			支 出
	鲁杰明：	何晓冰：		鲁杰明：	何晓冰：
年收入	500,000	140,000	生活开支	60,000	36,000
非固定收入	----	----	孝敬父母	24.000	----
租金收入	----	----	房屋按揭	40,000	----
资产生息	6000	1500	保费支出	----	----
收入小计	506,000	141,500	支出小计	124,000	36,000
收入合计	647,500		支出合计	160,000
* 300元通讯费包含在日常生活开支内			年节余总计	487,500
注：生息收入中对不同金融资产平均回报率（%）进行了假设：银行存款0.018，货币基金0.02，偏债基金0.03，偏股基金0.05，封闭基金0.05，ETF0.03，国债0.03，企债0.04，可转债0.02，股票0.04，信托产品0.05

　　由以上两表可以看出鲁先生和太太，财务不论分开还是合并，都有两个很明显的特点：收支节余比例较高(达75%)和资产负债率很低(不到3%)。

　　这说明两人的家庭理财观念都很良好，财务非常稳健，抵御不确定风险能力较好。假使维持目前现状，三年后家庭总节余为146万左右，加上目前的36万积蓄总资产总计182万，还有两处约90万的固定资产(暂不考虑期间收入增长和资产生息及通货膨胀)。

　　鲁先生家庭的理财目标是三年后妻子回到广州，购置新房，生育宝宝，储备孩子的培育金，为家庭安排合理足额的风险保障计划，还有现房如何处置及进行其他的投资。

　　我们首先对理财目标做个量化分析：

　　三年后购置新房假设总价为120万，以鲁先生的家庭状况，按揭最好不要超过五成，加上装修及购置适应新家庭需要的家具，照此评估首期投入应该不低于80万。

　　生育宝宝不单单是一朝分娩，现在的家庭对子女的期望和对家庭未来的重视，使得目前医院的妇科费用节节攀高，再加上孕前调养、产前胎教、产后启智投入等等，所以不准备十多万不足以塌实，婴幼儿教育非常重要，每个家庭都不想让自己的孩子在起跑线上输给别人，所以投在孩子身上孕育和培养的费用大约会在30万左右。

　　保险对于现代家庭十分必要，现在家庭越来越小，亲族互助意识越来越薄弱，这就需要更多的依赖社会互助组织，保险就是最普遍易得的一个群体互助形式。依据常规拿出10%的年收入即可得到必要的保障与风险转移，此项支出对于鲁先生家庭大概在8万即可。

　　二、理财规划建议：

　　基于以上分析，对鲁先生家庭我们给出理财规划建议。

　　风险保障计划：

　　鲁先生作为家庭的主要收入来源者(78%)责任重大，既要努力经营好公司业务为未来的幸福生活积累财富，还要赡养老人，每周往返广深两地2个小时的车程。众多责任系于一身的他，目前没有购买任何商业保险，也没有基本的社会保险，这是很不合适的，建议鲁先生购买一份新型寿险—--万能险，这种险种最大的特点就是费率较低、保障灵活，可以根据不同人生阶段的责任、风险和经济状况调整保障项目，比如调高调低保障额度，多缴少缴保费，甚至可以停缴保费若干年，而且不影响寿险和附加保障险种的效力(只要您的保单账户有足以支付基本保障的费用即可)，然后附加重大疾病、意外伤害及健康医疗险种。现代社会诱惑越来越多，压力也越来越大，食品越来越丰富，各种便利越来越发达，但各式各样的风险却也如影随形让人担心。尤其对于像鲁先生这样自主经营、自负盈亏的私营老板更需要一个保障全面、伴随终身的保险。建议寿险额度为120万，意外伤害保障150万，特殊意外更可双倍赔付，重大疾病30万，还可以附加一些住院津贴和住院费补偿类的险种，保费大概在5万元以内即可。

　　太太何晓冰虽然有全面的社会保险，但众所周知，社保是保而不包，保而不全，尤其未来的几年何女士面临生育问题，产妇作为一个高危人群，将会面临诸多的风险，拥有一个全面的商业保障计划非常有必要。建议购买一份分红保险，缴费20年，终身保障，额度建议为80万，附加女性健康特别关爱、重大疾病、健康医疗和意外伤害等保障，保费宜在3万元左右。

　　鲁先生作为企业的经营者和家庭支柱，其实还应该了解更多对企业和家庭有利的财务安排。比如在条件允许的情况下应该为自己和员工购买社会保险，社保虽然不能解决全部的问题，但也是社会保障体系的基础部分，对稳定员工队伍，提高团队归属感有很大作用。其次建议鲁先生考虑购买企业团体保险，这是以企业为主体购买的商业保险，保费低廉保障全面实际，对工伤、意外、门诊等常发医疗事故是很好的解决办法，平均每人每季一百多元，就可以解决员工出外打拼出了医患投靠无门的后顾之忧。而且可以连带将家属一同保障，对员工家庭更是多重的关爱。

