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专访中国人寿北京分公司许健
 BUSINESS.SOHU.COM   时间:2005年09月03日16:10   来源:搜狐理财     
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  “北京国际金融投资理财博览会”于9月1日在北京隆重开幕。本次“首都金融文化节”以“荟萃金融服务精品、满足百姓金融需求、培育首都金融市场、投资理财造福民生”为宗旨,通过举办首都金融文化节为金融机构搭建产品营销服务平台、为百姓提供一个全面了解现代金融理财产品的交易展示平台,既是一个服务百姓理财生活的金融节日,又是一次金融业内展示、交流、竞技的金融盛会。
搜狐理财作为指定网络战略合作伙伴本次博览会进行全程报道。

  在金博会现场,搜狐理财对中国人寿北京分公司许健进行了专访:

   主持人:各位网友大家好!今天是2005年首都金博会的第三天,今天搜狐理财非常荣幸请到中国人寿个人业务部的许健来作客搜狐,与各位网友共同探讨一下有关保险与家庭理财的一些沟通。我们先请许健跟各位网友打声招呼。

  许健:各位网友大家好!非常荣幸今天来到我们的搜狐财经专访间,来共同探讨我们百姓的理财生活,保险的一些知识。我想今天我有幸能够跟大家在一起也是非常高兴,今天是金博会的第三天了,从这三天的展会来看,我发现我们的百姓对金融理财非常的感兴趣,可以说是场面空前火爆,我也知道这次北京金博会是聚集了有将近70家金融机构在这次的金博会上来亮相,其中16家中资银行,还有外资银行,还有17家的保险公司,这仅仅是银行和保险公司这两大机构已经占到参展单位的50%以上,由此可见,保险对于我们老百姓的理财也已经到了一个非常重要的地位。

  主持人:我们发现这次参展的银行、保险公司非常多。这说明像您刚刚提到的,保险与银行已经深入到我们生活的每一个细节。这次金博会的主题是投资理财,您对于首都的理财市场怎么看的,中国人寿作为大型的金融机构,如何融入到现在理财的大潮中去的。

  许健:我想老百姓对理财话题的关注,也是跟老百姓现实的生活紧密相连的。这次的金博会的主题就是要给金融机构和京城百姓搭建一个直接交流互动的金融产品展示和交易的综合平台,为百姓提供一个全面了解现代金融理财产品的机会。主要就是要让老百姓更多的了解我们的金融市场,金融环境与金融产品。这次中国人寿也同样是在这个活动当中,起到责无旁贷的作用。大家知道中国人寿是中国保险业的旗舰、领航者,在金融大潮中起着不可磨灭的作用,所以中国人寿同样在这次会议当中,倾注了很大的力量,也为大家做了很多的准备,带来了很多的产品。我想,发挥现代保险业的金融功能,拓宽保险资金运用渠道,研究和推动保险市场与货币市场,国债市场,企业债券市场等等其他金融市场的联系,是我们保险公司当前非常重要的一项工作。

  我想是这样,对于我们现在的经济环境来讲,从保监会近日公布的统计数字当中显示,2004年我国实现保费收入达到4318.1亿元,人均保费达到332元,保费收入占到GDP的比例是3.4%,这个比例也就是平常所说的保险深度。而人均保费代表了保险密度,332元说明了一个什么问题呢?表明老百姓的保险需求是逐渐增加的。从十年来,我们的保险数据可以看到,1992年,人均保费20元,到了1997年人均保费达到88元,到2000年达到199.98元,2004年达到332元,也就是说2004年是人均保费增长最多的一年。保险业的快速发展,对稳定社会,保障经济,造福人民发挥着重要的作用,这一点我想是所有的保险公司都起到了功不可没的作用。人均保费的增长还说明了购买保险产品已经成为了老百姓一个重要的理财手段,从十几年前几乎只有银行储蓄的单一理财,到现在可以购买到股票、投资基金和保险产品等等,老百姓的理财工具也是越来越丰富多彩。

  主持人:从您的谈话当中,我也感受到目前老百姓对保险行业越来越重视,从以前非常拒绝买保险,就是不愿意谈保险,到现在主动咨询保险,并且用保险这种现代的理财手段,来加强做好这种规划。您看,能不能您作为中国人寿工作了这么多年了,既有做业务的经验,又有做培训的经验,对保险有非常深度的理解,给我们讲一下保险有哪些功能呢?

