正确对待自己，才能正确支配金钱
这一特定法则可以缩略为以人为本，金钱次之。这一原理的核心思想是你本身、你的精神及你的快乐远比你的金钱重要。相信你会赞同这一观点。事实上，这一法则可以使你认识到，赚钱的目的并非是钱生钱，而是使你在经济上有所保障，有安全感，并充满快乐。金钱应起到保护你、照顾你的作用，而你的首要任务不是去保护和照顾你的金钱。我始终认为你必须关注并照看好你的金钱，从而让金钱更好地为你服务，由此我们不难理解这一重要法则的意义。
既然你已学会在金钱的问题上讲实话，并且已经知道要把着眼点放在你现在所拥有的而非你曾拥有的事物上，那么现在你的任务就是学会在正确使用金钱之前，先正确对待自己。请记住：你自己是第一位的，你的精神是第一位的，你所爱的人是第一位的，而金钱次之。
法则3也是本书与个人最为密切相关的法则。对于穿戴和投资，人人都有各自不同的喜好和风格，对投资的风险、回报、安全性、不确定性及满意程度，你也有你自己的情感底线。假使你总是要让别人告诉你怎样做，或怎样处理金钱方面的问题，那么你的生活很可能会失衡。
在前面讲过的两个法则中我们看到，一旦你开始着手理财，我们就有现成的准则可依，即：是诚实还是虚伪？你是沉浸在过去还是生活在现实中？然而对你而言，遵循这一法则所产生的思想及行动都将是独一无二的。因为即使是普遍的真理，对特定矛盾及问题的处理也有其特殊性。
在你的整个生命历程中，你将碰到形形色色的人，就连你自己也不是一成不变的。你会发现你的个人境况、收入、欲望和目标可能发生某些变化。随之而来的是你需要从新的、不同的角度做出财务方面的决策，假使你年纪轻轻且雄心勃勃，你可能会借助学生贷款来实现你的梦想——即便你对这种以负债开始你的成人生活的方式感到恐惧。假如你选择了一个生活伴侣，并希望生活和谐美满，那么你必须在财务上进行调整，使其更有利于你们双方。
假如你有了子女，那么在20年或更长的时间里，他们将是你在进行财务计划时优先考虑的因素。随着你自己年龄的增长，你的财务计划也会不断变动，你将根据自己对现实情况的把握，同时结合未来的发展而作出选择。 你也会为自己和伴侣的后事作出安排。
从理财的角度来讲，你是谁？这是一个很难回答的问题，因为它取决于你的年龄、财产、目标、收入、纳税等级及抚养、赡养义务等。从非理财的角度来讲，你是谁？这个问题同样难以回答，因为它与你的性格、梦想和情感有关。但对这个问题的回答将对你在理财方面的决定起到至关重要、甚至是最重要的作用。
苏茜的教训
生命无价
我本人对法则3深信不疑，这一点可以从我的一段刻骨铭心的经历中得到证实，对我而言，这段经历是这一普遍原理的最好诠释。
我的上一本书的研讨及报告活动结束于2001年9月10日，在此之前的两个月里，我的足迹遍布全国各地，与成千上万的人们谈论股市、经济及其走向。一连7个星期在外奔波，我更加急切地盼望回到自己在纽约的住所。我原计划于9月11日乘直升机由宾夕法尼亚的西切斯特回家，一想到我将在飞机上欣赏到世界上最美的景观，我将飞越世贸中心及其他摩天大厦，然后在第43街东河边降落，我便兴奋不已。
但是那天上午，正当我整装待发之际，第一架飞机撞击了世贸中心的消息震惊了整个世界。
第二天我驾车回纽约，很远便看见城市上空升起的可怕浓烟。美国全国广播公司的朋友邀我在一些节目中露面，谈一谈这种情况将会怎样影响我们的财产，以及我们应采取哪些对策。当我赶到演播大厅时，另一名特邀嘉宾问我想给大家讲什么，我注视着她，说：“讲事实。但更重要的一点是用话语温暖大家。”事实上，当时我们在座的每一个嘉宾，不管是金融专家还是政治家，都无法预测这一灾难将给我们的国计民生造成怎样的影响。
于是当我们开始谈论时，我们并没有提及理财这一话题，因为股市还关闭着，资金也尚未流动，我们所爱的人在恐怖袭击中丧生。我们可以谈论的话题只有一个，那就是我们的生命，以及什么是我们生命中最重要的东西。 我仔细地斟酌所说的每一个字，因为我相信大家只有尽可能地互相勉励，才能渡过难关。
第二年三月的一天，我的演讲经纪人卡罗尔打来电话，告诉我一个叫文尼的女子来找过她。文尼的丈夫是纽约的消防队员，在恐怖袭击中不幸丧生了， 她想请我给所有牺牲的消防队员的遗孀及亲属办一次讲座，我欣然同意了，因为我愿意尽我所能帮助他们。 讲演的那天上午，我在一家酒店与这些消防队员的妻子、父亲、孩子及朋友们相见。
那是我今生最艰难的一次讲演。面对台下那些刚刚失去丈夫、父亲或儿子的人们，你何以忍心与他们对视，告诉他们如何使用那笔以失去亲人为代价而得到的补偿金呢？多数人都痛恨这笔钱，他们宁愿用所有的“血泪钱”——正如一位妇女所说——去换取与亲人的重逢。在我长达四个小时的演讲中，一位年轻的母亲始终站在后排，怀里抱着只有三个月大的婴儿，显然婴儿的父亲从来没有亲眼见过自己的儿子， 而这个婴儿也再没机会看到父亲了。她站在那里轻轻摇动着婴儿，仿佛他是她的过去、现在、未来和他的父亲。
