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光大银行访谈实录:精品银行 精心理财
时间:2005年12月29日17:04 我来说两句(0)  

 
来源:搜狐理财
光大银行访谈实录:精品银行 精心理财 


中国光大银行私人业务部个人理财业务处处长刘静

    主持人:各位网友,大家好!欢迎来到搜狐嘉宾聊天室。

    今天我们请到的嘉宾是中国光大银行私人业务部个人理财业务处处长刘静女士和个人理财经理李琦女士。首先非常欢迎大家的光临,今天我们想跟大家聊聊银行理财的话题。请两位跟网友打个招呼。

    刘静:大家好!

    李琦:大家好!

    主持人:随着元旦的临近,由搜狐理财和财智共同主办的“2005年度银行理财产品网上评比”活动已经落下帷幕。
这次评选活动总共历时一个月的时间,共15家以上的媒体和单位协办和宣传,参加评比的银行理财产品共有57种,分别所属15家银行。在本次评比过程中由于增设了100万奖金作为支持,使本次活动从一开始就得到了大量网友的支持,这次活动的举办对于银行无意是一次理财产品的推广与宣传。而对于我们广大的网友来说,这次活动将是对他们是一次理财产品知识在线培训。通过论坛上网友的评论我们也发现,还有很大一批网友对理财的概念也不是很清楚,有些网友至今还没有使用过银行的理财产品。我们也收到很多网友的来信,咨询各种理财相关的信息,因此在活动结束之际,搜狐理财特别请到了光大银行理财专家跟我们网友谈谈理财这个话题。

  主持人:现在很多市民说理财,一般就是指买一些理财产品,理财就是买理财产品吗?

  刘静:应该说,现在很多市民一谈起理财,就说到理财产品是因为大多数客户的确通过购买理财产品获得了较高的收益。因此,广大居民很自然的一说起理财,就将关注点锁定到理财产品上。

  那么什么是理财呢?银监会今年11月1日颁布实施《商业银行个人理财业务管理暂行办法》明确定义:商业银行的个人理财业务是指商业银行为个人客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务活动。商业银行的个人理财业务按照管理运作方式不同,分为理财顾问服务和综合理财服务,实际上也就是指专业的理财业务人员,通过分析和评估个人客户的基本属性和财务状况,明确客户的理财目标、最终帮助客户制定出合理的和可操作的理财方案。

  所以理财并不仅仅就是买理财产品。银行向特定目标客户群销售的理财计划,或通常市民们见到的理财产品只是银行为广大客户提供综合理财服务的一个重要组成部分。

  主持人:目前国内的理财市场处在一个什么样的阶段?银行在其中扮演了一个什么样的角色?

光大银行访谈实录:精品银行 精心理财

回答

  刘静:总体来说,目前国内理财市场正处于一个需求旺盛、群雄并起、逐步规范的阶段,金融业理财业务的竞争正日益升级为品牌的竞争。

  需求旺盛:随着国民财富的持续增长和国家社会福利制度逐步改革,理财市场的需求在不断扩张,据麦肯锡的一份调查资料显示,预计2006年中国个人理财市场需求将达到近2000亿元,并且还将以每年10%—20%的速度突飞猛进。国家经济景气监测中心今年公布的一项调查表明,我国约70%的居民希望得到专业的理财顾问服务。

  群雄并起:随着大众投资理财的需求的不断增强,各家商业银行纷纷打出了自己的理财品牌。截止目前,商业银行在市场上推出的人民币和外汇理财产品已达上百个品种,个人客户理财资金已有上千亿元的规模。金融服务不断创新,新产品层出不穷。理财业务群雄并起,已经成为当前银行同业竞争的一大焦点。

  而中国光大银行的阳光理财凭借突出的创新能力、专业的交易经验和敏锐的市场判断力,得到了广大客户的认同。在此次搜狐网站2005年度银行理财产品评比中,光大银行阳光理财产品蝉联第一,这无疑给了我们极大的鼓舞。客户的需求永远是我们光大银行理财产品创新的原动力,我们将不懈努力,不愧于广大客户赋予我们“理财市场领跑者”的称号。