  许健:保险最突出的功能是保障功能,这是众所周知的,但保险理财也走进了新时代,因此,保险的理财功能也是非常突出的。在人的一生当中,会在人生的各个时期发生各种不同的需求同时也需要支出各项费用,而正确的理财观念应该是通过合理的财务安排,来达到人生不同阶段的每个目标。其实大家应该了解,投资和理财是两个不同的概念,而且是必须分开看的,严格来讲,投资只是理财的手段之一,理财是为了让我们手头的资金发挥最大的效用,因此,理财是贯穿每个人一生的一个长期事业,在理财上,应该是善于运用理财的三个原则,首先应该考虑到保险为守,投资为攻,信贷扩张。为什么保险为守呢?保险的主要功能是在于提供保障,提供一生的保障和底线。我举个例子,比如有人发生了房贷,如果一生当中万一发生意外或者疾病,万一收入中断的话,他不能完成他继续还贷的义务,这样就可能引起家人流离失所,因此,保费虽然是我们生活当中的一部分支出,但是换来的确是对我们一生的保障。是把损失降到最低的最有效的经济补偿。这是从保险为守方面来讲。

  投资为攻是指投资如战场,选择合适的投资工具主动出击。当今投资的渠道也是非常的众多,工具也是非常的繁杂。当一个人要想投资的时候,应该先认清自己投资的EQ,也就是他要先认识自己是一个高风险的追随者,还是比较稳健型的投资者,还是一个保守型的投资者,这是首先要认清自己的。在他投资之前,应该假设以最坏的市场状况吓自己的风险承受度来决定风险性投资的方向,也就是要先立于不败之地,再来求胜。

  对于信贷扩张来讲,首先是投资者要能够洞悉投资市场趋势,运用贷款进行转投资,来扩张它的资产,这是作为信贷使用的一个技巧。这一点上,还要注意到自己今后后续的还贷能力以及对投资市场的了解非常重要。对于老百姓来讲,投资还是理财,是要分清楚的。

  主持人:谢谢,非常精辟!说到保险为守,投资为攻,信贷扩张,这样就构成一个家庭投资理财包括保险理财做好完整的规划。所以保险在其中起一个保障的作用。这是最底层的。说到市民理财,很多老百姓认为理财就是买理财产品,把概念搞混淆了,认为理财就是买理财产品,您认为理财和理财产品是可以等同的吗?同时这个金融机构怎样为市民提供怎样的理财观念,而不是仅仅给市民卖这些产品。

  许健:理财和理财产品是不能等同的,其实百姓理财并不仅仅是购买理财产品,实际上是对人生的一个综合的规划,可以说理财是一个一生的规划,而购买产品只是他投资的一个手段,是他为理财而选择的工具。

  主持人:产品只是一个工具,实现规划所要达到的目标的一种工具。从金博会的现场,我们看到很多市民对理财很关注,但是咨询的时候,我们发现很多人对基本的理财知识不了解,对于保险来讲,咨询保险产品的时候,对保险的分类都没有搞清楚,这样的话,会不会影响他做好我们家庭理财和保险规划呢?

  许健:其实我们的百姓过去往往一提到理财,首先想到的是股票、基金或者是债券或者是把钱存起来。其实在我们生活当中,从目前中国百姓中我们可以分析一下,中国目前家庭理财的投资比例是不完全合理的,我们有一个数据表示,中国目前家庭理财的资金比例一般是储蓄占到71.6%,现金占到11.2%,股票或者是基金占到7.7%,债券占到5.8%,家庭保险费用的比例可能只占了3.7%,这是目前中国百姓家庭资金配比的一个现状。而经济发达的国家,合理的家庭理财资金配比基本上是,储蓄量不应该超过33%,保险至少应该达到20%以上,债券比例在15%,股票和基金12%,其他的一些投资比例占15%,手中现金的占比不应该超过5%,正是因为有很多百姓对理财知识不是很了解,也不是很清楚。所以,在他进行投资,进行管理家庭资金的过程当中,会有一些误区。我们建议老百姓不要把鸡蛋放在一个篮子里,选择多种方式的投资工具是分散风险的最佳途径。

