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访谈实录:工行理财专家谈外汇理财
时间:2005年12月27日17:10 我来说两句(0)  

 
来源:搜狐理财
访谈实录:工行理财专家谈外汇理财 

嘉宾与主持人合影

    随着元旦的临近,由搜狐理财和财智共同主办的“2005年度银行理财产品网上评比”活动,已经落下帷幕。这次评选活动总共历时一个月的时间,共15家以上的媒体和单位协办和宣传,参加评比的银行理财产品共有57种,分别所属15家银行。在本次评比过程中由于增设了100万奖品作为支持,使本次活动从一开始就等到了大量网友的支持,这次活动的举办对于银行无疑是一次理财产品的推广与宣传。
而对于我们广大的网友来说,这次活动将是对他们是一次理财产品知识的在线培训。通过论坛上网友的评论我们也发现,还有很大一批网友对理财的概念还不是很清楚,有些网友至今还没有使用过银行的理财产品。我们也收到很多网友的来信,咨询各种理财相关的信息。因此在活动结束之际,搜狐理财请到工商银行北京分行一些理财的专业人员来到搜狐网在线访谈间与广大网友谈谈银行理财的话题。以下是本次访谈的实录:

  主持人:各位网友大家好,欢迎光临搜狐嘉宾聊天室。

  今天我们请到的嘉宾是工商银行北京分行高级外汇交易员蒋艾玲女士,工商银行北京分行高级交易员蒋川先生,工商银行北京分行外汇业务科何易女士。今天主要和大家聊聊外汇理财的话题,先请各位跟网友打一下招呼。

  何易:大家好。

  蒋艾玲:网友好。

  蒋川:大家好。

  主持人:工行北京分行的外汇理财业务一直做得不错,能不能给我们介绍一下工行北分有哪些外汇投资理财品种?都分别适合哪些人进行投资?

  蒋艾玲:感谢搜狐理财为我们提供这样一个渠道,和广大理财者有沟通和交流的机会。目前我行的个人外汇理财产品包括汇市通和汇财通,汇市通适合的投资者有时间密切关注市场,同时具有一定风险承受能力的投资者。汇市实时变动,蕴含着一定的价格风险。我行在12月推出个人帐户金的产品,这个产品也是在汇市通这个品牌之下的,为客户投资黄金市场提供有效的途径和手段。关于汇财通是属于结构性存款,我行目前推出的汇财通品牌包括普通个人可终止、区间累积可终止、两得存款。相比个人外汇买卖需要实时关注外汇市场而言,汇财通为投资者提供操作简单的理财渠道,由于结构性存款其实它的结构是很多样的,不同产品风险不同,收益不同,从这个角度上讲,能够更广泛地满足不同风险偏好投资者的理财需求。

访谈实录:工行理财专家谈外汇理财 


工商银行北京分行高级外汇交易员蒋艾玲

    手中持有外币,可选择交易类和理财类两种投资方式

  主持人:如果手中持有外币,可以选择哪些投资方式?

  蒋艾玲:对于目前持有外币的投资者来说,可选择的方式分为两类,交易类和理财类。所以交易就是买和卖,投资者通过连续买卖操作,捕捉有利的市场波动而获取收益,这种类型就是交易类的。比如说外汇买卖,包括股市,通过交易类的投资手段,投资者有机会获得较高的收益,当然也需要承担相应的风险。理财类的产品像刚才提到的汇财通,比如结构性存款就属于理财类的产品。目前市场上的理财类产品更偏重于资产的保值、增值,如果投资者选择我们的普通可终止产品,就可以获得高于同期普通存款的收益,从而达到保值增值的目的。

    外汇投资的风险包括三类:市场风险、流动性风险、再投资风险

  主持人:很多人都说投资外汇是有风险的,外汇投资到底有没有风险?有什么样的风险?