在这四个小时的过程中，这些前来寻求帮助的人们表明他们已经开始用这笔钱做他们以前从未尝试过的事情。他们中有许多人，尤其是妻子们，她们丈夫的抚恤金和救济款使她们得到了比丈夫活着的时候更多的月收入，多数的家庭在“9·11”以前只是勉强维持生计，而现已坐拥百万。一些人一次性地得到50万美元乃至100万美元的补偿，因为他们失去了自己最爱的人。而他们现在不但要承受失去亲人的痛苦，还要设法处置今生最大的一笔钱财。
一名妇女刚刚购买了价值1.5万美元的衣服，她以前从未如此大手大脚地花过钱。事实上她并不缺衣服穿，但不知怎么就花钱买了下来。另一位妇女打算在海边买一幢房子，还有一个人为她的朋友求助，因为朋友尚未从丧失亲人的悲痛中解脱出来，所以没能前来，她一直将价值90万美元的支票胡乱放在手袋里，无论去哪里都带着，仿佛它们只是一堆纸片。一个女儿为帮助母亲而来，她母亲一直待在家里，除了偶尔去一下凯马特商场，因为她和丈夫以前常去那里购物。当我问到她母亲去商场做什么时，女儿回答说：“找我爸爸。”
听着一个个故事，看着一汪汪泪水，我给他们每个人的最终建设是：“你必须首先正确地对待自己，也只有这样，才可能正确地使用你们的金钱。”
我们又谈论了许多有关他们的感受的话题。他们在每天醒来后面对真实生活时的切身感受， 此时正确对待自己的含义是什么，等等。 我逐步将话题切入到他们现在应该怎样处理这笔巨大的财富上。
我很清楚在他们还处于悲痛之中，很难理解我对理财步骤的解释。因此我给了他们更为简洁的建议：“我要你们用这笔钱来偿清债务，包括抵押贷款、信用卡欠款、购车贷款及教育贷款。底线是最终要还掉所有的债务，然后将剩下的钱存入基金市场，直到你对动用那笔钱有足够的心理准备。”由于我们已经讨论过债务负担问题及他们最近所得抚恤金的数额，因此我知道这对他们来说轻而易举。当我问到是否会有人在还债后感到财政紧张时，无人举手承认。
随后我又继续提醒他们说，根据以往与失去亲人的客户打交道的经验，心灵的创伤至少需要一年的时间才能渐渐愈合，因此他们必须耐心等待。他们完全不必为自己的钱担忧，因为把钱存入基金市场或联邦银行是非常保险的。我还让他们在准备投资时尽量避免一般投资者常犯的一系列错误，并列举了一些今生绝对不可尝试的投资。他们已经蒙受了失去亲人的痛苦，我不能再让他们损失钱财了。我把我总结的“投资大忌”告诉他们，让他们写下来并大声重复，这些忌讳如下：
※ 不要变动年金，尤其是退休金中未包括者；
※ 不要终身人寿保单；
※ 不要万能人寿保单；
※ 不要变额人寿保单；
※ 不要花费佣金的共同基金，尤其是中长期债券。
这些忌讳也同样适用于你， 因此务必抄录在册以便提醒你检查你的投资。
我们还谈到， 如果他们目前还没有办理可撤销的生前财产委托和所需遗嘱，该如何尽快获得。他们比以往更需要这些，因为许多人已变为单亲父母，必须采取措施以保护他们的孩子，然后是保护他们的钱财。 我还得问他们这样的问题：“如果你有什么不测，谁来照顾你们的孩子？谁来管理你孩子的钱？虽然现在你已是20岁、30岁或40岁了，却还不知怎样处理刚刚得到的金钱，那么你们认为他们将会怎样处理这笔钱呢？”我解释说，如果没有恰当的文件加以约束，不但会危及孩子将来的财政状况，而且还将丧失大部分钱财。因此我再次强调他们必须正确对待自己，对待孩子，随后才是正确对待金钱。
“9·11”恐怖袭击的后果就是令我及许多其他的金融咨询专家们开始将工作重点放在“以人为本，金钱次之”的基础上。纽约市中心的双子大楼都已倒塌，难道还不足以使我们重视这一自然法则吗？
应该清楚的是，即使你像我一样喜欢谈论钱及金钱的法则，如果你自己已经不存在， 那么所有的这一切还有什么意义呢？所以首先要善待自己，还要善待那些你爱的人。我们不能忘记人的生命是世界上最可宝贵的，你的世界如果没有了你，一切都将不复存在了。
在正确支配金钱之前
应先正确对待自己的意义何在
多年来，我一直在探究法则3的真正含义，并试图回答这样一个问题：“尤其当谈到金钱的问题时，你怎么知道如何才能正确对待自己呢？”难道只有在股价上扬的时候你选择的股票才是对的吗？为什么要将资金投向基金市场，而不是选择一支业绩良好的、多样化的有价证券？当你已无力偿还你的购房款或其他费用时，你还会留住你喜爱的房子吗？假如生活比你想像的要艰难得多，你还会坚持实现你的梦想吗？或许会，或许不会。
总而言之，我对此法则的理解是，在你关注诸如股票、房产、汽车、高等教育等投资计划前，首先应当搞清楚什么是你感觉正确的，什么让你觉得有安全感，什么能给你力量，什么有利于你成长，以及什么可以满足你情感和精神上的需求。经过所有的这些深思熟虑，你才能真正具备明智地支配金钱的能力。
