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中国银行北京分行嘉宾访谈实录
 BUSINESS.SOHU.COM   时间:2005年09月02日18:33   来源:搜狐理财     
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  主持人:各位网友大家好!现在来到我们搜狐专访间的嘉宾是中国银行北京分行外汇交易员兰烨和中北京分行客户经理孟凡恩先生,首先请两位和大家打声招呼。

  孟凡恩:各位网友大家下午好!

  兰烨:大家好!

  主持人:2005年金博会开幕了,作为参会机构,请您谈谈对这次金博会的感受。

  孟凡恩:觉得办的很好,第一能发现银行和客户的关系,第二好的产品可以介绍给客户。

  兰烨:这次金博会应该说是信息沟通平台的一个作用,在很大程度上,可以拉近银行跟广大投资者之间的互动,另外也可以使我们银行在掌握一些关于客户第一手资料,对于我们银行一些优势产品向客户进行推广有很重要的意义。

  主持人:这次博览会的主题是投资与理财,您对目前首都理财市场的现状是怎样看的呢?

  孟凡恩:百家争鸣百花齐放的概念,各家银行推出相关的理财服务,对广大市民来说是非常好的事情。

  主持人:现在很多市民说到理财,一般都是指买一些理财产品,我们也看到这次博览会给金融机构提供了非常丰富理财产品,理财就是指买理财产品,金融机构怎样为市民传递正确的理财观念,而不是仅仅卖产品。

  孟凡恩:首先说一下,理财是一个概念,一般说对个人金融的生活进行打理,做非常稳定的保障,这一块来说不单单是卖产品,更多的是规划,这种规划更多是全方位,包括子女教育、退休养老,基于此,由于特定目标,必须有金融产品的搭配来实现,所以这两者之间是相辅相成的。

  主持人:从博览会的现场情况,我们看到很多参会的市民对理财很关注,咨询的时候,我们发现很多人对基本的理财知识是非常贫乏的,市民这种匮乏的知识会不会影响到理财市场的发展呢?

  孟凡恩:应该说不会影响理财市场发展,首先举行这次金博会,将一些理财知识,一些理念介绍给我们广大群众,老百姓,将这些理财知识告诉老百姓,这样金博会多举办几次,老百姓会从中获得更大的收益。

  兰烨:理财市场也是不断成熟的过程,老百姓投资的理财的观念也是局部趋于成熟的过程,就早期来讲,实际上对于国人来讲,很早对理财的初步的这种理念就是去银行存款,中国人东方人善于存款,善于勤俭节约这是非常有名的,随着近年来人们生活水平大幅度提高,老百姓手上资产种类非常丰富了,不像过去是货币,现在有多种形式,有时候有债券,或者说投资房地产,有不动产,另一方面,就是人们对于物质生活的追求,对消费水平档次提高,所以人们对希望通过理财,能够让自己的生活更加好的愿望,也更加的突出。所以在这样的情况下,作为首都来讲,北京的理财市场应该是非常的广大的。但是从另一方面来讲,我们认为理财就像小孟说的,理财是全方位的一种观念,不仅仅是去银行买产品,这是非常单一的。

  主持人:我们也看到,这次金博会上,参展的理财产品非常多,有银行、保险、基金、信托、外汇、黄金等等,老百姓应该如何去选择呢?应该把握什么样的原则呢?很多百姓选择理财产品,大家都清楚,一开始问收益率多高,现在好像慢慢变为这个会不会保本,您能给我们解释一下吗?

  孟凡恩:首先产品选择上,最根本的原则,选择自己所熟悉的一个产品进行投资,第二选择适合自己的产品。比如可能对银行类的产品或者基金类的产品很熟悉就多下工夫多选择,如果对这个产品非常不了解,比如黄金从来没有接触过,现在来进行投资,可能会遇到一些风险,从稳健的角度,第一按照自己熟悉的产品来做自己比较拿手的一些东西会好一些。

  兰烨:我想对投资产品的了解,第一是至关重要的。另外也要根据自己对未来,比如收入支出的安排,根据这个安排选择产品。

  主持人:我们也看到,保险、银行、证券都有各自的理财业务。银行理财和其他机构相比,它的优势在什么地方呢?

  孟凡恩:银行的理财优势在于综合性,不管买保险还是买股票,你可能都需要资金的清算,这个资金清算只能银行帮你完成,在银行里最能体现各种金融产品,比如各类保险产品、证券产品,在银行理财里,可以提供比较全的产品。

  主持人:各家银行纷纷推出自己的理财中心,您能给我们介绍一下,银行的理财中心可以为客户提供什么服务,中银理财有真正特色呢?

