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《理财周刊》:40岁养老 增值和稳健并重
BUSINESS.SOHU.COM 2004年6月29日08:30 [ 鲍金燕 ] 来源:[ 理财周刊 ]
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  步入“不惑”之年后,家庭一般处于成长期,工作和生活已经步入正轨。“上有老”,夫妻双方往往需要赡养四位老人,“下有小”,子女通常处于中学教育阶段,教育费用和生活费用猛增。在这种情况下,四十岁的家庭与年轻家庭相比往往难以承受较大的风险和动荡。  

  另一方面,随着子女的自理能力不断增强,父母精力充沛,时间上相对充裕,又积累了一二十年的社会经验,工作能力大大增强,家庭收入进入高峰期,现金流比较好,因此这一时期又是家庭重要的资产增值期。  

  鉴于以上两方面的特点,四十岁家庭应该是投资的积极分子,努力通过多种投资组合使现有资产尽可能的增值,以不断充实自己的养老金账户。但是养老规划总的来说应该以稳健为主,稳步前进。  

  对于此前已经通过投资积累了相当财富,净资产比较丰厚的家庭来说,不断增长的子女培养费用不会成为生活的负担,一般性的家庭开支和风险也完全有能力应付。因此可以抽出较多的余钱来发展大的投资事业,比如再购买一套房产或者尝试投资实业。  

  而那些经济不甚宽裕的家庭,夫妇两人的工作收入几乎都是唯一的经济来源,一旦两人当中有一方下岗或者发生伤残等意外,家庭的财务状况很可能急剧下滑。因此对于这样的家庭,夫妇两人的自身保障显得更为重要。这就需要将收入的一部分首先用于商业保险方面,具体来说,可以以低额终身寿险加上较便宜的定期寿险,再搭配最需要的医疗险、意外险等,如果预算允许的话可以再搭配重大医疗险。  

  在购买了商业保险之后,多余的资金可以考虑去进行其他方面的投资。  

  个案分析  

  富裕家庭也需合理规划  

  43岁的王先生和同龄的王太太收入丰厚,年薪加起来26万有余,年终还有总共50万元的奖金。 女儿今年念初中,准备6年后出国深造。家庭每月开支在8300元左右,夫妻俩分别投有寿险和意外险,女儿也投有一份综合险,加上家庭财产险等,每年的保费总支出为3万元。除去其他各种不确定费用3万元左右,每年能有约44万元的现金流入。  

  王先生家有一套现值为150万的房产,用于自己居住。夫妻俩没有炒过股,也没有买过基金或债券,余钱基本上都存进了银行,现有活期存款5万元,定期存款40万元。夫妻俩对养老生活要求较高,希望至少不低于现在的生活质量,并且由于两人身体都不好,他们希望10年后能够提前退休。  

  养老规划分析:  

  第一步:估算需要储备的养老金

  日常开支:王先生家庭目前每月的基本生活开支为8300元。假定通胀率保持年均3%的增长幅度,按年金终值计算法,退休后王先生家庭要保持现在的购买力不降低的话,老两口总共需要支付167万的费用。  

  医疗开支:由于王先生夫妇两人身体都不好,又没有购买任何商业保险,因此医疗方面的开支将是老两口最重要的一项开支。假定两人退休后平均每人每年生病4次,每次平均花费3000元,那么27年看病的总花销就是64.8万。身体不佳每月的护理更是少不了的,假定每人每月护理费为1000元,那么27年总共需要的护理费是64.8万元。如此一来,王先生夫妇的养老金中仅医疗需求就达到了130万元。  

  旅游开支:假如平均一年游2次,每次平均花销1.5万元,总共需要的旅游费用为81万元。  

  王先生家庭需要的养老费用大约是378万元。  

  第二步:估算未来能积累的养老金

  我们来看看王先生和王太太从现在到80岁总共能拥有资金用作养老多少资产。  

  王先生夫妇的收入来源比较简单,主要来源于以下两个方面:

  工资收入:王先生和王太太目前离退休还有10年,10年中能积累的工资收入为22000元*12月*10年,即264万元,加上10年的年终奖金50万元*10年即500万,总共是764万元。  

  存款收入:假定年平均利率为3%,按照复利计算,王先生的定活期存款45万元存37年后本息总计为134万元。  

  王先生夫妇的收入虽然比较高,但是,支出也较大,还有女儿留学等大笔资金需要支付,因此,我们假定上述共计943万的总收入当中有30%可以留存下来用作养老,那么,夫妇两人能够为自己积累的养老金也就283万元。  

  另外,王先生夫妇目前住的房子虽然市值高达150万,但因为该套房仅用作自住,并非是投资性房产,所以,不计入养老费中。  

  第三步:估算养老金的缺口

  需要储备的养老金减去能够积累的养老金,得出的结果是相差95万元。

       

项目

金额(万元)

现有家庭资产

存款

              45

车子

                                    

总计

               45

未来35年能获得的收入

工资收入

764

存款收入

134

总计

             898

能用于充实养老金帐户的资金

283

20年需要的养老金

日常开支

             167

旅游开支

              81

医疗开支

             130

总计

             378

  养老建议:

  1、王先生家所有的结余基本上都沉睡在银行里。如此丰厚的收入却不让钱为自己打工实在是可惜。假如从现在起到退休前每年从结余中提取10万元投资,收益率为7%,10年以后便能拥有138万的金融资产。如果在以后的年月里继续追加投资,王先生家的资产将会达到天文数字。  

  2、如果王先生对金融产品不感兴趣,建议王先生做一些房产投资,从长期来看,房产投资比较稳健,收益率也较好,退休后以房养老也是一个很不错的选择。 

  点评:

  所谓“量入为出”,有什么样的收入水平就有什么样的支出水平。从上述的案例中可以看出:王先生一家虽然资产雄厚,但要高质量养老,仍有不小的资金缺口。这就提醒我们,无论您目前的家庭财务状况多么好,花钱不愁,但如果不能做一些提前规划的话,仍有可能不能达到真正的“财务自由”的境界。

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