现在，信用卡与我们生活的关系越来越紧密，那么信用卡与我们家庭生活到底是怎样关系呢？2005年8月9日，搜狐理财频道特别邀请到万事达国际组织市场及业务发展资深总监陈启彰先生来到搜狐网聊天室，与广大网友谈一谈“信用卡与理财”这个话题。下面是聊天实录：

　　主持人：各位网友大家好，欢迎大家参加“信用卡与理财”访谈节目，今天请到的嘉宾是万事达卡国际组织市场发展总监陈启彰先生，请陈总跟大家打声招呼。

　　陈启彰：大家好！

　　主持人：今天下了一天雨，陈总是冒着雨参加我们节目的。我们先向陈总表示感谢！今天我们的访谈以是“信用卡与理财”为主题。首先请陈总给我们介绍一下信用卡在现代家庭理财中的地位是怎样的？

　　陈启彰：在我进入这个主题之前，既然我们跟理财有关的频道，我想跟各位网友稍微聊一下一般的家庭的理财有哪些层次组成。一般来讲我们讲到理财，理财通常来讲必须要有一个所谓的储蓄就是存款的部分，这是收入的主要来源，钱存起来之后必须要花，谈到理财第二个层面就是说你的消费，消费也是理财的层面。其他的理财层次在我们搜狐理财频道也经常谈到，比如说保险，保险是属于理财风险规划的层次，最后还有投资，投资在理财里面是比较重要的环节。在这几个主要的理财环节里谈一谈消费，在消费里，我们的信用卡在协助民众做消费上比较重要的支付的工具。对一般的家庭来讲，过去中国是属于现金导向的社会，其他一些先进的国家跟地区，像在美国它用卡片作为支付工具的消费已经占到50％以上，也就是说民众在做消费的时候，有一半以上的消费是用卡片来实现的。在中国来讲，因为最近这几年整个的银行卡市场渐渐的开放，以目前来讲，做一个比较简单的估计，如果是以银行卡的交易跟一般的民众的消费支出所占比例来讲，大约只占5％，也就是说一百块的花费里只有5块是用银行卡去实现的，其他95块钱都是用做现金支付，反映出银行卡在中国市场有相当大的空间。另外一方面，民众从现金导向信用卡的支付，在业界来讲有相当大的努力的空间去做。如果整个中国成长到像欧美先进国家的地区，成长到这样的情况，也就是一半以上的公民用信用卡去消费的话，那么信用卡在生活里面的重要性会越来越显著，不过就目前来讲，我们还是在从初级的阶段要上升到成长阶段的层次。

　　主持人：现在信用卡在家庭中的地位慢慢的增长而且越来越重要？

　　陈启彰：刚刚你也跟我介绍到在搜狐办公室里面有很多银行来这边发卡，我想很多网民在他公司写字楼里也有很多银行做信用卡的营销。就整个信用卡在家庭中扮演重要的角色，先从他受理环境的完善层面来看，目前一般在国内受理环境做的比较好比如像酒店，像餐厅，像商场、百货公司，这部分的受理环境目前做的算是比较到位，所以说在一般的家庭环境来讲，比如你出去吃饭或者全家出去旅游，或者假日的时候去逛商场，这部分已经变成家庭支出重要的比重。

　　我想信用卡在整个理财的角色来看可以从几个层面来看，第一，每个月信用卡的账单，如果能够尽量把你的家庭开支用信用卡来实现的话，到月底收到账单的时候，其实相当程度能反映你家庭的开支，有很多网友说为什么我老是存不到钱，账单拿过来看一下，究竟这些消费有哪些必要的开销，有哪些不必要的开销，这是做协助的支出管理，信用卡在家庭支出里可以协助你做的一个方向。另外一个方面跟受理环境比较相关，除了刚才几个谈到的受理商户之外，整个业界能把受理的范围扩大，越来越多的家庭开支，比如像水费，电费，甚至你做了一些基金的投资，保险费的缴纳，这部分都能用信用卡支出的话，家庭的支出越能反映在信用卡账单上面。当然还有很多家庭理财，比如说你能够运用信用卡用后支付的特点，原来用现金付掉了，改用刷卡支付的话，等下个月账单来的时候，你才支付，所以在购置大宗的家具、家电的时候，用信用卡支付这部分的利息就可以省下来。另外有些负债的管理，比如现在还没有办法去付这些钱，用信用卡的功能，就可以提前享受到，但是你必须很好控制你的信用，做一些计划的还款，记得在国外有很有趣的广告片，有一位老先生拿着冲浪板，说我梦想冲浪，梦想了好久，还有一个老太太那拿着机票在机场说，我计划环游世界已经计划了三四年，如果没有信用卡，必须等到一辈子攒够了钱实现人生的梦想，用这个信用卡再加上很好的计划，其实可以让你提前去享受你的人生。这跟中国传统的不习惯欠债等等有点不一样，随着生活水平的提高，整个收入的提高，慢慢会有一些改变。