  孟凡恩:中银理财中心是提出一对一的比较贴心的服务,二首先在理财服务上,我们强调一点,我们给客户的是一种综合全方位的服务,不是简单的把一个产品卖给你这样子的,而是针对客户本身,帮助客户设定,什么样的产品适合他,什么样的产品贴近他,真正做到有的放矢对于客户来说。

  主持人:随着汇率越来越市场化,金融监管逐步放松,使银行混业经营越来越可能,为了客户理财成为为中心的具体内容,您认为未来得理财业务会不会成为我国银行业的核心业务之一呢?

  孟凡恩:首先来说,理财业务在将来一定会成为核心业务之一,因为理财业务它是更广泛的概念,比如说你个人的信用卡申请,个人贷款申请,都可以包含在理财业务之内所以现在只是花,将来更多理财业务更多是全方位多渠道多产品虫类的一种综合性服务,所以将来一定是各家银行竞争的焦点。

  主持人:中国银行是最早开办外汇业务的银行,您能不能给我们介绍一下,中国银行有哪些外汇投资理财产品,这些产品都适合那些人投资呢?

  兰烨:最早94年在北京地区作为第一家商业银行对广大人员开展外汇买卖,这个称为外汇宝,这个从94年至今已经非常成熟了,产品报价上,还有各家网点服务各方面,都是已经相当成熟了。这是一个产品,另外我们现在在2002年的时候,推出期权产品,这个产品就是现在客户不仅可以做外汇买卖,还可以在我行投资期权,另外我行还有黄金业务,可以参与到国际市场,做黄金的买卖。再有一个产品,就是我们这个会聚宝,它是一种我们称为带结构性的一种理财产品,这是跟市场的某种风险因素相挂钩,客户应该承担的风险,可以获得高收益,最近我行推出春夏秋冬的理财产品,这种产品是和约形式面市的,客户理解的时候,可以是一种债券,根据市场收益率水平的升高或者下降,在合约买价上会有所不同,我们知道有记帐式国债,这个产品销售和记帐式国债有类似之处的,有这么多产品,产品内涵各不相同,背后所代表的市场风险也不一样。对于市场的风险偏好不同,客户将根据这一点来去选择投资相对应的外汇产品。

  主持人:刚才您提到了我们的外汇宝,还有期权产品,还有就是春夏秋冬理财,我问第一个问题,我们的外汇期权和外汇市场买卖有什么不同,适合什么样的投资者来做呢?有风险吗?

  兰烨:期权的风险要比外汇买卖风险大,原因是期权风险将市场波动的影响因素给放大了,客户如果在银行里,向银行买期权,实际上买权利,买的是对未来某种货币看涨或者看跌的权利,如果这个市场如他所愿,他就可以向银行出期权费来去赢利,有一种类似于以小搏大的内涵在里面,但是如果向银行卖期权,这个我们客户也在做的,称为两得宝,银行卖期权的话,这个权利到期的时候,是由银行决定是否执行权利,这种情况下,客户承担很大风险,另外外汇宝,还有会聚宝,还有黄金宝,我们有五档产品在对外发售。

  主持人:您又说到黄金宝,中行也是第一家开办黄金业务商业银行,给我们介绍一下黄金宝吗?

  孟凡恩:中行开办纸黄金,不是存在黄金实体的,这个一方面给客户提供不储存黄金,贵金属储存比较麻烦的,利用纸黄金可以有一些收益,第二可以免去一些麻烦之处,第二面对市场上的一些产品,我们有时候觉得市场风险太大,做黄金会有非常好的风险,黄金的价格是针对国际市场调整的,中行这个报价,根据国际黄金走势进行调整,应该拿人民币进行国际市场的黄金操作,这个对客户来说是非常好的方式,对于客户来说,承担的风险要比在国内股市上要小很多。

  第二什么样人适合,由于纸黄金是一种炒作,类似于银行的外汇买卖或者外汇宝,所以它需要客户提供有一些时间,第二有精力,第三还要有专业知识,进行操作。所以比如一些外汇买卖的客户,年来可以做外汇买卖的同时,再进行指黄金的操作。

  主持人:我们也知道国债是大家比较热衷的投资方式,每期国债发放,都有很多人排队来卖。国债到底适合什么样的人来投资,然后有一些什么种类。

  孟凡恩:国债在咱们国内分为凭证式国债和记帐式国债,每个月初的时候,在银行排队购买,这一般都是凭证式国债,票面上会注明投资者姓名,投资金额,相应的国债收益率,记帐式国债它是一个电子记帐的模式,来进行国内投资,两个最大的区别,就是可视性的问题,比如凭证式国债,就是有收款凭证,有这张单子在自己手里,记帐式国债是在电脑里,记帐式国债投资期限比较长,凭证式国债一般三年五年居多,记帐式国债比较长,投资者根据时间要求,来进行相应的要求,首先国债肯定保本保收益的,第二记帐式国债比凭证式国债的好处,会有利润空间,就在于它的价格会受市场利率价格的波动而产生上升或下降,给客户拿到固定收益率的时候,有一个潜在价格的波动收益。

  主持人:好多网友在问,做理财规划,肯定要考虑一个教育基金的问题,想给孩子积累一笔教育基金,他们想问,适合投资什么样的理财产品呢?