如果此时你对自己和自己的钱财有了正确的认识和感觉，你就会避免在错误的时间选购或抛出股票，你就不会在受到诱惑时贸然出资，从而使自己陷入更深的债务危机中，你也基本上不会作出有损你未来财务状况的投资决定。 当你知道如何正确对待自己，那么你的一切有关金钱的问题，包括股票、基金及新添置的东西等都会迎刃而解。当然了，你可能有时会感到心虚和不踏实，并为眼前的利益所动而很快抛出，或者会因损失巨大而感到绝望，从而过分依赖看似有保证的投资项目。但你如果能遵守本章下面所述的法则，并通读本书附录的使用指南，你就能更好地平息种种不良情绪，从而正确对待自己。
你的财务指纹
每个人支配金钱的侧重点都各不相同，而这个侧重点只适用于他自己。正如没有人的指纹会和你相同一样，也没有人会和你过着同样的生活，用同样的方法处理金钱或做出同样的决策。因为人各不相同。
当我们不再把自己同别人作比较，我们就能真正地、更容易地接受自己和别人的现状。而一旦我们接受了自己的现状，我们便能根据自己的特质——我们对安全的需求，对恐惧和冒险的承受力，我们的焦虑程度、乐观态度和悲观态度——来做财务上的决策。这里我们所谈论的全部是如何正确对待自己。一旦你认识了真实的自我，就能轻易地作出正确的决定。但是如果你没有真正认清你自己，那你所做的任何一件事都不会令你满意。
克里斯的教训
金钱一定要给你带来内心的平安，
而不是为你徒增焦虑
设想你正独坐于餐馆里，在你的隔壁，两个女人正就金钱问题进行激烈的交谈，而你无意中将她们所说的每一句话都尽收耳中。
克里斯：我再也受不了了，每次当我打开我的退休金账户报告书看到我的投资情况时，我都忍不住想尖叫着冲出门去。我所买的每一支股票都一直在下跌。从去年到现在，我已经赔了十几万美元了。我再也经不起继续赔钱了。假如公司生意上出点差错我还能做什么？最近我连看也不看这些报告了，我想把它们当作包装材料放在箱子里，等我退休后再也供不起这所房子的时候，我就用这些东西打包搬家。我质问我的金融顾问，因为当初是他建议我买这些股票的，可现在他一点忙也帮不上。他人不错，认为为我做的一切都是对的，但现在我几乎不能忍受同他说话。他所说的只是：“听着，我很看好你持有的股票，如果你不喜欢或者想卖掉它们，那就卖吧。”然后我就害怕了，如果它们突然涨了呢？我真不知道怎么办了。艾米，我都快把自己搞疯了。这跟我开始想像的可大不一样。我就是不明白你是怎么把你的钱财打理得井井有条的。
艾米：我不知道，克里斯。听着，我也像你一样，我的投资也亏本了，可不知怎么的，我并不十分着急。我看到报告后就觉得以后肯定会好起来的。我认为这些投资都还不错。这些公司至今也没有倒闭，可又有谁能打包票呢？我还是决定相信它，我的预感还是挺灵的，你可别把它给破坏了呀。我并不是喜欢赔钱，我当然希望持续牛市。总的来说我还行，可能是因为我与我的股票经纪人朱尔斯经常交流吧。当他提醒我当初这一投资的初衷时，我便相信了他。所以，克里斯，我已决定坚持下去。至于生意嘛，我会尽我所能争取做好，以保障我退休时不会因付不起房钱而卷铺盖走人，我建议你也这样做。
量体裁衣
说到投资，你认为克里斯和艾米之间有什么不同？就下列问题选择“是”或“否”。
你认为艾米所拥有的股票和共同基金比克里斯的要好吗？
是/否
你认为艾米的生意要好过克里斯的生意吗？
是/否
假如克里斯所买的股票和基金与艾米相同，你认为克里斯的感觉会不同吗？
是/否
假如克里斯选择与艾米相同的投资顾问和经纪公司，你认为她会感觉好些吗？
是/否
你选择的答案是什么？我猜你都选了“是”。多数人、包括许多投资顾问都会认为如果克里斯发愁，那她一定是投资失误了，要不就是经纪人不称职或选了业绩不良的公司，或三者皆有。然而若想开出一剂良方，你还需更进一步了解这个病人，即你自己。
在这一案例中，一些有关克里斯和艾米的重要情况如下：
※ 克里斯和艾米是生意伙伴，各自拥有生意的50%的股份，因此她们之间的关系是一损俱损，一荣俱荣。
※ 她们所谈论的金钱是指双方各自缴纳的公司退休金账户的金额。
※ 她们以数目相同的启动资金开始运作投资。
※ 她们的投资顾问都是朱尔斯。
※ 她们在同一时间购买了同等数量的同一种股票。
※ 目前她们账户的盈亏持平。
※ 她们各自从公司领到的薪水也是相同的。
那为什么艾米认为她的财务状况尚可，而克里斯却认为她的财务状况不行呢？简而言之，克里斯不是艾米。克里斯之所以是克里斯，因为她有着她自己的恐惧，她自己的自信以及她自己的乐观精神。
对于克里斯来说，解决问题的惟一且真正的办法是克里斯首先必须正确认识自己， 而后才能正确进行投资理财， 现在我们要运用法则3为克里斯开一张上好的理财处方。
财务对策
我曾为艾米在理财方面出谋划策，于是艾米问我是否愿意指导一下克里斯，我欣然应允了。待我们三人都有时间碰面时，已是2002年感恩节前的一星期， 距离她俩那次热烈的交谈已过去将近三个月了。 艾米和我都期待着克里斯在理财方面变得乐观一些。那时股市行情很好，且已七周持续走强。