　　主持人：现在很多银行到我们公司来开卡办卡，好多同事认为信用卡越多越好，有的不太清楚到底是多了好还是少了好，您能给我们介绍一下，一个人到底拥有多少张信用卡才合适？

　　陈启彰：这个没有一定的定论，因为我们做信用卡业务，当然是越多越好，当然这是一个玩笑话，每个人有每个人不一样的需求，整个的收入水平不一样，家庭的需求不一样。所需要信用卡的张数也是不一样。比如说我在信用卡公司工作，像我个人可能十几张卡片，当然这不是每个民众都必须要跟我一样拿那么多张的卡片，看你个人的需求，现在信用卡的种类越来越多，有所谓的一般银行卡，还有商场的银联卡，有石油的银联卡，有航空公司的银联卡，比如你经常差旅，可以办航空公司的银联卡，一般的主妇经常去商场购物，可以办商场的银联卡，不同的客户，不同的品牌，可以选择做不同的搭配，一般来讲在比较先进的国家和地区，我们一般建议三到五张，超过五张除非你是有特殊的业务需求，你卡片越多，相对来讲管理比较困难，之后你也会有一些风险存在，我们建议大概三到五张是比较合适的范围，这个是没有一定的定论的。

　　主持人：听了您的话，我想好多网友的疑惑就开了。因为好多人也曾经问我，他们到底该办理什么样的信用卡，刚才您这么一介绍，大家也清楚了，应该根据自己的需求选择卡片。

　　陈启彰：您提到这个问题很有趣的，我们在很多地方做业务推广的时候，经常有人问我们该办什么卡，这跟你有时候在选择对象一样，你要选择什么样的对象很重要的部分是你是一个什么样的人，对卡片有什么样的期待，比如说你是对价格非常敏感的人，你可能选择的卡片考虑价格的部分，包括年费的价格，第二个可能如果使用循环信用的话，可能还有利息的价格，其他的一些附加费用的价格。如果你是属于追求品牌的人，就会选择比较大的银行品牌的银行卡，如果你是对于附加的服务跟福利很在意，比如你用卡用的很多，你想要有积分，有回馈，有折扣，比较一下每个银行在附加服务上的差异性，经常做差旅，经常用卡买机票，你对比一下每家机票在保额有什么差异，根据个人的不同需求去办不同的卡片，因为现在银行卡的种类越来越多，也有很好的选择。

　　主持人：信用卡的安全问题一直是大家最为关心的话题，目前我们国内的信用卡大多采用签名、密码双重的认证，请问，这种情况下可不可以保证我们就可以安全放心使用信用卡了呢？

　　陈启彰：在国际来讲，信用卡持卡的认证是以签名来做认证的，国内因为在过去使用凭密码的借记卡比较多，所以也做了凭密码做认证，但是在国际上基本上用签名做认证。用签名和用密码之间风险的问题，用密码来做认证，他们会降低一部分的风险，但是不代表完全没有风险，因为用密码一些问题是环境比较受限制，因为很多地方不支持密码做认证，另外密码没有很好保存，一旦丢失，用签名可以免责。如果密码不是从银行端泄露出去，是你真正没有好的保管，丢失密码受到的损失必须由你来承担。不论用哪一种认证方式，我都向大家介绍一下控制信用卡风险的几种方法：

