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健康险的春天何时来
 BUSINESS.SOHU.COM   时间:2005年10月26日10:57   来源:解放网-解放日报      作者:马莉娜
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  近期,保险公司在健康险上的动作不少:新华人寿推出“安心无忧”防癌还本保险;信诚人寿“心聆一生”终身健康保险促销;人保健康险北京分公司刚成立,云南分公司又获得筹建的资格,整个健康险市场显得一片热闹:健康险蓬勃发展的春天似乎真的要来了。

  徘徊在冬季

  其实,不然,健康险眼下正徘徊在冬季里呢。

  首先,近几年,健康险销售并没有明显增长,从2003年的241.9亿到2004年的259.8亿,同比仅增长7.42%,而同期的寿险增长速度超过了30%。截至今年8月,全国健康险保费收入206.3亿元,占总保费的8.03%,和去年同期基本持平。而在有关调查中,健康险一直是市场需求的热点,有77%的民众希望投保健康险。

  其次,健康险产品一直处于不稳定状态,开发了又停,停了又开发。在上海,今年有保险公司停掉了老年人健康险。在2004年底,一大批重大疾病险停售,使得市场重大疾病保险缺位。分红健康险销售一度热销,却在2003年10月因为风险过高而被保监会叫停。这固然是为了规范市场,却也反映了健康险市场发展的不成熟。

  再次,被寄予厚望的专业健康险公司亦没有给人带来惊喜。2004年,保监会共批了人保健康、平安健康、正华健康、昆仑健康、阳光健康5家专业健康保险公司筹建。目前,仅人保和平安两家开业,其他3家开业还遥遥无期。半年来,人保健康险公司经营较好,大力推出新险种,扩张地盘,尝试与医疗机构合作。但是整体业务量仍不尽如人意,截至今年8月总保费收入仅为124.18万元。而总部位于上海的平安健康险,尚未发挥出专业健康险公司的优势,保费收入至今没能实现零的突破。

  另外,尽管健康险发展踟蹰不前,相关的纠纷和诉讼却不绝于耳。已签的保险合同不能保证续保,某些责任免除条款也受到消费者的质疑。

  两只拦路虎

  中宏人寿保险公司的精算经理钱建军告知,道德风险和经验数据的不足,是阻碍中宏健康险发展的两只拦路虎。而这恰恰也正是整个健康险发展的症结所在。

  健康险理赔中的道德风险一直让保险公司“头痛”。在上海郊区一些地方,健康险赔付率居高不下,一人投保多人用的情况屡见不鲜,医院和患者联合用昂贵药物间接骗赔也时有发生。有的市民买了保险总想把钱赚回来,没病也要弄出点理由去医院。这使得健康险的赔付率居高不下:2004年,全国健康险赔付达到89.1亿元,占人身险总体赔付额的21%,而当年健康险保费收入只占人身险的8.1%。业内人士透露,健康险平均赔付率在60%到70%之间,几乎没有盈利。尽管如此,因医疗机构和医护人员水平的参差不齐,保险公司却很难对道德风险进行管控。

  经验数据的缺失,直接影响到保险公司的精算能力,也大大限制了健康险的发展和险种开发。据了解,健康险的定价基础是疾病发生概率和疾病平均费用支出额,风险测算和管理难度远大于寿险。目前,即使在上海,医院也无法向保险公司提供一些疾病发生概率等基本数据。由于国内保险发展时间不长,经验数据积累有限,加上保险公司管理经验、医疗服务体系环境尚不健全等原因,令精算无法正常发挥作用,影响到健康险费率的科学性。

  虽然保险公司通常把健康险当作展业的敲门砖,但实际经营中的风险如此之大,出于风险防范的需要,在经营中,各公司不得不慎重制定了不保证续保、不保证费率、指定医院等广受消费者质疑的条款。

  健康险的希望

  虽然春天迟迟未到,并不意味着健康险“穷途末路”。钱建军表示,健康险的春天一定会来,问题是我们还要走多久才能到达?

  据悉,产险公司已加入到健康险的销售队伍中。保监会的数据显示,沪上健康险和意外险一起成为产险公司业绩增长的新亮点。今年前7个月,仅天安保险这两者的保费收入规模就达到1.3个亿。产险公司原有的企业客户基础,为健康险的销售提供了很大的想象空间。业内人士认为,产险公司的加入,将有力促进健康险市场的发展。

  健康险公司的各种尝试也让人们看到了希望。平安健康险公司将引入“managecare”模式,即对投保人进行健康管理,成立医疗小组定期为其提供健康检查,并跟踪其健康状况。人保健康险公司探索与医疗机构定点合作,投保人可以在医院享受费用优惠,建立保险公司、投保人和医院的利益共同体。

  跨行业合作,将为健康险发展带来新的契机。有消息说,上海保险同业公会正尝试与上海市有关医疗卫生部门合作,通过获取有关健康疾病的历史数据,为健康险费率厘定和产品设计等提供数据支持。这无疑也会给健康险的发展带来正面效应,加快健康险的春天早日来到。

(责任编辑:骆祖金)



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