  蒋艾玲:投资肯定是有风险的,风险全面来讲包括三类,市场风险、流动性风险、再投资风险。我们主要讲一下市场风险,市场风险对于外汇投资而言又分为汇率风险、利率风险。以个人外汇买卖为例,投资者主要面临的是国际外汇市场各币种汇率的风险,今年7月21号,美元对人民币的汇率更是备受关注。对持有外币的投资者而言,意味着他所持有的外币资产面临以人民币为计价的贬值风险。

  与利率挂钩的区间累积可终止理财产品,挂钩的利率在预先设定的区间之内,投资者可以获得比较高的收益,但是相反指标利率在设定区域范围之外投资者的收益为零。大家可以直观感到这个风险主要就是指标利率波动的风险。

  主持人:当前外汇理财市场竞争越来越激烈,工商银行理财业务的优势体现在哪些方面?如何突出自己的竞争优势?

  蒋艾玲:我行在2003年底在北京市场率先推出汇财通的理财品牌,为投资者提供新的投资理财渠道,目前产品的累计销售额超过十亿美元。大家从这个数字上可以看出,市场对我们的产品是充分认可的。在产品的设计选择上,我们一直坚持稳健的原则,从投资者角度出发,平衡风险和收益,尽量帮助投资者获取高收益。关注我行的投资者可以看到,我行的产品都是短期的,今年市场的特点从投资者的角度考虑推出适合这个市场有利于投资者的短期产品。

  主持人:目前各家银行都纷纷推出外汇理财产品,面对品种繁多的外汇理财产品,使广大市民有些不知所措,请您给大家介绍一下,如何选择适合自己的外汇理财产品?

    外汇理财产品选择五步曲

  蒋艾玲:对于产品而言,现在市场上花样很多,大家可能觉得眼花缭乱。怎样选择适合自己的产品?对于这个问题我建议大家来一个五部曲,大家可以根据五个方面做一个考量的话,一定可以选出适合自己的产品。第一步,明显风险和收益的关系,风险和收益是一对孪生兄弟,高收益的后面必然伴随着高风险,只有正确认识风险和收益的关系,才不能被名义上的高收益迷惑。第二,分清自己的理财需求。年轻人可能倾向于高风险、高收益的产品。对于老者可能适合的是风险低,收益稳定、流动性好的产品。第三,投资的方式和手段。如果对自己有了很好的把握之后,就需要把眼光投到外面,这就是第四步,需要分析市场和产品。我们不建议投资者轻易涉足不了解的市场,知己知彼百战不殆,不了解市场和自己的情况下,盲目投资是不可取的。第五步,建立适合自己的投资组合。您需要在活期储蓄、基金、外汇理财产品之间有一个分配,好的投资组合应该能够实现保证一定的流动性,对冲风险,获取较稳定的收益。如果投资者对这五方面进行认真思考的话,应该能够选到适合自己的产品。

  主持人:伴随着人民币升值,短期外汇理财产品成为各银行力推的重点,您认为下一阶段外汇理财产品仍还是会以短期为主吗?

  蒋艾玲:一方面美元利率不断上升,美联储的基准利率由去年六月份的1%升至目前的4.25%,短期利率的快速上升使得收益率曲线趋平,中长期的利率和短期利率的利差不断缩小。中长期利率相比短期而言没有明显优势,短期利率还有继续上升的可能。这种情况下,我们认为短期的产品是适合市场的。人民币升值预期的存在,短期产品流动性好,能够很好规避风险。

  至于明年的产品是不是以短期为主?要看利率市场的走势怎么样,明年美元升息周期是不是接近尾声,收益率形状是不是发生变化,这是一方面的力量。另一方面的力量就是投资者的需求,大家是不是希望投资一些长期的产品,我想这两方面的力量决定了我们明年是不是继续推短期或者考虑其它长线的产品。

  主持人:外汇理财产品新品频出,所以越是后买越合算?您是否赞同这种观点?