　　第一，从办卡的层面来看，不要通过不明的渠道去办卡，因为现在有很多的代办公司，声称替银行代办信用卡等等，有时他拿了你个人的资料，你可能自己根本不晓得。从第一阶段办卡的渠道你就要好好地保护自己。等到卡片办完回来的时候，第一步必须要把名字做上去，做卡片的激活，从此之后，你就开始承担着妥善保管这张信用卡的责任，所以我刚才讲卡片不要办的太多，因为必须要很好保管你的信用卡，像过去有很多的人他去商场购物，把卡片放在车上，结果就被这些团伙打破车窗把卡片取走了，或者说在刷卡的时候忘了把卡放在什么地方或者把卡放在办公室的桌上，被人家给拿走了。这些基本上你在保管的部分没有很好地尽到责任。

　　在商场刷卡，特别是凭签字，最好看收银员做刷卡的工作。目前我们国家比较安全，在比较少数的国家，收银员会做一些动作，所以最好你的眼球不要离开你的卡片。最后一步当你收到账单以后，你的签帐单要好好保存，你收到的帐单要做一些比对，这笔交易是不是我做的，如果不是你做的，赶紧跟银行联系，这笔交易不是我做的，通常大部分情况下，很多人会受到良好的保护。

　　主持人：还有一种情况很多人是网上支付，，这种方式相对于用柜台交易风险会不会大一点？

　　陈启彰：一般来讲在线支付是受到很好的保护，目前银行或者国际组织的信用卡公司都在推动网上安全支付的机制，也就是通过三个层面的认证，包括持卡人，包括商户，包括发卡银行都在做不同层次的认证，能够更好地来保护在线支付的交易。在线支付如果你是在所谓的网络安全机制这样环境下去做，基本上能够受到很好的保护。在这里我要稍微提出来的是，我们在国外讲网络钓鱼，他的英文是用PH开头，这个在国内目前有看到，他制作假网站，假通知，叫你在网上留下你的卡号，留下你的密码，通过这样制作伪卡，在全球伪冒越来越多，在国内也经常看到有很多伪冒知名大银行的网站，利用短信，告诉你说密码要更新，卡号要更新，叫你到网站留数据的资料，这些基本上会被盗取，所以这部分要提出来，跟网友做一些提醒。基本上我很支持在线上购物，因为我自己个人经常用。不过目前在国内来讲在线上支付技术架构不是很成熟，有很多技术支持必须进一步推进。

　　另外要提出一点，在做在线支付的时候，如果要求用密码，千万要特别小心，因为即便交易是在一个真正非伪冒网站的环境下去进行的，但是可能比较难去保证你在密码传输过程中可以受到很好的保护，像卡号、数据资料，一旦流失，你能够在比较好的保护情况，一旦个人密码被盗取的话，就比较危险一些。

　　主持人：我们知道7月26号，万事达国际组织宣布在亚太地区，消费者对非授权交易享受零风险的责任保护，给我们介绍一下到底什么是非授权交易，这种零风险责任准则，对持卡人来说意味着什么？

　　陈启彰：在这里做一个说明，零风险责任在很多国家实行了一段时间，这次再做一个重新重申，也就是亚太国家有关的银行有关这个条款做一次总的汇总，再跟持卡人做更好的沟通。刚才主持人提到什么叫非授权的交易，就像我刚刚提到不是你本人所做的交易就叫做非授权交易，就是你自己没有做，你没有授权这笔交易的进行，却产生的这笔交易，比如今天我看到你的卡号，就上网去做，这个非经过你本人授权，或者我盗取你的卡，或者我偷了你的皮夹到外面做交易，这些都是属于非授权交易。这里要再提出来所谓的风险零责任的免责，持卡人完全免责是有一些条件的，这些条件是你是否已经很好保管你的信用卡，或者像过去所看到的他把信用卡拿去给他的朋友去做交易，回来声称这个是非授权，这个就不再属于零风险的保护范围之内。另外你丢掉卡片之后，有没有第一时间做通知，你打电话给银行说，我的卡片上个星期就丢掉了，是你上个星期已经发现丢掉，还是现在才发现，这个事情在第一时间发现丢失处理的同时，减低风险可能性。过去做非授权交易零风险的主张，业界也会听到所谓的道德风险，你这个人一天到晚老是卡片丢掉，一天到晚老是卡片被盗刷，这种情况下有理由认为你可能有这方面的风险，另外你过去是不是有很好的还款记录，可能你的记录很不良，经常借钱不还，突然有一天跟银行说我的卡片丢掉。这个运作其实是汇总持卡人的和约而成的，最重要的是跟发卡银行当初领信用卡的时候，你对和约是做了比较好的遵守，在这样的情况之下才能够受到所谓风险零责任的保护，当然还有另外的情况，比如密码的交易，凭密的交易，因为密码在正常情况下只有你自己知道，一旦你自己的密码被泄露了，被盗取了，这样发生的风险不在所谓的风险零责任承担范围之内，另外像非亚太地区发行的卡有另外的规则。