  孟凡恩:首先第一个要考虑到我的孩子什么时候要用这笔钱,什么时候需要这笔教育资金,因为投资跟时间有强烈的关系的。通过时间的不同,在选择产品上,会侧重点不同,比如一般说,可能更多的是为教育子女可能是大学出国,这个一般说来,可能从早动手,相对来说会好一些,在上,我们建议客户来选择一些长期性的投资产品比较稳健的回报的投资的产品,来达到一个系统的收益,比较稳定性。这样的产品,在目前人民币市场上,建议大家买一些开放的基金,这样由一些好的基金管理公司,非常好运作,可以给客户提供稳定的长期的回报,同样为孩子准备教育基金。

  主持人:我们也看到,目前各大银行发放了品种繁多的信用卡,百姓应该如何选择适合自己的呢?每个人应该有多少张信用卡比较合适呢?

  孟凡恩:从信用卡的角度,不宜有过多的信用卡,有那么一到两张信用卡就足以了,目前由于现在各家银行都提供双币卡,这个对于广大客户来说,是一个不错的选择,二尽量选择一些大的银行发行的双币卡或者信用卡,第一有一个网点优势资源优势,第二有信誉优势给大家。

  主持人:我们也看到,现在目前各大银行都在发行自己的外汇理财产品,都是以产品系列的来发行,广大市民真的是很不清楚,到底适合买哪个银行的外汇理财产品,或者怎么选择自己的外汇理财产品呢?

  兰烨:广大投资者买银行的外汇产品的时候,首先要考虑自己的资金安全性还有流动性,多方面考虑,决定买哪支产品,比如我们银行的产品,如果春夏秋冬那款产品,是保本保期,或者一部分较差收益,如果客户是可以承担高风险的收益,就可以买会聚宝产品,这个是保本的,但是期限可能相对有长有短,到期跟它的利息承担风险的,如果市场风险发生,客户到期之后,可能无法拿到预计的最高利息,那么这个会聚宝。如果对于做外汇宝或者期权宝客户来说,本金有风险,因为做的时候,完全根据市场的涨跌来去操作,这种情况下,是要承担风险,客户要考虑到自己风险的承受能力再去选择产品,另外一个流动性也重要,什么时候可能外汇需要用钱,比如有的客户未来某个时间可能需要买房,需要将外汇兑成人民币重新投资,你在做这个产品的时候,可能要考虑到未来资金的安排,在这么一种情况下,再去选择这个产品。

  主持人:我们银行推出一个特色产品春夏秋冬系列外汇产品,可以给我们详细介绍一下吗?购买流程是什么样呢?

  兰烨:春夏秋冬是我们中国银行北京分行今年6月,在北京地区首家推出的,这个产品完全由中国银行总行自主开发对外报价的产品,与目前市场上存在的大量的理财产品是有很大区别的。春夏秋冬这个产品,是春夏秋冬这个字指的是起息时间,一年有四次起息时间,分别在春夏秋冬四个季节里,这个产品实际上是一个有固定期限固定收益率的理财合约组成,客户只要跟这个产品起息之前随时来银行认购,通过认购价参与认购,每张合约的票面是固定的,产品一旦对外开始卖出的时候,是不变的,客户只要到期,就可以拿到本金,并且拿到银行承诺给客户的票面收益率,但是区别就是不同时间购买,你的认购价是不同的,你比如说我们最近一款产品将会在05年秋季起息就是9月1号会有一系列的产品起息有存期为三个月,存期六个月然后一年、两年、三年五年,这个产品,这张合约从去年11月8号开始对外公布价格,从我们这个产品合约对外公布价格开始,到产品起息之前,这段时间客户都可以认购,中间由于价格波动导致认购价有差别的,比如现在客户来认购,05秋息产品,都可以折价购买,原因是市场上已经涨上去了,将通过认购价的损价购买去体现出市场区域水平的上涨。这个产品大致的一些产品结构的情况,产品特点是非常突出的,首先一个这个产品具有标准性,我们市场上推出的很多理财和约,都是背后跟着一个结构,挂着一个风险去做的,它有的是跟汇率去挂的。投资者再去选择的时候,如果对风险主体不了解,那么实际上你去买这个产品,完全就是冒着风险做的。在我们买的时候,我们标准化的产品,不跟任何的风险结构挂钩,表面看,就跟一张银行普通存款一样的。他就具有标准性,而且具有很好的安全性。

