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中小城市“准夫妻”婚后理财规划
 BUSINESS.SOHU.COM   时间:2005年12月12日17:11   来源:搜狐理财      作者:宗学哲
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  这段时间搜狐理财一直在关注各个阶层的收入情况,我也和大家沟通一下。
我今年 25 岁,住在北方的一个中等城市,虽然收入不高,但这里物价和房价也相对便宜。我是一家公司的办公室文员,曾经是大学同学的先生在公司做销售工作,由于我们参加工作时间不长,两人的年收入在 4.2 万元左右,打算明年开春举行婚礼(已经领取结婚证),然后要小孩。先生的父母提前为我们购置了一套房子,并且为了两人婚后生活更加稳定,还另外给我们预定了一套总价为 20 万的房子,其中 10 万元房款由父母支付,明年交工时需要我和先生再支付 10 万。

  由于装修婚房和购置家俱,我们已经把积蓄花的差不多了,目前两人只有存款 5000 元、国债 5000 元,两人每个月的支出在 1000 元左右。我们的理财问题是:剩下的 10 万房款怎么处理比较好;目前的财务状况是否适合买车;是否为小孩出生后做个计划;我想自己开个店,但是资金问题不知怎样解决,怎样降低融资成本?请理财师给予指点。(搜狐理财网友 “城市里的月光”)

主要财务状况

现金类资产情况表 单位 元

资产名称

金额

存款

5000

国债

5000

合计

10000

 

月度收支情况表 单位 元

收入情况

支出情况

家庭月入 3500

家庭月支出 1000

家庭月结余 2500

/

 

理财分析

  作为 25 岁左右的“城市里的月光”和先生来说,收入在同龄人中应当属于中等偏上的水平;在父母的帮助下,一结婚便能有房子,而且还即将有可以投资生财的第二套住房,使生活更加衣食无忧。不过,他们也缺乏抵御家庭风险的规划,如果再适当考虑保险问题,灵活调整理财思路,未来生活就会有更好的保障。

  相关阅读:理财规划案例分析(1)   “二人世界”到“三口之家”的理财规划

理财建议

  科学打理好现有积蓄和后续收入。从理论上说,家庭是有必要专门建立孩子教育的理财计划,但目前“城市里的月光”积蓄不多,并且未来用钱的不确定因素太多,所以,当务之急是精打细算,科学理财。其家庭后续的收入可以采取定期定额购买货币基金的方式来进行打理。除了社保等基本保障以外,两人有必要购买适量的意外险和大病险,这种保险花费不多,保障能力较强,另外许多银行推出了“办银行卡赠送保险”的促销活动,也可以用这种办卡的形式来获取保险。如果”城市里的月光”和先生将来收入增加也可以适当买一些养老性质的寿险。现有 1 万元的存款和国债如果已到期,可以考虑购买基金净值比较稳定的股票型基金。家庭积蓄增长了,孩子的教育也自然就会有很好的保障。

  10 万元购房款宜采用直客式房贷解决。按照“城市里的月光”和先生目前的收入、积蓄情况,筹措 10 万元购房款难度较大,父母已经为他们支付了 10 万元房款,再向父母伸手也不合适,所以只能依靠银行贷款了。目前多数金融机构相继推出了直客式房贷业务,之所以叫直客式是针对间客式房贷来说的,这种又称为“超前按揭”的住房贷款是指购房者“绕”过房产商,按照“先贷款、后购房”的原则,直接从银行办理住房贷款并支付房款的一种贷款方式,其优势是一次性支付房款可以取得房价优惠。因为已经有了 10 万元的购房款,所以以房子做抵押,申请五成的住房贷款应当比较容易,如果申请 10 万元 10 年期贷款,每月的还款额为 1085 元。

  暂时不要考虑买车。目前,拥有一辆私家车日渐成为一种时尚,但是也要根据自己的经济状况,不应盲目追求时髦。随着油价的上涨,目前私家车的养车费用较高,而“城市里的月光”还要负债买房,还要考虑创业,所以买车计划应暂缓。

  开店融资可以利用个人创业贷款。目前,很多金融机构推出了主要对象为小企业经营者和个体工商户的个人经营贷款,这种贷款可以以住房做抵押,也可以以摊位使用权做抵押(摊位使用权一般限于大型商品交易市场摊位),也可以采用保证担保方式的,届时需要”城市里的月光”灵活利用好自己的信贷资源,获取创业资金。

  另外,以下办法可以降低融资成本:一是按照金融监管部门的规定,各家银行发放商业贷款时可以在一定范围内上浮或下浮贷款利率,比如许多地方银行最高上浮系数为贷款基准利率的 2.3 倍。其实到银行贷款和去市场买东西一样,挑挑拣拣,货比三家才能选到物美价廉的商品。相对来说,国有商业银行的贷款利率要低一些,但手续要求比较严格,如果你的贷款手续完备,为了节省筹资成本,可以采用个人“询价招标”的方式,对各银行的贷款利率以及其它额外收费情况进行比较,从中选择一家成本低的银行办理抵押、质押或担保贷款。二是可以合理挪用。如果你有购房意向并且手中有一笔足够的购房款,这时你可以将这笔购房款“挪用”于创业,然后向银行申请办理住房按揭贷款。住房贷款是商业贷款中利率最低的品种,办理住房贷款曲线用于创业成本更低。如果创业者已经购买有住房,也可以用现房做抵押办理普通商业贷款,这种贷款不限用途,可以当作创业启动资金。三是要精打细算,合理选择贷款期限。银行贷款一般分为短期贷款和中长期贷款,贷款期限越长利率越高,如果创业者资金使用需求的时间不是太长,应尽量选择短期贷款,比如原打算办理两年期贷款可以一年一贷,这样可以节省利息支出。另外,创业融资也要关注利率的走势情况,如果利率趋势走高,应抢在加息之前办理贷款,这样可以在当年度内享受加息前的低利率;如果利率走势趋降,在资金需求不急的情况下则应暂缓办理贷款,等降息后再适时办理。四是用好政策,享受银行和政府的低息待遇。创业贷款是近年来银行推出的一项新业务,凡是具有一定生产经营能力或已经从事生产经营活动的个人,因创业或再创业需要,均可以向开办此项业务的银行申请专项创业贷款。创业贷款的期限一般为 1 年,最长不超过 3 年,按照有关规定,创业贷款的利率不得向上浮动,并且可按人行规定的同档次利率下浮 20% ;许多地区推出的下岗失业人员创业贷款还可以享受 60 %的政府贴息;有的地区对困难职工进行家政服务、卫生保健、养老服务等微利创业还实行政府全额贴息。五是可以用亲情借款。创业初期最需要的是低成本资金支持,如果比较亲近的亲朋好友在银行存有定期存款或国债,这时你可以和他们协商借款,按照存款利率支付利息,并可以适当上浮,让你非常方便快捷地筹集到创业资金,亲朋好友也可以得到比银行略高的利息,可以说两全其美。不过,这需要借款人有良好的信誉,必要时可以找担保人或用房产证、股票、金银饰品等做抵押,以解除亲朋好友的后顾之忧。

  相关阅读:理财规划案例分析(2)    外来打工小两口的理财规划

(责任编辑:廖翊珺)



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