  逐步规范:业内和媒体有一种说法,就是把2004年叫做“理财元年”。那么随着银监会《商业银行个人理财业务管理办法》和《商业银行个人理财业务风险指引》的颁布实施,我们也可以说2005年是理财产品市场的“政策年”。银监会两个政策的颁布实施,不仅改变了以前银行人民币理财产品搭配固定储蓄存款的局面,而且随着银行个人理财业务从业人员的规范,特别是广大理财客户对个人理财认识的不断成熟,人民币理财产品必将产生新的魅力。我们有理由相信,有银监会政策的指引,也一定能促进我们商业银行在产品设计和服务模式上不断推陈出新。2006年我们光大银行也会顺应广大客户的理财需求,设计出更加受到投资者青睐的理财产品。

  主持人:光大银行阳光理财的品牌自去年年初推出以来,都推出了哪些类型的产品?

光大银行访谈实录:精品银行 精心理财 

合影

  李琦:自2004年初以来,中国光大银行在国内率先推出了新型外币理财产品――阳光理财A计划,首家获银监会批准推出了人民币理财产品――阳光理财B计划,第一个推出主题型教育理财产品――阳光理财E计划,强势推出国内最早获外汇局和银监会正式批准的人民币投资美元收益的结构性理财产品――阳光理财A+计划。光大银行阳光理财产品以不断的创新、多样的变化和骄人的业绩树立了品牌形象,受到广大客户的热捧。

  尽管期间国内多加商业银行先后推出了类似产品,然而光大银行在这一领域一直不断提出新的设计理念,总是根据客户需求率先改进产品。我们的宗旨是“客户的需求是我们最大的追求”。

  主持人:阳光理财A+计划是否是首家推出人民币结构性理财业务,是什么时候推出的?

  李琦:光大银行是首家获得正式批准,面向个人客户推出全新的人民币结构性理财产品。阳光理财A+计划从今年4月27日开始正式发售,到今天已经推出了9期。

  主持人:人民币升值对A+计划是否有影响,为什么?

  李琦:汇率市场的变化对理财产品的设计和结构的选择肯定会产生一定的影响。为了应对人民币升值预期对A+计划的影响,本着以客户为中心的产品设计理念,光大银行为了最大限度的保护理财客户的利益,在A+计划设计上加有一个汇率保护机制,美元实际收益依产品存续期初期末美元兑人民币汇率变动而增减,投资者会相应的得到既定的收益,不论收益币种是美元还是人民币,避免汇率波动带来的预期收益的损失,这就是A+计划独特的汇率保护机制。

  人民币升(贬)值幅度=(期初美元兑人民币汇率/期末美元兑人民币汇率)-1

  则本产品的实际收益=美元名义本金*预期年收益率*(人民币升(贬)值幅度+1)/2

  其中,期末美元兑人民币汇率为到期日前两个工作日北京时间下午4:00路透SAEC页面公布美元兑人民币的汇率。

  例如,产品预期年收益率为3.50%,人民币期末升值幅度为5%,则:

  产品的实际收益=美元名义本金*3.50%*(5%+1)/2

  主持人:阳光理财A+计划与其他银行同类产品相比还有哪些优势?

光大银行访谈实录:精品银行 精心理财 


中国光大银行私人业务部个人理财业务处产品经理李琦

  李琦:我行的阳光理财A+计划是国内第一个直接投资人民币获取美元收益的理财品种。优势在于我行设计的产品本金安全、款型丰富:

  产品结构:有汇率挂钩产品、利率挂钩产品和与黄金兑美元价格挂钩产品;

  期限结构:有三个月、六个月、一年期三种期限;

  收益结构:有固定收益产品和浮动收益产品,其中浮动收益产品又有两档收益产品和三档收益产品之分;

  收益币种:人民币和美元两种币种收益产品和在人民币和美元间可自由选择收益币种产品;

  保护机制:美元收益的产品设有汇率保护机制,美元实际收益依产品存续期初期末美元兑人民币汇率变动而增减。

  区间设置:有方向性区间设置产品和非方向性区间设置产品。

  客户可根据自己的风险承受能力和对预期收益的需求,按照我行理财经理的分析建议,在多样的人民币理财A+计划中选择适合自己的理财产品。

  主持人:阳光理财A+计划投资方向是什么?