  主持人:首先要有正确的理财观念,然后才能做好一些科学的规划。最后才是去选择合适的产品和工具。咱们看到这次金博会上,参展的理财产品非常多,有代表银行的,比如人民币理财产品,有保险、基金、信托、黄金、金币的投资,面对这么多理财产品,老百姓应该如何去选择,应该把握什么原则,同时选择保险行业的时候,应该把握什么样的原则呢?

  许健:我想金融产品是非常众多的,百姓在选择的时候也是到了眼花缭乱的地步,过去我们买东西,都有一个货比三家的想法。我想大家对于金融产品的选择更应该慎重。主要应该考虑四个原则:一是产品的合法性,第二是产品的安全性,第三是产品的流动性(变现性),第四就是产品的收益性。我想刚才主持人提到的这几项具体项目的产品,银行、保险、基金、信托、外汇、黄金等等,都是我们老百姓耳熟能详的一些金融产品,对于这些产品我想他们都是各有利弊的。从银行来讲,实际上银行它的变现性非常高,但是有一点,投资收益性是比较差的,而安全性和变现性是比较高的,那么黄金,我们经常听说有人收藏黄金,但它的变现性是比较差的,而且安全性也是不容易保证的,是否能够保全也很难说,最关键的就是变现性比较差。我们可以看到基金、证券、外汇等等,也都存在着一定的风险性,可能投资收益比较突出一些,但是安全性是不能保证的。所以说,从我们刚才提到的几点来看,保险是其中安全性、合法性、流动性、收益性各方面较为合适的理财工具。我们现在的保险产品中有很多产品变现功能都是非常强的,也就是流动性是较强的。另外还有一些分红类的产品,定期返还类的产品,都具有一定的变现性,和投资收益性,所以说保险产品是融入了刚才所说的投资产品应具备的四大功能的。

  主持人:是所有的投资产品的综合体,可以说有非常强大的保障功能,而且现在这个保险产品也可用作理财投资了,功能越来越强。给我们介绍一下面对这么多的保险产品,北京就有七十多家保险公司,人寿保险公司在北京有三十多家,这么多保险公司,每一家都有好几十种甚至上百种,这么多产品市民怎么做选择呢?应该把握什么原则呢?

  许健:我想百姓选择保险产品的时候,首先要考量家庭人员结构。就是家里面到底谁是一个家庭的支柱,谁是家庭收入的主要来源者。然后为这个家庭的支柱来保最高的风险保障额度,这是最关键的,为的是保证它的经济收入的延续,为家庭能够在风险来临时能够平稳过渡,这是最重要的。从选择保险产品的顺序上来讲,第一应该考虑的是健康险和意外险。然后在资金有富裕的情况下,还可以为自己投资养老险,另外还可以投资一些长期分红险。对于我们的百姓来说,在选择保险产品的时候,它应该有一个先后顺序,有一个主次轻重。所以说,中国人寿在这次的展会期间,也带来了一些产品,我们从这三天的会场的气氛来看,可以说我们的保险产品是非常受欢迎的。当初我公司安排的是会议期间,准备发放近万份的产品资料,但是没有想到在不到一天的时间,我们的产品介绍资料已经告急了,非常的火爆,可见我们的百姓非常的喜爱我们的公司,非常的迫切想了解我公司的产品,这是一个非常好的势头。

  我们公司这次主要参展的产品是我们的主打产品三康险、养老险和分红型理财产品。三康险是我公司健康险方面的拳头产品:包含康宁定期、康宁终身,还有国寿康恒,康字头的健康产品是我公司从96年到现在一直火爆的产品,只要客户了解这个产品,都会选择它,是个无拒绝销售的产品,它包含了十大类重大疾病,而且还包含高度残疾保障,对于现在一般的保险都缺乏残疾保障功能来说,是独树一帜的。康宁系列的产品里,包含定期和终身两款,定期产品有一个特点是到期返还所交保费,就是说满期的时候,如果这个被保险人没有发生疾病或者身故的状况,可以把你多年来所交的钱全部返还。满期是指在70岁的时候,在70岁的时候仍然健在,保险公司会把他所缴的保费全部返还,作为养老的补充,这是一份保单两重保障。