　　主持人：我们也知道，好像不是所有的持卡人能享受零风险的保护职责？

　　陈启彰：对，就像刚才讲的有这些情况，如果不符合刚才说的规定，就没有办法适用所谓的零风险。因为风险零责任准则的公布，主要的目的是希望让好的持卡人，让正常使用卡的持卡人，知道被保护的权利，第二是让所有的民众知道，在什么样的情况之下，才能够受到零风险责任的保护，其实这是主要的目的。如果说无条件的去保障所有的持卡人零风险，这也不是真正有比较好的做法，因为这个可能会对整个产业产生比较负面的影响。

　　主持人：自从万事达宣布风险零责任准则到现在有一周多的时间，但据有些报纸报道，目前好多银行并没有拿出相应的具体措施。

　　陈启彰：这个是有一些误会，他们并不需要拿出相应的措施，其实我们只是要告诉你，其实你已经受到风险零责任的保护，你只要符合这些条件，不是要求银行必须经过什么样的修改去适用这样的风险零责任，在正常使用信用卡的情况下，持卡人都能受到一定程度的保护，当然这个部分主要我们希望能够达到这样的目的。

　　主持人：目前国内所谓的签名加密码的认证方式，是不属于责任保护之内的吗？

　　陈启彰：如果他这个交易属于签名的交易，就会在个保护之内，如果他是一个密码式的交易，比如说借记卡去取钱，跟银行说这笔钱不是我取的，这个密码应该只有你知道，所以这部分比较难说用所谓风险零责任的准则去使用，这样就乱套。为什么有密码跟签名的分别，持卡人的就是认定你是本人，签名认定是本人，之后有很多配套，你说这个不是我的签名，商户有责任把当时的单子拿出来，跟原始的签名做比对，或者这笔交易在网上做，没有我的签名，这个东西你很难说这不是我的密码，因为一旦交易能够成功就表示这个密码是对的，不单单存在在信用卡，包括借记卡都是一样的准则。所以国际上的准备密码授权你做一个交易的话，这个交易就是有效的，很难去说这个密码不是我输入的。当然也有少数的例外的情况，比如说银行内部或者在转借过程当中密码被盗等等，这是比较少数的情况。

　　主持人：前段时间我知道万事达针对大学生信用卡理财举行了知识普及的行动，这应该是在中国第一次举办这样的活动？

　　陈启彰：对，比较大规模的，算是第一次。

　　主持人：请您给我们介绍一下举办这次校园活动的初衷？为什么会选择大学生这个相对来说没有稳定收入来源的群体，作为信用卡理财普及的对象呢？

　　陈启彰：我想从校园开始做，因为毕竟这些学生大概再过几年都会是中国进步的力量，我们希望在学生踏出校园，到社会上工作的时候，有一个比较正确的理财以及信用卡的观念，这样的话，整个的产业才能够朝比较健康的方向去发展。所以我们会花一些时间跟一些资源在校园上去做这方面的推广，主要的目的不在于说我们想要到校园，实际上我们在整个活动过程当中，我们也没有说希望去推广来办卡这样的目的。是希望这些学生在校园结束他的学业之后，到社会上工作对信用卡和金融理财有非常正确的观念，主要是用这样的目的来做这样的活动。事实上我们普及教育不单单在校园里做，国内这几年做了相当多的信用卡普及教育，比如在报刊杂志上开了专栏，就是问答式的专栏，涵盖了很多日常生活上用卡的知识，现在已经做了第二年。另外像前几个星期也针对媒体做了一个知识普及的活动，我们也希望和媒体朋友在做相关报道的时候，他本身也对这个产业，对这些产品他也比较清楚。所以这样的事情很多，包括普及活动，这次面向所有的社会大众。因为学生是未来社会主要进步的力量来源，而媒体朋友肩负着对整个社会报道的重责大任，希望媒体对这个产业有比较好的了解，所以这方面的努力我们会不断继续做下去。