  李琦:阳光理财A+计划主要投资的是利率结构掉期交易产品,如:欧元兑美元(EUR/USD)汇率变动挂钩产品、黄金兑美元(XAU/USD)价格变动挂钩产品等。这些都是具有超值回报的专业投资区域,由于个人无法涉足该领域,因此光大银行利用专业的投资团队为广大客户提供了一次博取超额回报的投资良机,是一种包含银行信誉的超值理财产品。

  主持人:阳光理财产品有那些期限可供投资者选择?

  李琦:在汇率和利率市场价格不断变化的前提下,目前光大银行主要为客户提供的以短期产品为主,期限涵盖较广,主要为:一年期、半年期、三个月、七天。我们也在不断创新,相信不久将会有更多期限结构的产品与广大投资者见面。

  主持人:光大银行第十二期人民币理财A+计划销售结束,销售量高达18亿元,受到了客户的热捧,阳光理财产品全年销售业绩有望冲击300亿元大关。为什么大家对这款产品如此热衷的购买呢?

  李琦:此期阳光理财A+计划销售格外火爆,一方面是光大银行阳光理财凭借给客户带来的可观收益已树立了良好的口碑与品牌,特别是12月9日到期的半年期人民币理财产品,到期收益率高达3.5%,12月28日到期的三个月期限的人民币理财产品到期收益率2.65%。对本期产品销售发挥了很好的促进效应。另一方面得益于本期产品属于固定收益的人民币理财产品,在目前的理财市场中一枝独秀,受到了客户的热捧。

  主持人:我们可以看到目前大多数人还是对一些基本的理财知识都是非常贫乏的,您认为这种状况会不会影响理财市场的发展?

  刘静:应该说,目前国内理财市场刚刚起步,理财市场正在逐步规范发展。因此,广大客户的理财知识和理念也是一个不断培育和成熟的过程。商业银行有责任也有义务向居民传播理财理念和理财知识。光大银行商业银行正在利用自己的网点和员工向居民传播着理财的基本知识,同时我们也看到,象搜狐这样有使命感的媒体也在加强宣传和引导,将宣传重点放在客户的实用价值上,我们共同努力,尽量避免居民因理财知识的不足、对多样化的理财产品认识不到位,而购买不适合的理财产品。

  目前,光大银行在同业中第一个推出了顾问式理财产品销售模式,突出了客户分层和产品适合度测试的全新理念,采取理财经理“坐堂”、一对一“低柜”销售理财计划的方式,对客户进行风险评估和分层服务,针对不同客户风险属性和光大银行VIP客户,配套设计推出固定或浮动收益以及不同档次预期收益率的产品,VIP客户美元理财最高预期收益率可达4.8%。新的行销模式反映出光大银行在销售理财产品的同时,注重宣传金融知识、揭示产品风险,培育客户树立正确的理财观念和风险观念。

  主持人:保险、证券、银行都有各自的理财业务,银行理财和其它机构相比它的优势在哪儿?

  刘静:保险、信托、证券行业的理财业务各有特色,而商业银行在理财业务领域是有自身的独特优势,一是由于监管到位,多年来发展规范;二是拥有庞大的客户群体和专业的资金、信用、资产管理人才;尤其是因为银行结算的中枢作用,使得银行与同业的合作十分广泛,更加有利于理财产品的创新和研发。银行理财产品的“生产线”是贯穿整个系统的,把金融商品融入银行系统内部,可随时分析产品的经营状况和经营方式,迅速反馈产品在市场上的情况,分析其为银行带来了怎样的利润,然后再反馈给前方的业务人员,为他们提供决策的依据。目前,从国内金融生态环境和市场现状可以看出,商业银行的理财品牌具有比较竞争优势,得到广大居民的普遍认可。

  主持人:银行业对外开放不断扩大,外资银行进入中国金融市场后,您怎样看待中外资银行之间的竞争?

  刘静:外资金融机构大举进入中国金融市场将促使我国个人理财业务快速实现质的飞跃。根据我国加入W TO议定书,到2006年12月11日外资银行将全面进入中国市场。从国际经验和已进入我国的外资银行的实践来看,私人银行业务特别是个人理财业务将是中外银行争夺的焦点。外资银行拥有先进的经营管理经验,而中资银行拥有庞大的存量客户群体和对国内金融市场的深入了解,激烈竞争的市场将促使外资银行先进的经营管理体系本土化、中资银行个人理财业务体系向国际先进水平提升这两个进程加快,可以预见的是,未来的几年国内金融机构将加大对个人理财业务软硬件建设的力度,个人理财业务将从目前简单的咨询建议上升到实质性的规划和操作层面,实现个人理财服务质的飞跃。

  主持人:随着利率、汇率越来越市场化,及金融监管的逐步放松使银行的混业经营成为可能。为客户理财就是银行以客户为中心的战略的具体内容,理财业务的发展也就日益成为各银行竞争的焦点,那么未来理财的业务是不是就会成为我国银行业务的核心业务之一呢?