  蒋艾玲:今年的市场给广大投资者一个印象,利率不断上升,越后买的收益率越高。我们说是不是越后买越划算?我提醒大家一个细节,如果现在不买投资产品,那么你的外币放在活期或者放一个六个月的定期,你就需要算一笔帐,后买的高收益理财产品是不是足以弥补前期低的活期利率。

  同时还有一点需要提醒广大投资者,今年的市场和明年的市场是有很大的不同。不同的市场情况下,您需要有自己的考虑。

  主持人:有很多人认为外汇理财产品的同质化很严重,买哪家银行的都一样,您是否认同这种说法?

  蒋艾玲:各家银行的产品的确有它的同质性,但是有一些细节要提醒大家注意。比如各家银行产品在前台销售的规范性、产品发售的连贯性、是否可以开具存款证明等等细节,还有银行的信用。不同的银行信用是不同的,你在选择一家银行产品的时候,相当于承担了这家银行的信用风险。国债利率很低,但是大家还是很青睐于国债,因为国债的风险很低,国家信用几乎无风险。

  主持人:工行北京分行新增个人韩元现钞兑换业务,请您给我们介绍一下工行是在什么背景下推出这一业务的,对广大用户有哪些好处?

访谈实录:工行理财专家谈外汇理财 


工商银行北京分行金融理财师(AFP)何易

  何易:它的前提是中韩国在经贸、商务、旅游及留学等方面交流活动非常频繁,仅仅在2004年两国间的旅游人数就已经突破340万人次,中国已经成为韩国第一大海外旅游目的地。伴随两国人员互访的快速增长,人民币在韩国以及韩元在中国出现了较大规模的滞留,韩元兑换现钞愿望非常强烈。工行推出韩元兑换业务,包括国内居民也包括境外人士,解决了无法兑现韩元价值的问题。工行陆续在北京、辽宁、吉林、上海、江苏、浙江、湖南、广东、大连、山东、青岛等11个国内分行54个网点推出该项业务。

  韩元现钞业务包括两个服务项目,境内居民个人以及非居民个人可以持本人法定身份证件到我行指定网点直接兑换成人民币。兑回业务针对非居民个人,可以持在工行韩元兑换人民币的凭证或者外卡在我行ATM机取款的凭条,可以六个月内兑换韩元。我行的兑换面值是一千元人民币以上,不受理一千元以上的纸币。办理上述业务的客户需要遵守国家外汇管理局的相关规定,比如境内居民个人如果说需要将韩元兑换成人民币,在只能提供身份证明的情况下,一次性兑入的金额不能超过等值一万美元。详细信息可以致电9588进行咨询。

  主持人:工行开办韩元兑换业务之后客户反响是什么样的?下一步有什么打算?

  何易:我行正式开办该业务的当天,受理了多笔的兑换业务,有很多国内人士,也有其它国家的来华人员,尤其是留学人员,在经济技术开发区韩国企业比较记者的地区,韩国的来华人士在我行办理多笔兑入业务。大家普遍感觉非常方便。韩币业务市场需求非常旺盛的情况下,我行肯定考虑适时在部分繁华地区和韩国人士聚集的地区增加受理网点。

  主持人:工行率先推出外币帐户黄金买卖业务,请给我们介绍一下这项业务的特点,与其它银行的黄金业务区别,以及该业务推出对投资者有什么好处?

访谈实录:工行理财专家谈外汇理财 


工商银行北京分行高级外汇交易员蒋川

    个人帐户金业务的特点及与个人外汇买卖有何区别

  蒋川:我行于今年12月6号在同业当中率先推出个人外币帐户黄金买卖业务,这项业务是指个人客户在我行规定的交易时间之内即每周一早上7点到周六凌晨4点,并且期间24小时连续不间断交易。使用我行提供的交易系统,通过柜台、电话银行、网上银行或自助终端进行美元与黄金之间的计时或者委托交易。这项业务开办以来以其诸多独特之处受到广大个人投资者的关注与青睐。

