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怎么买重大疾病保险?
 BUSINESS.SOHU.COM   时间:2005年10月09日15:36   来源:《钱经》      作者:骆祖金
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  在我们每个月长长的账单里,或许你在月底月初盘点时会发现这里面其实有很多支出其实可以通过另一种方式省下来的,或者通过另外一种方式来购买更“划算”。

  在保险日益成为家庭一项必不可少的支出时,你是否想过保险产品也有一种更“经济”、“省钱”的消费方式?本文将以案例来向你剖析保险怎样买更“划算”。

  在健康险里,有经济账可算的,首先当数重大疾病险了。重大疾病险是健康险里最主要的一类保险,由于其保险期限长、缴费期一般也相对较长,并且费率与年龄相关等特点,使得这笔账对普通的消费者来说显得相对复杂。但是抓住几个要点,我们可以将这笔支出算得清楚。

  一般地,影响我们每年支出多少和总支出的有投保年龄、费率、缴费期限、保额,其中缴费期限是最值得考量的了。

  重大疾病险的缴费期一般有趸交、5年交、10年交、15年交、20年交、30年交的,这些缴费方式有什么区别,缴费期是长好还是短好呢?

  以下以一款重大疾病保险为例,来分析不同缴费期的区别,我们选择30岁男性的费率表。

  男性费率1000元保险金额单位:元(人民币)

年龄

趸交

5年交

10年交

20年交

30年交

30岁

541

127

65

37

29

  男,30岁,保额10万,按上述费率表,如果一次性缴费,则缴54100元;5年交,则年交12700元;如果10年交,则每年交6500元,如果按照通常的20年缴费,则年缴3700元;如果选择30年交,则年交2900元。

  我们可以算算这几种交费方式你一共交了多少钱。(单位:元)

趸交

5年交

10年交

20年交

30年交

54100

63500

65000

74000

87000

  可以看出,交费年限越长,你交的总额越多,但是你每年交的数额越少。这点的意义在于,当你想减轻每年的交费压力时,你可以选择交费期长一点,而如果经济上可以承受,因为这款保险是非返还型的,所以可以选择缴费期短一点的,这样所交总额会少。

  但是总额并不是唯一的标准,尤其对于“分散风险”的重疾险是这样,从理财的角度看,重疾险最好选择缴费期长一点的。举例说明:如果上例中该男士选择一次性缴费,只需要交54100元,但是假如不幸一年后患了所保重大疾病,那么一次理赔10万,这样,他所得与所交的差额是4万多;但是如果他投保时选择20年交,第一年交保费3700元,那么一年后假如患重大疾病赔付10万,所得与所交差额是9.63万。而假如在60岁患病了,那当然是一次交合适了,但是这点谁也保证不了。所以交费期长,是分散风险的一种方式。

  一般来说,对于年龄小的,即使选择最长年限的缴费方式,所交总额也会比保额小。但是对年龄大的,就不一样了,有可能会出现“倒挂”的情形。比如以下以一位55岁的男性为例。

  男性费率1000元保险金额单位:元(人民币)

年龄

趸交

5年交

10年交

20年交

30年交

55岁

838

209

117

-

-

  如上,如果选择10年交费期,每年缴11700元,那么10年交费期后,所交总额为117000元,超过了保额10万元,所以有很多年龄大的人说,这叫什么保险,交完钱了,到时出险了赔的还没有我交的多!的确这样,这样就出现了我们常说的“倒挂”情形。对于这种保额固定的重疾险,选择这种缴费方式最后就会出现这样的情形。但是这样考虑:在10年期的交费期间前七、八年里,你交的保费还是没有保额多,保险公司承担了理赔的风险,也就是说这前七、八年这份保险对你来说还是一份保障。

  同样的情况,如果是对于保额递增型的保险出现这种情形的时候就少一些了。

  如果选择一次性缴费,共83800元,这样在任何时候如果发生理赔都是保额大于总保费。但是在前几年假如患病也会出现差额很小的情况,这点也可以理解为保险的“风险选择”,你每年交的保费少,就要承担将来保费超保额的风险,你交的总费用少(趸交),就要承担在几年内理赔差额小的风险。同时,选择趸缴方式缴费压力相对较大。

  我们再看这样一个例子,另外一种返还型、保额递增型的重大疾病险,对于年龄不是太大(50岁以下)的人买保险与以上述所举保险类似,但对年龄大的人来说,因其独有的“保额递增”性,所以可以相对减少“倒挂”的情形。

  例如以一个50岁的男性为例,购买这款保险。

  男性费率1000元保险金额单位:元(人民币)

年龄

趸交

10年交

15年交

20年交

30年交

50岁

692.6

1092

805

851

-

  比如选择10年的缴费期,如果是保额固定不变的,10年缴费期结束时出现了“倒挂”的情形,即保费共交10920元而保额为10万;但是这款保险保额是每年2%固定递增的,所以10年缴费期完时保额已增至12万,仍然大于所交保费,并且在缴费期完后保额依然每年2%递增,其保障功能就相对增强了,同时,你交的保费在将来还会还给你。

  所以在购买重大疾病保险时,在年轻时最好选择期限长一点的缴费期,以分散风险;在年龄大时,可以灵活选择,两种选择各有偏重,无论选择哪种,您获得的终是一份保障。

(责任编辑:骆祖金)



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