　　主持人：我们都知道，办卡要提供收入证明，到底什么样的收入人才适合使用信用卡？

　　陈启彰：一般来讲，银行都会有一些基本的收入要求，当然依照每家银行对收入政策有关系，当我们谈到信用卡的时候，是不是有钱人比较容易办得到卡，其实在很多的信用政策的审核的准则里，这个也未必，因为更着重的是你是不是有稳定的收入来源，你可能有大笔的存款或者有很多的房产，这个房产是不能兑现，你欠了一屁股债，没有现金可还，银行会考虑这个。他更看重的是你在单位有很稳定的工作收入，这部分一般都能办得到卡，至于有些人说我收入不多，像学生，我是不是需要办信用卡，比如我在校园做活动的时候，经常跟学生说，现阶段信用卡不是你产品的选择，你更好地选择借记卡，或者请你父母帮你办一张，从里面学习。我们知道借记卡基本上都是有存款，你有多少钱才能花多少钱。你没有稳定的收入来源或者钱不多的时候，我们主张用借记卡来建立你个人的信用，慢慢升级到信用卡。

　　主持人：能给我们介绍一下这次大学生校园行的花絮，有幸我也参与这个活动，我感受到当代大学生用很鲜活的表现形式，把信用卡一些新的理财形式都展示出来，我觉得他们很不错，这次活动很成功。您能不能给我们介绍一下，这次活动的一些精彩的花絮。

　　陈启彰：这次的活动，做的反映还不错，可能明年会更多的继续去扩大做下去。在这个过程中，也发现其实很多的同学都挺逗的，用他们很天真无邪的行动去做设计。因为我们有一个环节做比拼，说你假如是银行卡老总，怎么样到校园里针对学生设计的信用卡，所以有很多创意在里面，是同学自己想的。里面有很多形式，比如很多同学用DV拍的所谓的情侣卡，就是自己扮演女主角，邀请他的同学办男主角，用小小的卡片引申出来的爱情故事，这挺有创意的。有一些同学把《天下无贼》的情节融合在里，傻根拿了大笔现金要回家娶媳妇，如果他带一张卡片，不会引发后续的环节，刘若英不会做寡妇，刘德华不会死掉等等，有很多创意和有趣的故事在里面。在同学的想法里，存在着非常多的非常具有建设性的想法，对我们也是很好的启发。

　　主持人：还有一个问题，包括媒体也都是非常关注的，现在各大银行都面临EMV迁移的压力，有好多网友不太清楚什么是EMV标准，EMV标准下的IC智能卡有什么优点，我们为什么要进行EMV迁移？