　　将来在宝宝出世之后，应该尽早为其购买一份健康医疗保障计划，这是一种消费型的保险产品，费用平均每天仅1到3元即可拥有包括意外伤害及医疗费用、门诊住院诊疗费用等保障。因为婴孩离开母体之后自身的健康体系还没有建立起来，免疫系统很弱，一旦有感冒发烧或跌倒伤损等发生，需要第一时间进行悉心诊疗，严重的需要住院观察，有了全面合理的保障项目，将来孩子的健康才不会受财务问题的影响。

　　三年后的家庭置业愿景：

　　鲁先生家庭收入较好，每年节余不菲，在除去新增的家庭保障系统费用之后，三年后家庭总节余应该约为160万，那时拿出80万购置新房问题不是很大。喜悦的新生之家更注重生活质量，建议鲁先生在广州市郊区环境好、医疗教育生活设施齐全的地方购置新家，由于有私家车和夫妻出行同路的便利，只要不是很远即可。

　　对于天河区的两居室的小户型房子，由于广州未来发展和城市重心的东移，天河区的楼盘上涨将是不可逆转的，由于未来需求的大量增加，或租或售都很适宜，只是出售得到的是短期收益，出租可以长期受益，在鲁先生家庭现金流充足和目前其他投资回报不高的情况下，建议在移居新家后将其出租，获得租金收入以冲抵按揭款。

　　对于何晓冰在深圳购置的二手房，由于深圳超速发展时代已经过去，而且08年前将有几条地铁的建成并投入使用，届时房价的上升将得到很好的体现，但考虑到未来几年的生活和发展重点在广州，且二手房的升值空间将不会不大，建议09年回广州后将其出售，应该可以套现30余万元，这些可以用于30万生育金和教育金的缺口。对妻子在财务上和家庭增员上的贡献，建议将家庭财政大权作为奖赏移交给何晓冰。这样先生打拼创富，太太理财增值，这样珠联璧合实为绝配。

　　家庭投资理财规划

　　现在鲁先生和太太的财富主要用于储蓄和购买国债，其余都投在房产上。在目前低利率、高膨胀，实为负利率的时代，如果资产增值性不强，储蓄及投资收益与按揭贷款利率倒挂，就不是非常合理，很有必要学习一些投资理财知识，掌握一些有利于资产增值的技巧。

　　下面介绍几样比较稳健的投资品种。

　　首先是封闭式基金：

　　中国资本市场连续四年半“跌跌不休”，终于迎来了股市最大痼疾----股权分置的逐步解决，未来半年到一年将是这个问题逐步得到解决、投资时机逐步成熟的时间，股市与国民经济正相关的属性也应该得以一定的体现。暂时没有把股票和开放式基金作为推荐对象，主要是由于股票和开放式基金虽然也会从股市止跌复苏中受益，但还是无可避免随时面临下跌亏损的风险，而封闭式基金普遍是市价交易，而目前的成交价格均低于基金净值，也就是可以以打折的价格买到超值的基金份额，即使有一定的下跌实际上也不会亏损，而且伴随着封闭式基金到期日的来临，交易价格将逐步向基金净值靠拢。因为封闭式基金一来成立较久运作经验丰富，二来净值增长和分红回报都强于大势，尤其随着基金到期日的接近交易价格会逐步涨升到净值价位，所以有很好的投资价值。针对鲁先生家庭的实际需求，我筛选出了两只08年底到期的封闭式基金。

　　目前很多国内外金融投资机构已经在封闭式基金上大量建仓，这样既可以低成本投入获得高性价比、较高收益的投资品种，又可以坐等到期日临近交易价逐渐走高靠拢净值价格获得稳定收益。

　　其次是企业可转债。

　　作为企业融资工具，可转债兼具了股票无限上升和债券的保本保收益的两项好处。首先它作为上市公司发行的债券，有确定的面值和利率，而且在条件成熟时又有机会转换为股票(对企业而言到期就不必偿还本金，而使投资者成为公司的股东)，进而取得更高的回报。研究企业可转债的技术走势可以看出，市场最差的时候亏损也不过5%左右，而且很快可以回归到面值之上，好的时候收益率可能达到百分之十几，因而是保守型投资者和投资机构青睐的对象。

　　目前由于股市长期下跌造成多数转债价格回归到面值，因此又逢一个参与投资的好时机，在未来股市转强时相信可转债肯定会有值得期待的上涨空间。

　　通过研究，从众多企业可转债品种中选出以下几个适合投资的可转债供鲁先生选择。