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保证续保:考量医疗险的试金石
 BUSINESS.SOHU.COM   时间:2005年09月12日10:44   来源:每日经济新闻      作者:梁晋诚
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  医疗保险体制改革后,医疗费用自付额的提高及部分药费的负担,给个人或家庭形成了一笔数目不小的开销。为尽量减少这笔无法避免又不可节省的医疗费,越来越多的人选择了商业保险。据预测,在未来几年内,健康医疗险类保险产品将成为百姓最需要的保险种类之一。

  医疗险分为补贴型和补偿型。补贴型医疗险通常指客户如果住院接受治疗,每天将从保险公司得到一定的补贴金额,在病假期间依然有收入保障。

  补偿性医疗保险是针对住院费用的报销,客户的实际住院费用在扣除在其它报销金额后,剩余部分可要求保险公司报销。此类产品不享受社保人员最应具备的健康医疗险。对于已经拥有社保的人群来说,可考虑适当购买,作为对社会医保自付额部分的补充。

  虽然医疗险是百姓急切需要的险种,但最常听到的却又是医疗险理赔的种种纠纷。最典型的例子是某人投保医疗险多年,去年因癌症住院,保险公司理赔之后,今年拒绝他续保。这样的结果,对消费者而言是难以接受的。

  买医疗保险就是希望若患重大疾病,能从保险公司得到持续的经济补偿,但就现阶段而言,国内大部分一年期的医疗险都不能保证续保。

  就保险公司的观点而言,由于国内医疗资讯系统尚未建立,虽有医保保障,但个人医疗纪录尚未存档,病历皆由病人自行保管。当发生医疗理赔,保险公司要调阅资料并不容易,因此,有人会利用这种情况,购买多家保险公司的产品,藉着“住院”来赚取保险金,所以保险公司不得不设立种种限制来防堵道德风险。

  一方面是消费者有医疗保险的需求,一方面是保险公司有道德风险的顾虑,这样,账户型的终身医疗险成为一个能兼顾双方的折衷方案。账户型终身医疗险既然是终身保障,自然会保证续保;但因有账户的额度限制,保险公司所顾虑的道德风险也大幅下降。

  另外,有少数公司推出投保三年后可以申请保证续保的医疗险,也是消费者可以考虑的选择。因为若有“道德风险”,大多是投保一年内即发生理赔,所以三年后保证续保,大大降低了保险公司的风险。而一般消费者在一、二年内罹患重病的几率也不高,所以也能接受三年后再保证续保。

  总而言之,在现阶段若是选择医疗险,除了保费、保额的考量外,能否保证续保也是应正视的一个重点。

  (作者为盛平保险代理公司董事长)

(责任编辑:骆祖金)


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