可克里斯却还是老样子，仍没有走出困扰。她告诉我的她的体重剧增，健康每况愈下，有一次外出由于没注意脚下的坑洼而扭伤了脚，又闪了腰。她身体上的痛苦还不是最糟的，她的生活已几近崩溃。
我们边谈边对克里斯的理财状况进行了彻底了解，包括投资、储蓄、保险、开销等，随后又针对她的情绪进行了反复询问。是什么使她恐惧？什么能带给她安全感？她的人生目标是什么？她是更注重自己的感受呢，还是更关心财富？对克里斯来说，这些问题不是那么容易就能回答清楚的，因为以前从未有人问过她这类有关金钱的问题。在她感到难以应答时，我没有允许她选择回避，而是坚持让她认真思考，直到回答上来为止，然后我们才继续。
问答完毕，克里斯决定让自己走出恐惧，正确认识自我继而正确进行理财，她现在就得卖掉她退休账户中75%的股票，这是她运用“恐惧系数等级”（见85页）原理得出的结论。她觉得卖掉所持股票的75%后，不管剩下的25%的股票出现什么状况，都不会影响到她的生活。她认识到，即使将这75%的股金用于投资可带来5%收益的债券，只要债券本身不出问题，她也足以放心。
一经决定，我们立即同她俩的股票经纪人朱尔斯开了电话会议，告诉他克里斯的决定，朱尔斯非但没有阻止她的意思，而且还同意了。我看得出这对他来说并不容易。他在电话中同时与两人通话，她俩拥有同等数量的股票，现在一人想卖掉，另一人要继续持仓。在这里，你可以看出这一法则是怎样被活学活用的。克里斯卖掉股票的决定对她自己而言是正确的，而艾米却想要购进更多相同的股票，不同的人，产生的操作方式和结果也不同。我们聆听了克里斯和朱尔斯的共同商讨过程，最后决定卖掉哪些股票对克里斯有利，应该保留哪些股票，选择购买哪种安全的债券理由是什么。
我们注意到克里斯并没有盲目地卖掉股票。因此，在你实际运用这一法则时，也要像克里斯一样，先深思熟虑一番。首先她得认真仔细地审视自己，弄清当时自己的真正需要和感受，运用“恐惧系数等级”这一原理考虑自己情感上的需求并且摆脱颓废情绪。这样她才可以集中精力做出正确的决策，同时借助于朱尔斯的缜密分析，使她得以为自己的正确理财铺平道路。
界定自己
当你开始学会正确对待自己，特别是当你为人父母时，有时这个“你”会变得身不由己。我们都知道只要对孩子有利，父母会不惜为子女做任何事情，即使这事于己无益。对此我们必须将两者联系起来，因为即使是作为父母，你也要先照顾好自己。许多人都说这种思想极其陈腐，可它却有着实际意义。正如在每次飞机起飞前安全指南所提示的：“在紧急情况下，氧气面罩会从行李架下方自动脱落，请先自己戴上面罩，再为孩子戴上。”你给予孩子帮助的前提是自己安然无恙。
在不久前的一次讲座中，一个妇女向我提出了这样一个问题，类似的问题我原来也经常遇到。她说：“苏茜，我是一个单身母亲，我总是有负罪感，因为我还没有开始为我8岁的女儿上大学而存钱，我该怎么办？”我反问了她以下的几个问题：
“你能做到使信用卡欠款为零吗？”“不能。”
“你为你退休后的生活存过钱吗？”“没有。”
“假如你因故不能再继续工作，你有应急资金吗？”“没有。”
“万一天有不测风云， 你有相应的保险可用吗？”“没有。”
这名妇女只是对未能开始为孩子进行教育储蓄而难过，可她对自己今后生活的忧虑却只字未提。
错误的选择
如今不仅仅是大学，就连私立的和地区的中学及语法学校的学费也是一天比一天高。除非孩子得到奖学金或接受学生贷款，否则许多父母都无法负担得起。我知道你不想让孩子刚毕业就面对沉重的债务，但你还是要听我说：你不能因为孩子要上完大学或不想让他一毕业就负债，便以你的房子作抵押或预支你的退休金。如果你不顾一切地要孩子上大学的做法意味着你将在财政上陷入窘境，那你就不该那样做，如果做了，就是大错特错，并完全背离了法则3。
玛雅的教训
无知不是福，也不是最终的富有
下面我讲一个反例，看看如果不遵循法则、正确认识自己，会出什么乱子。来听听玛雅的故事吧。
当妈妈告诉我我可以进朱丽娅音乐学院学习而不必担心钱的问题时，我激动万分。她说：“我不是一直都告诉你吗，我们会给你交学费的。”我忍不住打电话把这一消息告诉我的每个朋友，我就要实现我的梦想啦。朱丽娅音乐学院是纽约市一所收费极其昂贵的学校，其入学标准是在进校前你就必须是一名优秀的音乐家或演奏家，因而竞争极其激烈。我对我父母是否有钱送我上这所学校，心里一直很没底。申请学生贷款对我来说没什么问题，因为我知道很多学生都是靠学生贷款上大学的。但如果我向父母亲提起，她会问：“你的朋友中有谁申请学生贷款吗？”若我说没有，她肯定会说：“那么我们也不贷款。就这么定了。”
我一直觉得我的中学同学们家里都比我家有钱，但在我家，我们从不谈钱。虽然妈妈口口声声说要给我付学费，可朱丽娅音乐学院是私立的，一年的学费就要2.5万美元，再加上各种生活开销，那可是在纽约啊！因此当他们说没有问题时，我猜他们是心中有数的。甚至通知书到了之后，她还是让我只管去上学。