  对于康宁终身这个产品的特点是保一赔三的功能,所谓保一赔三,是指如果因为疾病或者意外身故或者高度残疾的话,按照当时投保的基本保额的三倍来赔付,如果客户发生疾病,一次性赔付两倍保额作为医疗费用,以解燃眉之急。所以对于客户来讲,是一款在发生风险的时候,能够即刻获得巨额经济补偿的保险产品,而且能够给自己的后代留有一定的资产价值。这是一个非常好的健康险。康恒产品是我公司近年推出的一个新的健康险,它包含29种重大疾病或者手术,保障范围很广,还有一个突出的特点,交费期限最短五年方式,可以把这份保单整个交费期结束,完成整个一生的保障,缴费可以五年、十年、十五年、二十年、可以适合百姓多种需求,有的人现在手头有钱,但是不能保证二三十年以后还有钱,用短期交费的方式完成长期的保障。

  主持人:根据家庭不同的情况,每年可以承担的缴费能力,选择一种缴费方式,获得相应的保障。

  许健:同时我们也考虑到百姓对自己的养老越来越关注,我们这次还带来了国寿鸿寿年金保险,这个带有理财性,同时还能够保障他未来养老的需求的产品,由于这个产品的保险期间是到80岁,因此在79岁之前还拥有双倍保额的高额生命保障,到80岁满期的时候,还有一份双倍保额的祝寿金。就是说,他可以选择自己什么时间退休,55岁或者60岁自己来选,选择之后,到约定领取年龄以后每年都可以获得一笔养老金,同时从投保以后每年就可以享受公司经营的利润,也就是可以获得公司派发的红利。不是用红利做养老,而是投保之后既享受公司给他的红利分配,同时,到了约定的领取日,可以年年固定的从保险公司领取养老金,而且在领取养老金的同时,还可以获得分红。到80岁满期的时候,还会给双倍的保额,作为他的祝寿金,如果没有活到80岁,同样会有双倍保额给他的家人,所以是保障功能、养老功能、理财功能都是非常强的一个产品。

  另外针对于我们现在的老百姓很喜欢短期兑现这类产品,我们还向大众介绍了一款国寿鸿鑫产品,该产品自从投保以后,每三年能从公司获得一定保额比例的返还金,同时每年可以获得红利的分配,同样也有双倍保额的高额保障,另外到了80岁满期的时候,可以获得1.5倍保额的满期金作为贺寿之礼。而且缴费方式非常灵活,最短的缴费方式可以短到三年,三年可以完成一生的资本积累,然后就可以尽情地享用中国人寿带给他地利益了。而且现在老百姓购买这个产品非常踊跃。

  主持人:用一个简单的案例,一个简单的案例设计给我们大致说说这个保险有关投保方面的什么时候缴费然后到后期,各个阶段有一些什么保险利益,详细解释一下。

  许健:我在这儿,以一个35岁的张先生作为投保的例子来讲,我现在要介绍的是国寿鸿鑫产品,如果张先生现在事业有成,而且资金量也非常的充足,想选择缴费期限三年,愿意为自己一生购买长期保障,这样可以采用三年缴费方式,假如说愿意购买五万元基本保额的情况下,每三年能从公司返还4500元,这个产品每三年都会拿到基本保额的9%,假如说投保之后在他到80岁之前,如果发生风险,而不能完成他对家庭的责任的话,他的家人同样可以从保险公司拿到两倍的基本保额就是10万保障,你说我才交了一年钱就出现这样的问题,保险公司同样要赔10万,而且剩下那两年钱都不用交了。同样如果说是在他一生非常的平安,他就只需尽情享用每年保险公司给他的红利,并且每三年从保险公司拿回4500元作为其他费用的一个补充,会一直拿到80岁,到80岁的时候,保险公司给他1.5倍的保额就是7.5万的费用贺寿,如果先生想购买的话,一年只需要投资35630块钱,而且只需要投资三年就完成了,可以终身享有此保障。

  主持人:它的分红利大概有多少呢?