  刘静:投资市场环境的改善将扩大个人理财业务的市场空间。当前,证监会积极推进股权分置改革和证券业务创新,以期从根本上解决中国股市先天固有的结构性缺陷,扭转股市长期低迷的局面。与此同时政府大力规范房地产市场,抑制楼市炒风。在人民币利率和汇率制度改革方面,在稳健中有加速的趋势。这些政策和举措将极大地促进我国资本和货币市场的完善和发展,使得可加入的投资渠道、可选择的投资产品和可投资的规模相应扩张,极大地增强居民个人理财的愿望和参与程度。

  行业的经验告诉我们私人业务的发展能够避免经济周期对银行经营的负面影响,提高中间业务占比,那么也包括理财业务的发展,一定是银行未来业务结构调整的方向。

  我国个人理财业务的市场前景十分广阔,未来几年将是我国个人理财业务实现质变的重要阶段。个人理财市场蕴涵着巨大的商机。

  主持人:当前理财市场竞争越来越激烈,明年光大银行理财业务的发展策略是什么?如何突出自己的竞争优势呢?

  刘静:2006年,金融理财市场将不断规范,市场竞争也将日趋激烈。光大银行理财业务的发展策略主要在以下四个方面:

  1、细分市场,实行差别化、个性化、分层次的服务。

  (1)对客户市场进行细分,提供差异化理财服务国内商业银行在服务好优质客户的同时,不能忽视中低层次的客户,他们虽然对银行的贡献度不及前者,但其数量众多,集合效益明显。

  (2)积极培育理财意识和理财市场。真正从客户利益出发,帮助其分析自己的风险承受能力、理财目标和财务状况,向其传达正确的理财观念和方法,推荐适宜的理财产品,提供便捷的理财工具

  2、创新服务,从大众化服务向个性化服务转变。

  长期以来,个人业务仅是国内银行筹措资金的手段,银行向个人客户提供的服务是无差别的大众化服务。随着市场竞争的加剧,国内银行应逐步引入市场细分理念,确立以客户为中心的经营理念,以目标客户为基础,根据客户的需求开发服务新产品,有差别地、选择性地进行金融产品的营销和客户服务,根据客户在不同的阶段,不同的行业,不同的风险偏好,设计一个个性化的理财的计划。使个人理财服务朝着个性化的方向发展。

  3、加强金融机构之间跨行业的合作,丰富理财业务内涵。随着我国金融市场化改革步伐的加快和全球一体化、金融自由化进程的加速,混业经营将是必然趋势,为此商业银行目前要做的是:

  (1)夯实基础。通过整合现有产品,提升服务层次,为客户提供合适的金融产品和服务,使居民的货币资产以储蓄为纽带,在储蓄、支付和消费环节以及外汇、证券、保险、基金等投资领域合理流动,逐渐聚集起核心个人客户群体。

  (2)加强合作。积极与证券、基金、保险等金融机构之间加强跨行业的合作,从现阶段互相业务代理发展到更广泛的行业间接触,开发新的金融产品和更便利的产品营销方式,

  4、培养和选拔专业的理财客户经理,提高理财人员的素质。

  我行已经培育了第一批自己的金融理财师作为个人理财业务的专业人员。明年我行将继续优选一批员工,进行保险、股票、债券、基金、税收等金融经济专业知识的强化培训,建立起一支全面掌握银行业务,同时具备各种投资市场知识,懂得营销技巧,又通晓客户心理的高素质理财人员队伍,为不同职业、不同消费习惯、不同文化背景的各类人士提供理财服务。同时开展多层次的培训,创建符合光大银行理财业务发展需要的从业人员持证上岗管理体系,以规范我行理财业务的发展,全面提升理财师的服务素质。

    主持人:今天的访谈到此结束,感谢二位嘉宾,感谢各位网友。

(责任编辑:郑宇)



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