我和几个朋友一起在曼哈顿租了房子，然后又一起出去买了家具和必需品，以及时髦的衣服，这些都是用我妈的信用卡付的。我当时其实应该发现一些不对劲的地方，因为妈妈每次给我的信用卡都是从未用过的新卡。
当我真正走进大学校门的时候，我的感觉好极了。时光飞逝，我喜欢上了纽约和我的学校。快毕业的时候，我和妈妈商量起如何庆祝的事，她好像很不情愿似的。以后每次我提起这事来，她变得越发焦虑不安，好像我做错了什么。她经常哭泣，可从不告诉我为什么。当我爸爸来纽约看我的时候，告诉我不要担心我妈，她只是一时的情绪低落而已。
直到父母来参加我的毕业典礼时，我才意识到真的出事了。这真是最棒的一天，我上去接受学位时骄傲极了。当天晚上，我们和大约15位我的朋友以及他们的父母出去吃晚饭， 最后是我父母付的账。第二天，我们坐在中心公园的草地上，妈妈问我今年夏天是否还会和以前一样回到新泽西去打工。我告诉她，我几天前就决定和我的男友留在纽约四处逛逛，也顺便好好休息一下。没想到我的这些话会让她勃然大怒：“什么叫四处逛逛？你以为我和你爸负债累累就是为了让你和男朋友闲逛和休息吗？”我问：“妈妈你在说些什么呀？”当时她十分气愤，我的话一句也听不进去。她继续骂我没有良心，还哭了起来。她在爸爸和我的注视下怒冲冲地走开了，说她会自己回公寓。
回来的路上，我和爸爸一句话也没有说。一小时后，他们驾车回家了。
四年大学生活的最后一天，就以这样一种方式结束了。
他们走了以后，我给家乡的朋友打电话，告诉了她这件事。她说：“难怪你家门口立着一块‘此房出售’的牌子。”我感到十分震惊。她又说：“那牌子已经在那儿竖了有三个星期了。”我挂上电话马上就给家里打了过去，可他们还没到家，我便留言让妈妈第二天给我回电话。第二天妈妈打来电话向我道歉，说没想到会那样，但我追问道：“请对我说实话，究竟是怎么回事？你们为什么要卖房子？”她问我是谁说的，我没有回答她。这时她说：“听着，是这么回事。”然后便将实情和盘托出了。
玛雅的妈妈
几年前，咱们的家境十分好，你爸挣了许多钱，我们也存了一笔钱。可好景不长，搬到新的街区后，我们原以为会挣更多的钱，使我们能买得起这所房子，并继续保留我们原有的度假屋，但我们的设想破灭了。
你爸的生意开始有麻烦了。为了把公司维持下去，我们花光了所有积蓄。在这世界上你对我们来说是最重要的，我们要把最好的给你，而且也做到了。我们一直在期盼情况能有所好转，因此还像没事一样不断地花钱，可情况一直也没见好转。还记得我们曾试图卖掉度假屋吗？还记得我又开始教授艺术课的事吗？那是因为我们没有其他的收入来源了。我一直在拆东墙、补西墙。十年后的今天，我已经再也没有别的办法了。
你爸和我现在已陷入严重的财务危机。 我们的信用卡有7万美元的债务，这些年一直靠你爷爷奶奶的补贴度日。我们还贷的日期已过了三个月，我们的汽车坏了却没钱修，我们用光了信用卡额度，而且连支付最低还款额都做不到。度假屋仍没有卖掉，并且我们已经将度假屋和我们现在住的房子的资产净值尽数挪用。我们还刚刚收到一张税单，是我们过去的欠税加上罚款， 共计10万美元。 你爸已经失业五年了，最后不得不在一家收藏品代理处干杂工。挣8美元一小时的工资。因为我们欠许多债主的钱。现在我们每月要有 1.7万美元来支付各种账单，但我们两人的月收入只有2 500美元。我们很快就会失去这所房子，失去度假屋，我们已无路可退了。我们都已经50岁了，在这种情势下，惟一的选择就是卖掉这所房子来维持生计。我们找到一套一居室的公寓，等这所房子有了买主，就可以把它买下来了。
当玛雅得知这一残酷的事实时，才知道父母把所有的钱都花在她身上了。仅上私立中学和大学这两项就至少有20万美元。再加上她和朋友们去旅游的花费、买衣服的花费， (尽管有些衣服她根本就不需要。) 这些都用的是父母的信用卡。想到这些，玛雅的心情糟透了。她感到自己是造成父母今天这种局面的罪魁祸首。如果一开始就知道家里的经济状况，她一定会去申请学生贷款。也许在是否上朱丽娅音乐学院这个问题上也会三思而后行的。 她感到父母是因为不信任自己才没有把真实的经济状况告诉她，他们欺骗了她。但她主要还是痛恨自己太笨，没有注意到那些财务危机的预警信号。现在看来，那些信号是如此显而易见。
并非绝无仅有
我敢肯定，当你阅读玛雅的故事时，你会感到难以置信：怎么这么多不幸会同时发生在这对夫妇身上。 事实上，除名字使用的是化名、有些地点不同外，包括玛雅的故事在内，本书中所有的故事都是真实的。这本书所探讨的是生活中金钱带给我们的经验和教训。玛雅的情况并非绝无仅有，她父母的做法和世界上许多其他的父母一样，严重背离了有关金钱的所有法则，特别是法则3。
如何满足你自己和你孩子的需要
也许你已经开始注意到，当你违背了一项法则时，也就等于违背了所有法则。让我们来举例说明一下前三项法则：
※ 玛雅的父母没有告诉玛雅和外界他们的真实境况。（法则1）