  许健:分红利是根据公司每年经营状况来确定的,不是一个固定的。它是可高可低,但是分红的红利实际上它是一个额外的收益,是上不封顶的。从以往中国人寿分红状况来看,历来还没有出现零分红的状况,从今年我们公司的中报的业绩来看,也是非常好的。我们可以大概的作一个了解,从今年中国人寿8月29号在香港的中报业绩状况来看,我们中国人寿今年上半年的净的投资收益达到77.94亿元,比2004年同期大幅增加55.3%,这个增长是非常高的,净利润也是比去年同期增加了很多,达85.2%。这个原因主要是投资收益增加,业务发展和业务调整以及成本控制方面做了一些工作,所以中国人寿可以说2005年是一个非常好的收益年。同样中国人寿偿付能力也是非常充足的,截止到2005年6月30号,我公司偿付能力也是远远高于法定的最低偿付能力达到了2.89倍。一个公司投资收益,给客户的利益的保证,是来源于公司的投资管理的水平,以及它的实力等多方面的因素决定的。

  主持人:这个公司的投资收益,包括整体业务结构是比较可以的话,投资收益就会高,客户获得的分红也会高。

  许健:是的,所以说,当客户选择分红类的产品的时候,首先应该选择的是一家公司的实力,一家公司的信誉,以及它的产品对客户的保障性。

  主持人:中国人寿保险公司是最大的保险公司,在产品上有什么优势呢?

  许健:中国人寿为了保障客户利益,也是做了多方面的努力,首先引进先进的管理经验和风险控制理念,集中控制客户的风险资金,同时加强业务结构的调整来保持我公司持续稳定的发展,同时,我公司对双成理念的建设,加强诚信经营方面,将风险控制措施执行到位,打造国际化的品牌等方方面面是我公司主要致力的一项工作。而且中国人寿是全中国最大的一家保险公司,其优势主要体现在一个是它的资金实力最雄厚,中国人寿在多年的经营过程当中,主要经营的是人寿保险,人生意外和健康保险三大类的业务,公司保费年年快速增长,到了2004年底,保费达到1762亿,这个相当的厉害。资产总额,也是从1997年寿险分业经营当时的746亿,增加到4663亿,所以说,在全国寿险市场份额占到56.59%的份额,这是从资金实力方面,对于中国人寿还具有非常知名的品牌价值,首先在2003年12月,中国人寿成功的在港美两地同时上市的唯一一家金融企业,这一点也是路人皆知的一件喜讯,而且2003年中国人寿还获得了欧洲货币杂志选评的亚洲最好的保险公司,2004年6月份在中国五百最具价值品牌的评选当中,中国人寿还获得了中国十大最具价值品牌之一,在2004年的最值得信赖的五大寿险公司当中,中国人寿是名列榜首,所以,从这几方面,包括在2004年10月,由总部设在伦敦的世界权威品牌评审机构的超级品牌评选当中,中国人寿还一举获得了行业特别奖和本土品牌成就奖两大奖项,中国人寿还获得了超级品牌奖,在百姓心目当中中国人寿也是非常优秀的企业,同样中国人寿又连续三年入选世界五百强,在2005年度,中国人寿已经是排名到212位,比起去年来,又上升30位,这是非常优秀的一个企业。而且,在五百强企业当中,中国人寿是进入世界五百强的国内金融企业当中的排名第一。那么,以中国人寿这样大的实力,它还具有非常广泛的机构网点,中国人寿在全国设置了4800多个分支机构,有8200多余营销服务网点,91000多个服务代理网点,中国人寿从业人员达到66万大军,这样大的从业队伍。

  对于,售后服务方面,中国人寿也采用了一站式的服务。95519,大家每一个人都知道,95519,服务到永久已经深入民心,它是中国人寿的客户服务专线电话,这个电话是24小时可以让客户得到咨询、查询、投诉、挂失、登记、报案等等一系列的服务,同样中国人寿还开辟了网上保险服务,是全国唯一一家保单可以在全国范围内,实现自由转移的寿险公司,这也是我们公司在服务方面的一个特色。

  主持人:保单转移是什么意思?