  下面从几个方面介绍我行该项业务的特点,我行个人帐户黄金业务能够很好满足个人投资者的炒金需求。目前国内银行现有的个人黄金业务按性质可以分为纸黄金业务、实物黄金业务两大类,纸黄金业务是指在黄金买卖过程中不发生黄金交易的交割而做帐面的交易记录。我行的个人帐户黄金业务属于纸黄金业务,实行T+0交割。由于纸黄金业务省去了实物黄金买卖过程中所涉及的成色鉴定、保险等费用,很好满足投资者通过黄金市场的波动价格低买高卖,获取价差收益,类似炒股炒汇的炒金需求。不仅获利空间大,而且操作非常简便。

  实物黄金业务指在黄金买卖过程当中发生黄金实物的交割,投资者可以提取黄金实物,各种锦牌的金条等等,满足避险、保值、收藏等需求。同时银行提供回购服务,投资者可以通过低买高卖获得价差收益。但是实物黄金对于满足投资者获得价差收益的投资性需求而言,获利空间相对减小,手续较为烦琐。目前多家银行开办上述两类黄金业务,投资者可以根据自己的实际需求进行选择。

  其次,我行个人帐户黄金业务,完全基于国际黄金市场,具有规范、透明、24小时连续交易的特点。目前国内银行现有的个人黄金业务大多基于以上海黄金交易所为代表的国内黄金市场,报价参考上海黄金交易所各种规格黄金的报价。交易时间也对应于上海黄金交易所的营业时间,即工作日的日间。而我行的个人黄金业务完全基于国际黄金市场,报价根据国际黄金市场实时价格生成。从周一早7点到周六凌晨4点实行24小时连续交易。上海黄金交易所的报价与国际黄金交易市场的报价一致,但国际黄金交易市场是24小时的连续市场,即便在上海的黄金交易所闭市的时候,同样有各种行情的出现。为投资者提供24小时连续交易服务,可以避免因夜间无法交易而错过有利的市场行情过程无法有效控制风险。

  国际黄金市场信息来源较多,透明度相对较高,为投资者提供更多参考。我行个人帐户黄金业务以美元作为结算交易货币,提供外币投资新渠道。目前国内银行的个人黄金业务结算交易货币以人民币为主,我行个人黄金业务以美元作为交易结算货币,一方面是与我行该项业务完全基于国际黄金市场相对应,另一方面在人民币升值压力不减的情况下,个人外币帐户黄金业务带来的外币增值抵御人民币升值的损失。

  我行个人帐户黄金业务的投资门槛很低,目前国内银行现有的个人黄金业务的交易计量单位使用盎司或克,1盎司=31.1035克。我行的个人黄金业务以盎司作为黄金计量单位,报价单位是美元/盎司。我行规定单笔交易的起始金额为0.1盎司黄金,大约相当于3.1克黄金。按目前的市场价格,约折合50美元最小交易单位是0.01盎司黄金。这样可以使更多的黄金投资意愿的投资者有机会进入到黄金市场中来。

  最后我行个人帐户黄金业务受理网点众多,交易渠道多,操作简便。我行个人帐户黄金业务依托个人外汇买卖系统,提供柜台、电话银行、自助终端、网上银行等多种交易渠道。

  我行个人外币帐户黄金业务,以其交易灵活方便、获利空间大、投资门槛低,与国际市场同步等特点,为投资者提供了较大的交易便利。这无疑是为个人投资者,尤其是持有外币的个人投资者提供了一种新的投资渠道,增加了获利的机会。它还可以为外币持有者见效因人民币升值趋势带来损失的可能性。同时,它也是个人外汇买卖业务的重要补充,增加了投资者在非美元币种下跌时获利的可能性。而正是这项业务,将国内的个人投资者真正领入黄金市场,更是一个非常有意义的开端。

  主持人:个人客户应如何办理黄金买卖业务?如何获取黄金的市场信息?

