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现代白领聪明消费法大搜索
 BUSINESS.SOHU.COM   时间:2005年10月17日09:19   来源:解放网-解放日报     
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  国庆长假,又破费了吧。你一定会想,消费与节约的平衡点在哪里?有没有聪明消费法?但愿我们搜索到的这些内容对你今后生活有用。

  据《都市快报》报道,美国的伊科诺米季斯一家被称为该国“最节约的家庭”。 这个七口之家的年收入大约为3.3万美元,低于美国家庭的年平均收入(有关统计数字大约为4.3万美元),但是由于成功地实施了“省钱战略”,这个普通的家庭如今在美国一举扬名。

  例如,他们全家每月在饮食方面的花销仅为350美元,而美国一个普通的四口之家每月光吃饭就大概要花费709美元。那么,伊科诺米季斯家到底是如何科学节约的呢?

  1.每个月只购物一次:因为逛得多一定会买得多,花得多。

  2.穷追不舍买便宜货:每次到超市购物,他们都会在购物架前仔细地来回逡巡,寻找要购买物品的最低价格,而且直到找到最低价才买东西。

  3.购物一定要有计划:他们每个月都要根据家中需要制定详细、合理的购物计划,甚至要提前将每顿饭的菜单设计好,写在账本上,做到心中有数。

  4.提前购买节日物品:每逢重大节日前,伊科诺米季斯一家都会提前购买一些节日所需物品,并储备起来,以防节日时涨价。

  5.巧妙利用购物优惠:当许多商场、超市促销推出购物优惠活动时,他们一定会经过反复比较,以最优惠的办法买下所需要的物品。

  6.提前预算不立危墙。

  7.永不花费超过信封内总金额80%的钱:从结婚初期,伊科诺米季斯夫妇就开始每个月把家中的钱放入一个个信封,分别用于买食物、衣服、汽油、付房租等等,而且永远不花费超过信封内总金额80%的钱。

  8.抓住机会,想办法赚钱。自从在美国打出“科学节约”的名气后,伊科诺米季斯家经常成为访谈节目的主角。为了方便回答观众提问,他们家成立了专门的网站,介绍各种理财的好方法,但是人们必须付费,才能在网上学到他们家的“省钱真传”。

  不为无用功能买单

  《精品购物指南》有篇文章提到:商品功能不是越多越好,选择适合自己的商品才是最重要的。一位朋友去年在买彩电时就遇到了这种情况。彩电商品琳琅满目,功能五花八门,他看中了一台日本产的彩电后并未立即购买,回家之后找了一个在电器维修部工作的朋友咨询了一下此彩电的有关情况,得知此彩电的许多功能(如高清晰度、多种模式、数字信号等)在中国内地是没有任何意义的,因为这些功能对传输线路有较高的要求,国内尚无法满足这些功能的基本要求,因此这些功能是华而不实的。最后他购买了日本另一品牌的彩色电视机,在相同尺寸、相同显示效果的前提下节省了1000多元的费用。总之,购物要讲究物有所值、物尽其用。

  聪明用卡学几招

  《理财周刊》载文介绍了一些银行卡收年费后,家庭用卡的聪明做法:

  一是家庭账户尽量统一在一家银行。这样做的最大好处是可以享受银行的贵宾服务,如招商银行的财富账户在5万元以上就免收管理费;工商银行20万元以上就可以有理财金账户服务;建设银行的VIP客户可以免收借记卡年费;等等好处只有集中财力才可以享受。

  二是家庭用卡采用一户、一借记卡、一贷记卡的用卡模式。

  所谓一户,就是一个存款账户。把家庭的定期存款,大额活期存款都转在这个账户上,由于账户不被经常动用,也不用在ATM机上取现,因此只持软卡即可,相应的借记卡销掉,省去一笔年费支出。

  一借记卡,也就是家庭最重要的“理财卡”。一般建议由家庭主要理财成员的工资卡担任,让这张卡尽可能承担大部分的结算功能,比如水、电、煤支付、还贷、保费支出等。

  一贷记卡,也就是信用卡。该卡专门拿来刷卡消费,不放存款,因为存款不计利息。同时把贷记卡与借记卡关联,定期划账还款,避免逾期产生罚款。这样做的最大好处是,你刷卡消费动用的是自己的免息透支额度,你可以额外得到一笔存款利息。

  信用卡如何“用足政策”?

  《新京报》传授了用好信用卡的几个窍门:用足免息还款期。目前国内的信用卡一般享有最长50天的免息还款期。免息还款期是贷款日至还款日之间的时期,以刷卡时间不同,免息期长短也不同。如账单日为20日,在20日消费,只能享受最短20天的免息期;如果在28日消费,就可以享受最长50天的免息期。

  巧用自动还款,避免利息损失。信用卡内存款是没有利息的,因此,不要将资金存入信用卡内。客户可以在银行同时开立一个个人结算账户,并指定其为信用卡还款账户,还款日前,银行会自动将信用卡欠款金额划入信用卡内,这样就避免了因为来不及去银行还款造成的利息支出。

  持卡人切记要在到期还款日之前(含还款日)全额还款。比如,某持卡人的信用卡透支了5000元,他在透支还款日前归还了4500元,还差500元未能全额归还,那么银行将对这5000元计息,而不是仅对500元计息。

  借钱也可不付息

  《湘潇晨报》的一篇文章是这样写的:巧借银行的钱赚钱而不用支付利息,这可能吗?其实,你只要拥有一张银行信用卡并配合货币市场基金这样的短期理财产品,就可以办到。

  银行借钱的方式极为简单,具体说就是“用信用卡透支”。理财专家表示,信用卡多达50多天的免息还款期实在是一个不可不占的便宜。加上按日计息的货币基金后,这个便宜更是可以直接转化为投资收益。