许健:比如你在上海投的保,但是人现在已经到北京来工作生活,可以把上海的保单转到北京来。

  主持人:前提是不是都有中国人寿的分支机构或者网点。

  许健:可以说中国人寿的网点遍布全国,只要有太阳升起的地方,就会有中国人寿,连草原上我们都有骑着马为客户服务的人员,服务遍布全国各地的。

  主持人:这种服务是不是连锁的,也就是连在一起联网的,比如我在这里投保,然后回到家里,如果那边也有中国人寿,也可以享受这种服务是吗?医疗险也可以吗?

  许健:住院医疗险是这样,在当地投保就在当地进行理赔,因为住院医疗险是属于一年一保,就是医疗费和住院费,但是我们刚才介绍过的三康险,是属于长期寿险,所以说全国各地都可以的。

  主持人:在家里投保,在这边应该也是可以享受保险利益的。现在在中国这么多的人寿保险公司当中,有很多公司推出非常有竞争力的保单,不管是传统的寿险行业还是健康险和分红险,在这些公司当中,是如何突出自己的特色呢?并且在产品方面,有一些新的动向呢?

  许健:好的,我想主持人问的这个问题,可以说是关系到我们公司的一些商业机密,但是我想基于我们百姓对中国人寿的期望和期待,中国人寿也不会让大众百姓失望,中国人寿历来本着稳健经营的原则,来为大众客户服务。同样的,各类产品在中国人寿都已经开发,像比如说,我们很快就要上市的一些产品,也都是非常具有竞争力的。像我公司的投资类的产品,比如说万能险,我们也有这样的产品出台,这类产品可能大家觉得为什么比市场上其他公司会出来的晚一些,我想这更能体现中国人寿稳健经营的策略,不拿客户利益作试验,后出的必会更有特色,可以扬长避短,保证客户的最大利益才会更有竞争力。同样,我们还会出台一款连生系列产品,这种产品在市场上也是少有的,我们很快要面向大众的。连生系列产品可以说是新型的概念性产品,它其中包含了有夫妻保险,还有亲子保险,可以一张保单保两人,连生共保,所以叫连生产品,这样的产品,可以说是稳定社会,建设中国人文关怀的一种新型保险,让中国的传统美德源远流长。我们未来还要推出终身健康险,是可以终身享用的满足住院、手术,监护,生命保障等多重保障需求的产品。

  主持人:这种终身健康险是终身的,是可以单独投保的。

  许健:对,是单独投保的,是非常有特色的产品。大家知道过去以往附加的住院险等等这样的保险,它是属于一年一投险,今年交了钱,今年没有住院,今年交的钱就白费了,将要推出的终身健康险就不是这样,它就属于我现在交的钱,都是为了一生的健康帐户设定的,不会白花一分钱,既使一生当中从来没有做过手术,没有住过医院,在我生命终止的时候也会有大笔资金留给后人,留给后人的大笔资金要远远高于所支付的保费,不会让你白花一分钱,更不会让钱打水漂。

  主持人:以前我了解这种医疗险,一个都是以附加险的形式出现,再一个是消费型的,不管是中资还是外资的,基本上如果说得到一些小病,在医院看病以后可以报销,如果没有得病,这个保费是不给的。这个是比较新意的。非常感谢给我们这么好的消息,我相信这样的产品就是在产品创新方面,给市民今后提供了更多的选择。

  许健:我也希望中国人寿能够服务于大众,为我们大众客户提供更多的保障。

  主持人:谢谢!由于时间关系,今天的访谈到此结束,有机会在一起跟网友交流,请给我们的搜狐理财还有网友还有今天到现场的市民一些几句话。

  许健:我想在此,首先祝贺搜狐理财频道越办越好,也祝愿搜狐理财频道为我们的百姓提供更多的平台,在这个平台上交流,互相学习,共同发展。我也希望我们所有北京市民和全国人民手中的钱越来越多,让我们自己的自身的价值也越来越高,也祝愿大家身体健康,万事如意。谢谢!

  主持人:谢谢!

(责任编辑:姜隆)


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