　　陈启彰：这个讲起来要讲到信用卡的历史，在20世纪初期刚开始发展的时候用金属做的卡片，不是用塑料做的，一直到70、80年代的时候，才由ISO组织奠定了所谓的磁条卡的规格，所以现在看到银行卡整个质量、磁条，磁轨的设计，基本上经过一段时间演化而成的。如果只看磁条的话，非常容易伪造，当时他们甄别是不是用磁条卡作为银行卡的标准，其实反对方做了很有趣的活动，说磁条卡的盗录活动，谁能够用最简单的工具把磁条弄出去盗录，获胜的人是学校的大学生，他是用电烫斗烫一烫，把磁条码录到其他的磁条之后。因为磁条容易被盗取，而且储存的信息量比较少，在发展过程当中也埋下了不利于长远发展的问题。所以到后来，在90年代的时候，几家信用卡的组织，包括刚才提到制定的所谓的芯片卡的规格。芯片卡的规格就是现在看到的所谓EMV的规格，E是欧陆卡公司，M就是万事达卡公司，V是VISA组织，三家信用卡公司讨论出来用芯片卡定义借记卡和代记卡的标准，这个标准经过业界讨论之后，逐渐形成一个共识，希望能够在未来把磁条卡向芯片卡做更好的规定。也就是现在把信息储存在磁条上面，未来把信息储存到芯片里，达成芯片迁移共识之后，各个信用卡公司开始做推广。为什么要做芯片的迁移，有几个重点。第一个它的风险防范能力比磁条卡强很多，因为你的磁条信息非常容易去读，只要有一个读卡器一刷，在屏幕上面里头卡号轻易地能够读得出来。芯片里头的信息要去读就不是那么的简单，有很多的安全的机制在里头。这是第一个重点，在风险防范能力的部分。第二芯片是一个具有处理器逻辑运算的能力，可以把它看成是小小的小台的计算机，所以你很多的逻辑的运算，可以用芯片来做实现，就可以产生非常多的可能性在里面，比如说交通的运输或者是说能力的积分，有很多的可能性在里面。第三因为芯片卡它的风险防范能力是由芯片卡是针对POS读卡机，POS读卡机也有芯片，两个芯片之间会做沟通，所以不需要把交易信息回到发卡银行端做授权，它能够做出脱机的交易，有一个好处就是交易速度快，节省了通讯的成本，尤其在欧洲，有很多通讯成本，电信的成本费用相当高，可以做脱机的交易。另外在营销上面有很多的可能性，所以未来借记卡，贷记卡，一卡通，搜狐的大门的门禁卡，都可以集成到一起，同时有很多发卡银行可以做很多营销的活动。所以未来可以朝这些方向去前进。之前我们做一个EMV媒体发布会，有很多朋友在问，是不是未来代表没有磁条卡，在现阶段估计来讲，至少会并存十年以上，因为这个东西是慢慢的过程，不是立即的过程。

　　网友：现在使用信用卡的地方是不是很方便普及？

　　陈启彰：如果以万事达国际组织来看，全球有2300万个受理点可以接受万事达卡，出去的话应该是相当方便。像你出去打电话，打电话可以用卡，有一些机场推车需要用钱，你刷一下可以付推车的钱。从机场出去打出租车，出租车在新加坡很多地方都可以收卡，在上海也可以收，到各个地方去，都可以收。我自己曾经去欧洲旅游的时候，坐油轮，油轮里房间，房间的电话都收信用卡，你很纳闷，这个油轮也没有什么通讯，必须用这种无线通讯，就是能够收信用卡。所以在国外来讲，像信用卡已经是一个相当好普及的工具。目前在国内，我们知道很多的监管机构，包括大的发卡银行都在推，目前来讲据说有四五十万商户可以收卡，这主要是国内卡部分，如果是境外的游客进来的话，目前大概有十多万个点可以收，这是未来比如2008年奥运，2010年的世博会，政府功能都非常重视这块，希望能够受理外来的这些卡片。

　　网友：有了信用卡很方便，但是我感觉钱不是自己，经常透支，像我这样是不是不太适合使用信用卡？

　　陈启彰：对，我们有一些建议，如果你没有办法控制自己的消费欲望的话，我们不建议你使用信用卡。能够使用借记卡，特别像现在国内也有一些，它的双币种的借记卡，外观看起来跟信用卡是一模一样的，但是必须先去存钱，里头有钱才能够做消费，比如像招商银行的金葵花的理财卡，或者建设银行的当家的理财卡，外观是一样的，但是必须在里头先存钱，这个部分比较好的替你做现金管理，如果没有办法克制你过度消费的欲望，可以先从这类产品用起，如果能够维持享受用卡的方便性，但是也不会造成你过度的透支的话再使用信用卡。

　　主持人：网友有很多问题，不过您刚才的回答基本上解决了这个问题，由于时间的关系，今天这场访谈到此结束。今天听了这场访谈，使我们受益匪浅，对信用卡有了更进一步的了解，谢谢您来到我们搜狐访谈室。谢谢大家。

(责任编辑：郑宇)