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远虑近忧白领如何理财
 BUSINESS.SOHU.COM   时间:2005年07月28日14:33   来源:东方网     
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  家庭档案:Jenny30岁外企公司职员

  母亲55岁退休在家

  父亲58岁国企干部

  节流有方开源无门

  现年30岁的Jenny是上海一家世界500强外企的职员,在这样背景的公司中,Jenny的税后收入有9700元。
Jenny目前还是单身,短期内也没有结婚的计划,而她的父母也有固定的收入和社会养老金,所以Jenny是“一人吃饱,全家不饿”。相对而言,Jenny在青年一代中还是属于比较有“节流”意识的,她参加了公司的职员储蓄计划,每月从工资中扣除1500元作为集体储蓄,年利率在2%左右,满3年提取本金和利息;月支出主要是生活开销,除了吃的、喝的、用的,年轻人的日常休闲娱乐支出也必不可少,因此月支出大概在4000元上下。这样的支出水平保证了Jenny每月5000多元的结余。但是,Jenny基本没有其他收入:不玩股票债券、不炒房,基本上没有进行理财投资(只是最近才购买了10万元的3年期招商基金宝)。

  轻松理财出路何方?

  Jenny公司除了缴纳上海市规定的四金外,也为每个员工提供了一份商业保险,如在任职期间发生意外残疾或身故,根据不同情况可获得24万~30万元的赔付。另有一份商业医疗保险,门诊费用可获得90%的赔付。所以Jenny没有自费参加任何形式的商业保险。早在2000年,Jenny就为自己在内环线内购买了一套商品房,当时仅花了52万元,目前该房产的市场价值已经达到了150万元。Jenny是一个很有孝心的女孩,自己收入丰厚的同时也不忘为父母改善生活条件,于是在2005年她为父母贷款购置了一套面积较大的二手房,总价60万元,目前市场价值75万元。尽管父母一再坚持用自己的钱支付剩余的八万元房贷,可是Jenny却始终认为这是子女应尽的本分,所以这8万元就是自己的“或有负债”:一旦父母在资金上出现问题,自己将帮助还贷。Jenny对于理财一直没有什么心得,因为她偏好于简单一些的生活,最近也只是在朋友的劝说下才购买了10万元的基金,所以她希望可以有轻松一点的理财手段以便自己的资产可以进一步升值。

  远虑近忧如何理财?

  尽管Jenny的的工作和收入都令许多人羡慕,可是她也有不少的问题:自己所在的公司人员流动性较大,所以工作并不是很稳定,可能会有短期失业的风险存在;目前自己的资产收益率很低,而由于工作繁忙也无精力关注于复杂的投资方式;同时,对于未来,Jenny认为自己在40岁到退休这段时间里,薪资水平可能不会有什么增长空间,但希望届时仍能有足够的资金养老及赡养父母。Jenny属于低风险偏好型的投资者,她希望在控制风险的基础上,达到10%左右的年回报率。可是,在有限的精力、风险偏好较低的共同作用下,这样的目标对于Jenny个人似乎有些“遥不可及”,所以Jenny不得不向理财专家们求教了。

  专家建议

  一:资产配置分析

  本案例中Jenny的经济状况从总体上来讲相当不错,月收入较高,负债比例较低,家庭负担不重,下面首先对Jenny的财务状况进行具体的分析。

  一、财务状况分析

  1.收支情况:

  Jenny目前每月税后收入为9700元,月度支出合计为4000元,同时每月固定存款1500元,月度节余为4200元。另外Jenny每年年终奖为10000元到30000元之间,加上利息收入400元,以及扣除每年旅游支出5000元,这样一来Jenny一年的净收入应该在5.5万~8万元之间,是都市白领中的一个典型.

  2.家庭资产情况:

  目前Jenny总资产233万元,总或有负债8万元,净资产为225万。资产负债比例不到4%,负债比例是明显偏低的。在总资产中,银行存款13万元,占5.5%;房产210万元,占90.2%;开放式基金10万元,占4.3%;可见Jenny目前资产的主要组成部分是房产。从Jenny的资产负债情况可以看出,由于她抓住了最近几年房地产上升的好时机,所以已经有了较好的资产积累。

  下面让我们来看一下Jenny提出的理财计划和目标:A、10%的投资回报率(低风险情况下);B、有足够的资金养老及赡养父母。

  二、理财建议:

  综合考虑Jenny财务状况和理财目标,其中有足够的资金养老及赡养父母这一目标通过Jenny的谨慎投资理财应该不难做到,再加上其母亲已经退休,父亲是国企干部,一般情况下,养老负担不会很重。另外在低风险和有限的精力下达到10%的投资回报率这一目标则需要Jenny根据市场状况和国家政策随时调整自己的投资方向。在当前情况下,我们提出的建议如下:

  首先目前阶段可适当加大股票型基金的投资力度。从中长期来看,目前的股票市场应该说是处于相对底部,因此可考虑进行建仓。但考虑到Jenny是非金融专业人士,而且本身也无精力关注股市,个股的风险实在太大,因此我们不建议她直接投资股票。历史数据说明,从长期来看散户投资者80%左右都是投资亏损的,只有极少数投资者能够获得赢利。

  我们认为通过购买股票型开放式基金间接投资于股票市场是一个比较好的选择,鉴于目前中国股票市场没有做空机制,因此我们建议购买开放式基金时还是要进行波段式操作,也就是说要在市场低迷末期购买,在市场繁荣末期抛售,而不是一直持有。现在购买股票型开放式基金应该说是一个风险相对较小而潜在收益较大的时间。

  其次Jenny需要增加一些养老保险,安排好未来养老保障。目前Jenny只有公司提供的一份意外险和一份医疗险,没有自费购买其他任何商业保险,考虑到Jenny希望将来有足够的资金养老和赡养父母,以及目前Jenny每年都有5.5万~8万元的净现金流入和个人只有8万元的或有负债,因此建议她为自己和父母购买一些养老保险,为将来做更充分的保障准备。

  最后我们认为Jenny的房产暂时不用作大的变动,虽然目前房地产市场受到政策打压,像前几年那样几倍的获利情况已经不复存在,但从长期来看,房地产市场还是处于稳步上升的趋势,因此Jenny的房产可以继续持有。另外如果Jenny不是独身主义的话,那么以后Jenny在结婚后,如果有房屋闲置出租又将是另外一笔理财收入,而且一般来讲,两个人的抗风险能力要强于一个人。所以我们认为像Jenny这样的都市白领,自己的资产情况和生活状况中还有很多的可能性,也许随时会有变动,因此对Jenny来讲,除了可以参考我们上面的理财建议之外,一定要根据现时情况,及时调整自己的理财投入和方向,这样才能实现自己的理财目标。


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(责任编辑:胡立善)



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