※ 玛雅的父母在没钱的情况下仍像有钱时那样花钱如流水，没有量入为出。（法则2）
※ 玛雅的父母在明知自己财务状况的情况下，没能正确认识和对待自己。（法则3）
假如玛雅的父母遵循了这些法则。那么结果会有何不同呢？他们会选择在一开始就告诉玛雅真相，他们也可能会让玛雅上社区大学或公立学校，自己申请学生贷款抑或努力学习、争取奖学金，否则她是不可能上大学的。最后他们会告诉玛雅，她上高中时必须打一份工来偿付她个人的一些开销。
假如玛雅的父母把这些事实摆给她，她还会像现在这么失魂落魄吗？不会，肯定不会的。 她一定会好自为之、应付自如的。很有可能她的前途会比现在看起来更加光明。玛雅的父母、特别是她妈妈多年来压抑的情绪最终暴发，这使玛雅在负疚和困惑的重压下举步维艰，而她父母所有的这些压抑和愤怒都是由他们自己造成的。
你财务上真正致命的弱点
你知道玛雅父母在处理钱财方面真正致命的弱点是什么吗？那就是他们不知如何兼顾他们自己和孩子的利益，于是便失去了应有的平衡。或许你和他们也没什么两样。
在今天，有太多的父母不顾自己经济状况的好坏，而把孩子的需求放在第一位，这种现象已成为一大社会问题。基于这种原因，我们应更加仔细地找出玛雅父母之所以选择使自己陷入财务危机的根源，自私之人绝做不出这种事，只有那些爱子女胜过爱自己的父母们才有这样的勇气。 有一种错误的观念在广泛地流传，那就是孩子的整个未来都掌控在父母的手里，父母要对子女负责到底，而不是积极寻求一种使整个家庭共同奋斗、走向美好未来的办法。
双重危险
虽然我很清楚你难以接受我下面的这一观点，我还是很想让你知道，其实你大可不必为孩子的健康和前途而牺牲自己的经济前途。你是否也能看到，有时你自以为是牺牲了自己、挽救了他人，但从长远来看你可能是害了他？玛雅就是一个很好的例子，她父母隐瞒了事实，又不让她参与重振家业，结果是深深地伤害了她。
在你财力紧张、无法支付孩子教育经费的情况下，你需要考虑下面几个问题：
※ 你一开始就把家里的经济状况如实地告诉孩子了吗？
※ 你让孩子作好思想准备来承担自己的一部分教育支出了吗？
※ 在受教育的问题上，子女有子女的责任，即努力争取好的成绩，考虑让他们上社区大学或公立学校，而你的责任是安排好全家人的衣、食、住、行。子女们明白这些道理吗？
※ 你是那样地爱他们，你认为通过共同（而不是单方的）的努力，你们一定能找到一条通往成功的最佳途径，哪怕他们的朋友们并没有这样做。他们了解上面这些事实吗？
如果你的答案不全是肯定的，那么，该是你和孩子们坐下来好好谈一谈的时候了，同时也该是你反省一下自己的时候了。如果你觉得他们太年轻，还不懂得对自己和自己的未来负责任；或者你认为他们已经十分成熟了，不会去理会你作为父母和朋友一直关爱着他们的这份苦心；或者你认为，为你自己和将来考虑已经失去了意义，那么你就错了。
我不是说你不应该帮助孩子接受教育，我的意思是，你不能为了让孩子受教育而使自己背上无法承受的经济负担。
你明白我的意思了吗？你一定要学会遵循这一法则。正确对待自己的意思是，你要把你自己和孩子放在同等的位置上考虑。同时永远不让自己在经济上陷入困境。这就意味你要尽可能早地让子女们明白，受教育是要花许多钱的。而且如果你的子女马上要入学了，你要尽快诚实地告诉他们，只有大家一起努力，他们才会有更好的受教育的机会。
理财最忌异想天开
玛雅目前的处境是对法则3中难题之一的最好诠释。那么她现在该如何善待自己呢？是她使父母四处举债，为此她自己也饱受责难并深感内疚，尽管这不是她的错。目前她父母的困境完全是出于自愿，玛雅并没有迫使他们这么做，但她还是想把这笔钱还给父母。
如何找一份能发挥自己音乐特长的工作来维持生计，也使玛雅十分苦恼。她需要挣钱，但这并不是说为挣钱便可以放弃自己的梦想。（你也得这么做，但梦想不是异想天开，要付出努力，梦想才可以变为现实。）
玛雅该怎样做呢？最重要的是要管好自己的钱财，从而实现梦想。这意味着她首先要满足自己最基本的生存需求，要有足够的钱供生活所需。简而言之，她急需收入来源。因此玛雅必须找工作，这工作可以不是她理想中的职业，但她可以先尝试一下各种工作，即使是白天上班，她也仍然可以利用晚间去夜总会演奏，同时积极寻找通向理想的大门。
正确认识自我意味着勇于面对现实，意味着你不但知道什么是你经济上的真正需求，还知道如何去实现它们；意味着你不再生活在异想天开中，而是靠经济实力生活；意味着你的梦想常驻心中，直到终于成真。
一定要正确对待自己，你不能再让信用卡债务的阴影继续困扰着你了。
信用卡债务对你有好处吗？
无数的人都有信用卡债务。如果你是他们中的一员，我想让你知道你并不是特例，几乎所有与我谈过话的人都有这种烦恼。如果你年纪轻轻、刚刚踏入社会， 如果你要偿还巨额的学生贷款，如果你债务缠身，甚至连信用卡都有被冻结的危险，你看不到希望，同时也在为设法支付电子账单而发愁，那么法则3正好适用于你。
