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准家庭和三口之家买房买车为何要再等等
 BUSINESS.SOHU.COM   时间:2005年10月17日08:30   来源:第一财经日报      作者:李霄峰
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  吴小姐的准家庭:暂不宜买房

  案例一:吴小姐在媒体工作,男朋友是高校教师。她刚参加工作一年,两个人月收入加起来约5000元,年终奖共约15000元。他们在江苏昆山租了一套小住宅,月租750元,加上生活费,每月需支出2000元左右。
此外,近3年妹妹读大学,加上学费每月平均约需寄给她2000元。

  他们现有存款40000元,希望能尽快购置一套房子自住,要咨询的是,现在是否具备买房的财力?要买的话,应采取哪种贷款方式?买什么样的房子比较合适?

  工行的一位资深理财师认为,吴小姐刚工作不久,和男朋友关系较稳固,收入尚可,想尽快有个属于自己的家。但根据她的具体情况,她现在买房不是太合适。

  主要原因:1.目前她的现金流太少,如买总房价40万元的住房,首付款至少需8万元,手头4万元存款不够付按揭首付款及装修款;2.采用等额还贷方式,20年期32万元贷款,月还款额约为2000元,压力过大;3.投资渠道少,资金收益率低,剩余资金躺在银行里,没有发挥最大效用。

  理财建议:未来3年还是继续租房为好,将剩余资金根据风险偏好进行合理投资,可投资股票型基金、货币市场基金、信托产品,以期获得较高收益;3年后,累计积蓄可达13万元左右[(1000×12+15000)×3+40000+部分升值收益=13万左右];考虑到吴小姐年收入有相当上升空间,届时可根据情况购买市中心的中小户型住宅(包括二手房),面积在60~80平方米左右,男朋友是高校教师,可申请公积金住房按揭贷款,贷款利率相对较低。

  王女士的三口之家:买车再等等

  案例二:王女士家庭是三口之家,有一小孩。夫妻俩每月净收入共7000元,收入稳定,且都有医疗保险、养老保险、住房公积金。每月家庭3人开支3500元。资产方面,在昆山市城北有自住房1套,面积127平方米。买房时一次性付款,向人借款80000元,可分期归还;现金50000元、股票原投入80000元部被套)、基金10000元。

  王女士想咨询:1.有购车打算,不知道过几年购买合适?2.10年后想换1套户型更大、更为舒适的住房,资金周转是否有困难?3.如何储备小孩的教育费用?

  案例二分析:先梳理一下王女士的家庭资产、负债情况(表一)及年度税后收支(表二)。

  理财建议:资产状况良好,负债较小,投资渠道多,对基金、股票都有涉足,并且对生活品质的要求较高,因此现在应开始进行适合自己的理财规划,逐步达到自己的生活目标。

  目前汽车市场一片降价声,特别是让有点余钱的人心里痒痒的。随着进口车关税下调及汽车库存不断增加,汽车市场未来还有一段调整之路要走,因此建议暂时持币观望,等合适时机再出手不迟。

  王女士家庭正处于成长期,最大开支是保健医疗费、智力开发费用,并且还需要为子女的教育费用做好充分的准备。王女士已积累了一定的工作经验和投资经验,可考虑将股票逐渐转为投资股票型开放式基金,如果有能力建议进行以创业为目的的风险投资等,以达到资产保值、增值的目的,为10年后换一套更为舒适的住房作准备(可以选择昆山市郊150~200平方米的大户型)。购买保险应偏重于子女教育基金、父母自身保障等。

  理财师认为,三口之家的理财计划有不少规律可寻。做好养老、教育规划的关键有三条:一是理想的理财目标,即到时追求的资金额度,二是选择好合适的理财产品,三是持之以恒的投资,发挥复利的威力。

  首先,从理财产品上,依王女士目前的家庭特性,应把金融类的理财产品锁定在基金、债券、存款、分红保险四类。

  其次,从理财目标上,王女士可按照生活质量和子女教育层次及质量要求,分别规划好两大目标需达到的资金数,预计物价上涨指数,大致算出所需资金额度。

  再次,可通过持久稳定收益获得高额理财收入。如以基金、债券、存款的组合为例,分别以40%、40%、20%比例进行组合,实现年收益5%的收益目标不是太难。比如,投资方式为:每隔相同的一段时间,买入等额的基金或国债,例如每一季度购买10000元基金,这样做的好处就在于可以消化基金(国债)价格波动的风险,保证总的购买成本维持在一个合理的平均水平。当然,也可以分期缴纳保费的形式购买养老保险,但是其收益性较低。(具体建议见表三)

  未婚家庭“理才”是关键

  而大多数未婚家庭的财务状况就非常复杂了。越来越多刚参加工作的学生已经意识到自我理财的重要性,但这一时期的特殊性(诸如经济收入较低、经济基础薄弱、个人去向和职业选择尚未稳定、缺乏投资理财方面的知识和实操经验等)却让大多数人感到无从下手。

  上述工行理财师认为,这一时期的个人理财规划要考虑以下几个方面:一是以“理才”为重,注重自身能力的积累和价值的提升,除职场的优秀表现之外,还要进行必要的进修和提高;二是加强基本资金积累,在收入水平相对稳定的情况下尽量打好经济基础,为提高生活质量和积累投资基金做好准备;三是努力掌握投资理财知识,在学习和实践中培养投资意识、锻炼理财能力。

(责任编辑:骆祖金)



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