  另外一个特点,我们这个产品它报价相当透明,怎么体现呢?因为我们产品双边报价,客户在成本起息前如果认购了,没有起息时候,可以随时赎回。我们在固定的日子里,当你的合约起息之后,遇到四个日子,银行都会将这个利息返还给客户,这样的话,有一个好处,就是这个产品不是到期才支付利息,而是在每个计息期期末的时候,给客户,客户可以将这笔利息再去进行投资,所以某种情况下,春夏秋冬是以复利计算的,另外这个产品的特点,就透明性,就是双边报价的,银行同一天公布这个产品的买价,也通报这个产品的卖价,客户可以非常清楚了解到,同一天的产品买价和卖价是多少,就是说,客户不会怀疑银行把钱报偏了,比如说我认为你买价买贵了,相对我的卖价应该提高,是双边报价,价差不一定,银行整个报价是有约束力的,再一个特点,这个产品,我们现在很多市场上的客户无法计算风险溢价的,比如一个产品背后有一定的市场观点的,每在结构的产品背后都有一种观点的,客户认购这个产品的时候,是被动的,去接受这种观点,如果这个市场风险发生的话,客户的利益受到损失的。从表面看客户因为承受这种风险而获得高收益,但是没有人为客户计算,他所承担的风险和获得的高收益是否匹配,就是说,没有人去为他算这个,我们这个春夏秋冬不但有任何的结构,客户可以拿同档期限的春夏秋冬的产品和市场上带风险结构的产品进行比较,当然我们这个产品可能相对来讲,收益率可能是不能够完全的强于这些带风险结构的产品客户可以了解到,我承担这么多的风险之后,我获得多少高收益,这就是我们春夏秋冬产品的特点。

  主持人:我们知道伴随人民币的升值,看到各银行都在主打外汇理财产品,您认为下一阶段外汇理财产品,仍然是短期为主吗?

  兰烨:首先要跟大家聊聊,人民币近期有升值风险,我们要不要谈外汇理财这个观念,我们是不是就要将外汇换成人民币,做人民币的理财,我想不是这样的,首先一个汇率的涨跌是对该国经济状况的一种体现,汇率是永远具有波动性的,不会持续上涨也不会持续下跌,近期人民币的确有升值风险,前提只要客户短期内没有流动性需要,就是短期内没有需要比如急着用钱,将外汇换成人民币,只有外汇换成人民币这个动作的时候,才会面对升值风险,如果美元存在帐户上,是不存在这个风险的,只要短期没有结汇人民币的这种需求,我建议客户没有必要一窝蜂的全部出于这个目的,将美元折成人民币,这个很多客户明白,短期内人民币可能比较走强,从长期来看,汇率走势具有一定周期性。另外一个外汇理财是远远高于人民币理财收益率的,对于外汇理财产品本身来讲,由于也到了一个非常高的价位,市场上在国际利率产品上,很多汇率已经开始对LIBOR进行预测,那么美联储的加息那个周期,从加法息开始到走势平缓,之后还会进行力系的的减息过程中,客户最好操作是在预期水平一定高度的时候,固定期限比较长的一个收益率,这样还有一定的保值作用。所以,片面追逐短期的这个为了回避或者规避人民币升值风险的客户,可以将眼光放的长远一些,不妨做一些期限比较长的产品。锁定自己的高收益。

  主持人:能不能给我们介绍一下理财的经验呢?

  孟凡恩:我个人的理财经验是分为两部分,第一部分是固定资产投资,买一套房子,我的房子已经涨了两千块钱这是一方面,再一个我的一些投资放在基金方面,基金对广大投资者来说,是非常好的选择,当然这里面是选哪个基金好呢?这个各有喜好,我个人是求稳健的,不会求非常高的,10%的,我是求得一个稳健性的回报,保证资产稳定性增值,从我个人来说,一时高收益,长远的情况,一定会给我带来非常大的保收。

  嘉宾寄语搜狐财经:

  孟凡恩:非常感谢搜狐财经给我这次机会,和广大网友交流探讨,也希望今后我们不断的服务,给广大客户带来非常好的收益,也希望我们的搜狐财经频道越办越好,谢谢大家!

(责任编辑:赵强)


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