在我告诉你它将如何适用于你之前，请先来看一个案例。
守 衡
你走进一家商店，看到一件很不错的大衣正打折出售，你买不起，但你确实很喜欢它。于是你刷卡把它买了下来，心里想着将来一定会把钱补上的。你对自己说：“噢，苏茜说要对自己好一点，这可是一项法则！”然后你就想：“这件大衣一定能让我心情好，又能保暖。”于是你就买了。
没错，这一法则是说要好好对待自己，可它还说要正确使用金钱。 虽然为自己买大衣这件事本身无可厚非，可当你这样想的时候，你的思考过程和行为都违背了这一法则。正确对待自己和正确理财毕竟是相辅相成的。在这一案例中，买大衣是错误的，因为你没有足够的钱。这对你也是不公平的，因为你不应该在不考虑你是否有钱的情况下就乱花钱，你也不应该为没有必要的消费而负债，其结果必然是你也许已不再穿它了，而账单还在你手里。这一法则的关键在于你必须真正地成为你的金钱的主人，真正负起责任来，你必须协调你和金钱之间的关系。
事实上，你负债的原因本身就是对这一法则的违背。如果你真正正确估计了自己的现状， 你就不会去花根本不属于你的钱。如果你欠了钱，惟一明智之举就是现在就把它还清。信用卡欠款如同枷锁，有了它的束缚，你将永远无法保护你既得的利益。这是一座无形的监狱，何时被释放则遥遥无期。
当你运用这一法则时，可以问自己一个问题：“此时我可以再买一样东西吗？”如果你能够诚实地对待自己，并且也能诚实地对待你的钱，你就会明白，事实上你欠的债已够多了，不能再增加了。你真正向往的是无忧无虑的生活。所以这一法则既适用于你，也适用于别人，不管他的经济状况如何。
有关如何行动起来还清债务这个问题，我在下一章的法则4中及本书最后的使用指南中有详细论述。
使自己收支平衡
在某种程度上，法则3可以成为你创造收支平衡的天平，一方面你可以衡量无形的东西，如内心的平静、恐惧感、安全感、舒适感等。另一方面，你可以称量有形的东西，如新投资、新房产、更多的债务等。你要设法为自己找到平衡点。
通过正确认识自己和正确进行理财这一法则使自己的收支达到平衡，并不是那么容易做到的，你必须对自己绝对诚实。正如我在本章开头就声明的，从来就没有一个惟一正确的答案，对这一法则的运用是因人而异的。 你的每一个决策都只适用于你自己。
让法则3起作用
既然我们已经了解了前面故事里的几个主人公的财务状况，那么，你怎么知道你即将做出的理财决策是否正确呢？正确认识自己意味着选择可以给你带来和谐生活的理财决策，选择最终能保护你不受伤害的理财决策。 你将会感觉到你已正确认识了自我，因为你感觉到了你的变化，你还将会有与你的生活以及金钱同步的感受。
有一种方法可以使你了解你对经济行为和决策的满意程度及和谐程度，那就是使用本章末的“恐惧系数等级”这一方法来加以测试。但在测试之前，你需要对你的处事原则、你自己，以及你对你的钱的态度作一个真实的评价。
我为你的金钱设立的目标
正如我在本章开始时所讲的，我为你的金钱设定的目标并不只是能让你挣更多的钱，弄明白这一点是至关重要的。例如：尽管当我和克里斯在电话中讨论她对金钱的焦虑时，股市已连续七周上扬，而她本应该开始赚到更多的钱（哪怕只是账面资产的增加），但如果当时她还不卖掉股票的话，她的生活质量便会因她的焦虑而继续下降。 这并不是说她是对的而艾米错了，因为个人情况不同，对一件事情的判断也就不尽相同。 这是一个高度个人化的过程。
我想，拥有金钱的目的无非是使你感到更安全，得到更多的自由，让你能更好地驾驭你的生活。在克里斯卖掉股票之后，这一切都开始发生在她身上。所以你需要知道的是：什么使你感到安全，什么让你感到恐惧？
克里斯必须回答一些有关她自己以及她与金钱之间关系的问题，以便她能接触到她为正确认识自己所采取的行动，以及随后为解决金钱问题而采取的行动的实质，对你也一样。所以，在这里及附录的使用指南里有一些问题，是你应该问一下自己的：
※ 谈到金钱，什么能使你感到安全？
※ 想到理财，什么能让你感到开心？
※ 什么使你对你的将来和金钱感到恐惧？
※ 你最怕你的财务上出现什么问题？
如果你认为金钱的力量比情感更强大的话， 那么你就是在愚弄你自己了。回答上面的这些问题对你很重要，因此你一定要真实、清楚且全面地回答出来。要一个接一个回答，就如同我让克里斯所做的那样。
很显然，还有更多有关投资的话题在此没有提到，我会在下一章里详谈的。但是根据法则3，这是你必须采取的第一步行动。你需要知道你赖以生存的基本原则，这些原则只属于你，否则你就会因为背离法则3而不知所措。
在开始的地方结束
在本章的一开始，我首先回顾了“9·11”恐怖袭击给我们许多人造成的无法弥补的损失。在那段时间以及随后的几个月里，我通过电视、互联网和无线电台，一直在强调正确对待我们自己和我们所爱的人的重要性。