  蒋川:个人客户在我行办理黄金买卖业务的手续非常简便。工行原有的个人外汇买卖客户无需再办理任何手续,即可使用现有的交易帐户在个人外汇买卖交易系统中进行操作,尚未开设帐户的客户可以到我行众多的外汇营业活期一本通、牡丹灵通卡、E时代卡、理财金帐户等,即可进行交易。交易依托我行的个人外汇买卖系统,交易可参照提示进行。

  获取黄金市场信息最为快捷的方式是浏览相关网站或其他媒体的财经栏目,如中国货币网,其中的黄金市场栏目中内容较为丰富,我行网上银行的汇市信息栏目中同样提供即时的国内外黄金市场信息。如果上网不是很方便的投资者,还可以向我行客户经理进行咨询。

访谈实录:工行理财专家谈外汇理财 


嘉宾在回答网友问题

  网友:请问蒋川老师,帐户金和个人外汇买卖有何区别,如何办理?

  蒋川:目前我行的帐户金业务依托现有的个人外汇买卖系统,投资者可以将黄金对美元视为交易当中的货币对来看待。其中黄金是基础货币,美元是标价货币。黄金对美元的报价也是依据国际市场的中间价加减相应点差形成。在交易方式上黄金对美元提供即时交易和委托交易,在具体的办理过程当中,刚才主持人提到的问题当中已经有所涉及。工行原有的个人外汇买卖客户无须再办理任何手续,即可以使用现有的交易帐户,在现有的个人外汇买卖交易系统中进行操作。如果是尚未开设帐户的客户,可以到我行的众多外汇营业网点办理活期一本通、牡丹灵通卡、理财金帐户等即可进行交易。

  主持人:最后请何易给我们介绍一下她自己的理财经验。

    在做好个人和家庭保障的前提下进行较为积极的投资

  何易:理财的态度和方式与每个人的年龄、家庭状况、工作状况、观念等方面有很大关系,不同的人适合的理财手段和方式是有很大的不同。就我个人而言,我对理财的基本理念是在做好个人和家庭保障的前提下进行较为积极的投资。这里面有两个要点,一是保障,二是资本。保障目的是在个人出现意外的情况下不给家人添麻烦,还有就是不影响自己和家人的生活质量。比如维持固定金额的流动资金建立应急金,确保小灾小病或者突发的日常开销都能应付自如。购买便宜但保障度高的交通意外险确保经常出差的情况下一旦发生意外,能有足够的保险金替代我为父母提供养老费,购买疾病保险,确保出现大病的情况下在经济上不会拖累家人等等。另外,社会保险也很重要,一般公司都会提供这些保障,在此就不赘述了。

  在投资方面,货币市场基金是我经常运用的理财工具,因为它进入退出无本,收益相对稳定,且流动性好,我70%的应急金都以货币市场基金的形式存在。另外我还购买了一些股票型基金,作为长期投资工具,其他人民币资金计划参与朋友的个人投资项目,分享风险投资的收益,当然也承担着完全损失本金的风险,不过这部分投资即使完全损失也不会影响我的日常生活,所以就当是练练手了。另外,我还有少量的外汇资金,目前主要投资于外汇买卖和黄金买卖。之所以没有选择投资外汇理财产品,主要是因为本金量不大的情况下,每年即使有6%的收益也实际获取很少,而外汇买卖和黄金买卖在能够抓住市场时机的时候可获得10%以上的收益,况且随时关注外汇市场和黄金市场也可以让自己更加了解市场走势,为下一步的投资提供信息支持。

  除了做好保障和投资外,选择便捷的结算工具也是非常重要的,因为它可以帮助你节约资金成本和时间成本,是个人理财的好帮手,比如网上银行、信用卡等等。以上是我个人目前主要的理财方式,还有很多理念来不及跟大家分享,有兴趣的朋友可以通过Email和我交流,margaret@banker.com.cn。

(责任编辑:郑宇)



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