  其具体操作的方式为:市民可在同一家银行办理一张可用来申购货币基金的储蓄卡和一张可透支的信用卡,然后把每月的工资留下少量应急的现金后,全部存到储蓄卡中,并全部购买成货币基金。而日常所需消费则全部使用信用卡透支。(目前各类超市几乎都可以刷卡消费,往往不同银行还提供一些优惠活动)当你每月接到信用卡账单后,在到期还款日的前两天赎回相应额度的基金还账即可。不过,你的储蓄卡同时应设置“自动还款”之类服务功能(免费)。

  使用与信用卡透支相结合的购买方式,可以充分发掘货币基金按日计息的特点。最近货币基金的七日年化收益率一直维持在2.3%~2.5%间,比起1年期储蓄1.8%的税后收益则明显要高得多。

  巧用大额储蓄

  据《深圳特区报》报道,通知存款、协定存款这两种方式主要服务于资金量巨大的企业客户,市民无缘享受从而都不熟悉。近期央行下放了六种存款计结息方式的决定权,包括通知存款、协定存款、定活两便、存本取息、零存整取、整存零取等存款种类。

  现有的通知存款一般为一天、七天两种,起存金额为5万元人民币,也可做包括美元、港币、欧元等在内的等值外币业务。多数银行执行一天通知1.08%的年利率,七天通知1.62%的年利率。

  据介绍,七天通知对资金流动性较高的企业和个人均是非常有利的存款方式,即使按1.62%的利率结息,也比0.72%的活期利率高出2.25倍。

  办房贷时算仔细

  《山西晚报》有篇文章说:买房时有许多消费者不太注意的地方,有一些消费者在按揭的还贷上并未计算,只看中了每月可以承受的还款金额和按揭贷款的年贷款利率为5%左右,认为给银行的利息并不会太多。其实不然,如果消费者的按揭贷款采用的是等额本息还款法的话,银行利息的计算是采用年金法计算,利息支出总额一般会随贷款数额和年限的增加占到贷款总额的25%-90%,并不是人们看见的在合同上写着的5%左右的利息率。除此之外,还有一点要注意,目前调整后的住房商贷年利率为5.51%,其实这不是真正的实际贷款年利率。银行是以月为单位计算利息的,因此以月为基准复利算出的实际年利率应为5.795%。以上这些并不是属于欺诈行为,而是消费者没有通过计算而误解造成的。

  购外汇理财关注终止方式

  据《温州日报》报道,外汇资产的最大风险是汇率风险,去年美元大幅贬值,欧元兑美元汇率从年初的1:1.0300一度攀升至1:1.3579,美元下跌超过24%。如果客户恰恰在此期间购买了不能提前赎回的美元外汇理财产品,损失的汇差将远远超过所得利息。专家指出,避免因汇率变动引起外汇理财资金损失的关键在于选择合适的理财产品终止方式。

  “理财产品终止”指的是银行或客户根据约定在理财产品到期前提出赎回要求。理论上外汇理财产品的终止有自动终止、银行终止、客户终止等情况,但市面上的外汇理财产品几乎无一例外实行银行单方面终止。据业内人士介绍,客户如果不能根据形势自行终止理财产品,就等于放弃了对自有外汇资产进行流动性管理的主动权,当汇率发生变动时,客户将不能通过币种调整规避汇率风险或者从汇率变化中获利。

  专家因此建议,市民应首选可由客户终止的外汇理财产品;如选择其他终止方式的理财产品,也应尽可能地投资短期品种,最好是分期投入。

  美国方法中国用

  美国《money》杂志为聪明理财提供了50招,这里节选一部分中国也似乎适用的招数:

  ●在你把房屋投到市场上

  出售之前,为你的房屋设计一两个一流的卖点。

  一个简单好看的布景花销不到500美元,但可以给你带来成倍的回报。其他低投入高收益的举措有:在底楼挂一幅崭新的画,增加你家照明灯的瓦数,或者雇人把房屋彻底地扫除一番。

  ●在世界范围内赚钱

  对你的证券多样性投资,在本土外的地区投资会减少风险,提高回报率,至少要把你资产的20%放在海外。

  ●确立资产再平衡日

  每年的8月1日(你也可以自由选择一天),减持价格上涨的证券,增持价格下跌的证券,把你的资产重新优化配置。研究表明,每年如此,你就会自动地在股价低时买进,股价高时卖出,最终可以得到高收益。或者你可以把你的资金放在专业的资本配置管理公司中。

  ●安装温度调节器

  在你家附近的五金商店或者家庭仓库店花不多于100美元的钱购买一个温度调节器。当你在睡觉或者工作时,它可以自动调节温度,下降华氏10度就可以使你的缴费单减少15%。

  ●让孩子现在就感激你

  现在就把你的钱给你的孩子,而不要等待留遗嘱时才给他们。你即使给你孩子11000美元一年的礼物也不用纳税。你的儿女或者孙儿女们现在感激你要比你死后感激有意义得多。

  ●做万一没有工作的打算

  在工作生涯的关键几个月,你有30%的可能丧失工作能力。伤残保险可能使你现金收入减少,但却是必要的投入。如果你在工作生涯中并没有遇到这种情况,当你65岁时,你仍然可以得到所缴纳的60%到70%。

(责任编辑:骆祖金)



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