恐怖袭击后，许多人都许下诺言，你也和他们一样吗？你许诺你会照顾自己，会去检查身体，会去关心你所爱的人，会与孩子共度更多的时光，会确保自己有足够数额的人寿保险，会马上着手撰写或修改遗嘱，马上办理可撤销的托管手续，会重新整理各种文件，你还告诉我你会让这一法则在你的生活中生效，并且要严格地照着去做。
但今天在这里我感到十分伤心。“9·11”事件已过去很久，你们的诺言都实现了吗？我猜没有。是什么阻止了你们？答案是你们自己。我现在在这里重申，请不要再对你们从这个法则里学到的教训视而不见、充耳不闻了，我要求你们要好好对待自己和自己所爱的人，我要求你们尽最大的努力去做，就在今天。
法则3的生活提示
首先正确对待自己，才能正确支配金钱
※ 在你做经济上的决策时，要优先考虑你自己。
※ 拥有金钱的目标不仅仅是赚更多的钱，而是使你感觉更安全，使你获得更多自由，让你能更轻松自如地驾驭你的生活。
※ 这一法则的主要观点为：金钱是一面镜子，无论你做的是对还是错，都会在镜子里反映出来。
※ 在你生命的长河中，你会遇到许多不同的人，而你也会有所改变。
※ 请你记住：人的生命是世界上最可宝贵的。在你的世界里如果没有你自己，那就什么都不存在了。
※ 每个人都有各自支配金钱的侧重点，这种侧重点只适用于他本人。正如没有人的指纹与你相同一样，没有人和你过着同样的生活，用同样的方法支配金钱，以同样的方式做决策。因为人各不相同。
※ 当你不再拿自己同别人比较，你就能真正更容易地接受真实的自我和真实的他人，而一旦你接受了真实的自我，你便能根据自己的特质——你对安全的需求、对恐惧和冒险的承受力，你的焦虑程度、乐观及悲观态度等——来决定如何支配金钱。
※ 你一旦认清了真实的自我，就能轻松地作出正确的决定。如果你没有认清真实的自我，那么你所做的任何一件与金钱有关的事情都不会令你感到满意。
给父母的生活提示
※ 你不能因为孩子要上大学，或因为不想让他一毕业就得背负债务就抵押你的房产或预支退休金。 如果你不顾一切地供孩子上大学的做法意味着你将在经济上陷入困境， 那你绝对不可以这样做。
※ 孩子们不会因为年龄小便不懂得为他们自己的将来承担责任，也不会因为长大了，就不去理会你将永远以父母和朋友的身份呵护他们。
※ 正确对待自己的意思是：你要把孩子和自己放在同一个层面上来考虑，永远不要让自己在经济上陷入困境。
让法则3开始起作用：
恐惧系数等级测试
我在引言中曾提到要教你们如何消除由金钱引发的恐惧，它有时会倾斜失控。它会让你惊惶失措、无所适从。消除恐惧的方法就是要勇敢地面对，并对其采取明智的措施， 既不能忽略它，又不能采取极端的方法。下面的恐惧系数等级测试可以帮你在处理金钱问题时有效地消除恐惧。
从现在开始，当你理财时因不知是否该采取行动而感到困惑的情况下，我建议你使用这一方法。
当前的投资情况
1. 拿出纸笔，像这样横排写出数字1～5（也可使用234页使用指南上的图表）：
1 2 3 4 5
这些数字将显示出你的恐惧等级。
2. 把你当前的每一笔投资从上到下列举出来。记住，在这里不光可以测试股票、证券和债券，也可以测试保险产品和任何大宗物品的购置。
3. 对自己的每一笔投资和财产，请你问自己下面的问题。
4. 在1～5的范围内，1表示没有恐惧，5表示极端恐惧，甚至出现失眠症状。你对你的每一笔投资的感觉如何？在每一笔投资旁写出数字。
5. 如你不能确定，请以下表作为参考：
恐惧系数等级
6. 要对你的每一笔投资进行选择
现在再看一下你的投资项目表，如果你已决定要卖掉某支股票，而且你已为它们选择了恐惧等级，那么根据恐惧系数等级的原理，你应该这样做：
选择新的投资
当你选择新的投资项目或购置大宗物品之前，都应按上面的步骤来进行操作。
假如你要运用这一原理决定是否进行某项投资时，记住，一定要花时间仔细研究。我们容易犯的一个投资上的大错误，就是我们往往会变成行为极端的投资者，（这将在法则4中予以详述）。我们倾向于一次全部买进或全部卖出，但其实大可不必这样做。
如果你想依据恐惧系数等级原理来进行一项投资的话，请依照此计划行事：
1. 确定投资项目和投资额。也就是说， 比如你的投资顾问打电话给你，说他看中一支走势很强的共同基金，（在下面的例子中，你可以使用任何数额。）假设你放在货币市场基金中的1万美元一直都很安全可靠，但由于市场金融股票的利润太低，他建议你把所有的1万美元用于购买他推荐的共同基金。这听起来很棒，可你下不了决心把所有的钱都投进去。尽管你在犹豫，可你心里告诉自己，他肯定知道怎么做才是正确的。事实上，他也许知道，也许不知道。法则3强调，关键要看是否对自己有利。你觉得如何？假如你把钱投进去以后变得寝食难安，那么你就是在考虑自己以前先考虑了金钱，从而背离了这一法则。
2. 如果你对这样一笔投资感到困惑，请先问自己一个问题：假如你真的把1万美元全部投入进入，你的感觉会如何？请利用下表进行判断：
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