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子女教育规划考虑要周全 筹划教育基金有绝招
BUSINESS.SOHU.COM 2004年5月2日09:52 [ 李颖 ]
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  俗话说得好,“书中自有黄金屋”,成功不一定靠学位,但在现代社会中,学位无疑会给一个人的生涯成功带来优势。统计数字表明,美国一个有大学文凭的人比一个没有的人一生要多收入100万美元!那么,子女教育基金要多少才够呢?看看现在每年彪涨的学费,再想想以后可能的通货膨胀,子女教育费用将成为家庭仅次于购房的一项支出。有人估算,现在一个小孩要在国内读书到大学毕业,学费在15万元左右,还不包括生活费;如果出国留学,仅留学费用会在30万-60万元不等!这些都是现在的数字,假设学费以每年3%增长,十年后在国内读到大学毕业的费用在20万元左右,是不是不可想象?面对如此庞大的教育支出,我们的父母当然应该尽早规划,许孩子一个美好的未来!

  子女教育规划考虑ABC

  规划期限:子女教育规划在小孩不同的年龄段应选择不同的投资产品。如果您的子女距离上大学还有一段很长的时间,通货膨胀將使财富缩水的效果特別明显,最好选择比较积极的标的,例如票型基金。如果您的孩子已经初中毕业,则可以选择注重当期收益的投资工具,例如:高配息的海外债券基金。就投资的角度而言,长期间累积下来的复利效果是很可观的。因此,子女教育规划应该及早行动,在小孩出生前就可以开始。

  风险偏好:所有的理财规划都依据于客户本身的风险偏好。积极进取型投资者一般要求高收益率,但同时也要担负一定的高风险;保守型投资者不愿意承受高风险,一般注重于低风险的品种。由于子女教育基金的风险承受能力较弱,一般不建议投资高风险品种。

  财务资源:客户所拥有的财务资源也是规划要考虑的因素。经济实力强的一般会选择出国留学,甚至在小孩初中时就出国,而且由于其风险承受能力较强,可以考虑投资较高风险品种;经济实力较弱的可以选择先在国内读大学,应该从早计宜,获取复利的可观收益。

  子女教育规划三步曲

  如同任何投资计划一样,“设定投资目标、规划投资组合、执行与定期检讨”是规划子女教育基金的三部曲,其具体內容如下:

  l 设定投资目标:

  计算子女教育基金缺口

     设定投资期间

  设定期望报酬率。

  2 规划投资组合:

  了解自己的风险承受度

  设定投资组合。

  3执行与定期检讨:

  坚持子女教育基金计划

  坚持专款专用

  定期做调整。

  

   案例分析一

   经济型:吴女士40岁,离异;女儿17,再过一年女儿就要上大学。家庭资产状况是:一套价值30万元的自住房产;积蓄3万元;股市投资5000元。目前收支状况是:本人月收入2000元,孩子的父亲每月支付抚养费400元;吴女士及女儿每月生活费为1500元,每月给父母赡养费200元。

Step 1:家庭资产分析

每月收支状况

收入

支出

本人工资

0.2

生活费

0.15

子女扶养费

0.04

父母赡养

0.02

收入合计

0.24

支出合计

0.17

每月节余   0.07   (单位:万元)

资产负债状况

资产

负债

房产

300000

 

 

储蓄

3

 

 

股票

0.5

 

 

资产合计

33.5

负债合计

0

净资产   33.5   (单位:万元)

  吴女士有总资产33.5万元,但主要是房产;且生活负担较重,日常收支节余少;女儿很快就要上大学。因此,对于吴女士来说,近几年的主要理财目标是子女教育和家庭的财务安全,理财主要原则是资产保值并保持其较好的流动性,以满足日常开支、突发事件及女儿一年后大学教育的资金需要。

Step 2:财务安全规划:

  吴女士是家庭的经济支柱,虽然她有一定的社会医疗保险,但明显不足够。建议年交3000元左右购买寿险产品,具体分配如下:年交费1700元左右购买20年期的分红型终身寿险主险,保额40000元;同时在该主险后附加三种保险,分别是:年交费700元左右的20年期的重大疾病险,保额20000元;年交费150元左右定期险,保额40000元;年交费1501年期附加意外伤害,保额40000元。合计保费支出只有2700元左右。同时该险种每三年还返还1600元,直到身故;每年还可以有红利领取,如果累积到20年后一次性领取,就可作为一笔退休金。

Step 3:教育资金规划

  假设女儿大学4年需费用共计4万元。具体安排如下:

1、教育储蓄计划:带上户口本以吴女士女儿的名字开设教育储蓄帐户,从现在开始为孩子进行为期3年的教育储蓄。从第一点规划的储蓄帐户中每月自动转存555元到教学储蓄帐户,3年共存2万元。到大学三年级开始时取出。教育储蓄作为零存整取储蓄将享受整存整取利息,利率优惠幅度在25%以上,而且享受利息免税优惠政策。

2、教育助学贷款:在大学一年级入学时,可凭学校入学证明,用30万元的住房在银行申请2万元教育助学贷款,用来支付大学一、二年级的学费、生活费,此项贷款采取每季度扣息,毕业后三年内归还本金。

Step 4:资产分配及日常现金流管理

  吴女士风险偏好属保守型,保护本金不受损蚀和保持资产的流动性是吴女士的首要目标。对投资的态度是希望投资收益极度稳定,不愿用高风险来换取收益。建议吴女士对房产以外的30000元储蓄扣除第一年的保险费用3000元后,剩余资产以银行存款及国债形式持有,具体比例是:存款65%、债券20%、基金15%5000元股票继续持有。同时建议吴女士将储蓄都安排为活期存款,一方面用于子女教育储蓄月供,同时作为家庭应急基金的储备。

  吴女士扣除保费后每月节余约500元,可以积累作为家庭生活费用以外的其它支出的储备,如购买家庭大件消费品,也可以作为金融资产积累的追加投资。

  综上所述,考虑吴女士具体情况,该方案属于保守型理财计划——重点从子女教育目标和财务安全保障,兼顾部分退休养老需求。但该方案仅适用于子女大学教育期,在子女大学教育完成、家庭生活稳定,可以对上述理财方案和相关策略进行调整。

案例分析二

  富裕型:李先生,40岁。儿子14岁,两年后想去加拿大留学读高中直到硕士毕业。家庭经济实力较强,已准备50万元出国留学费用。李先生全家都有较充足的保险保障。

Step 1:教育资金需求

经过我们咨询加拿大的留学机构确认,按现在的费用水平,小孩到加拿大读书:高中三年,每年约12万元;本科四年,每年约12万元;硕士两年,每年约15万元。但该数据为现在的数据,以后的费用可能增长,我们按年均3%增长率计划将来的教育费用,则将来儿子在加拿大留学的费用如下:

留学阶段

高中

本科

硕士

年份

2005

2006

2007

2008

2009

2010

2011

2012

2013

子女年龄

16

17

18

19

20

21

22

23

24

费用(万元)

12.7

13.1

13.5

13.9

14.3

14.8

15.2

19.6

20.2

Step 2:已有教育资金安排

您们已经为儿子准备了50万元的出国留学费用,建议将该笔资金安排为子女国外前四年的教育费用的需要——前四年的教育费用合计53.3万元。

考虑到两年后儿子就要出国就就读高中,已有的这一笔资金进行保守的储蓄投资安排:将现有的50万等分为四笔定期存款,每笔12.5万,考虑现在利率环境偏低,可以都安排为一年的定期存款,避免存期过长而利率上升造成的利率损失。

儿子出国留学当年,支取其中最快到期的一笔定期存款。

  特别说明:

  该笔资金的定期储蓄投资收益率假设为年均2%

  如果能保持2%收益率,到您小孩留学后的第四年末,还可以剩余0.4万元。

Step 3:不足教育资金安排

已有50万教育资金只能满足您们小孩前四年(高中三年、本科第一年)教育费用需要,本科后三年和硕士两年的费用需要另行筹备。按3%考虑教育费用的增长率,后五年教育费用累计需要84万。

如果从现在开始积累不足的教育资金,到现在已有资金支取完(约本科二年级开始),还剩余约6年时间。如果该笔资金积累能保持年均5%的收益率,六年内要积累84万元资金,每年需要追加教育资金约12.4万。

该笔资金要达到5%的年均收益率,按中国金融市场相关投资品种的历史表现,比较有效的投资安排,银行存款60%、债券10%、基金25%、股票5%;即每年初将7.4万、1.2万、3.1万和0.6万分别投资到银行存款、债券、基金和股票。

  考虑到资金的安全性,建议将该笔资金分成五等份,全部转移到基本没有风险的储蓄或债券产品。

  特别说明:

  前六年的预期收益率为5%,后五年预期收益率为2%

上述投资能否最终实现年均5%2%的收益率,取决于将来国内市场表现。六年后,如果该笔资金未达到目标累计金额——84万元。不足部分可以一次性从当年的收入或家庭已有财富积累中支取补足;也可以在费用支取当期分次从当年收入或已有财富积累中支取弥补。

  特别说明:

  如果费用增加,某笔定期存款支取时,不能满足当期小孩教育费用,可用财富积累或当期收入弥补。

该安排未考虑到人民对加拿大元的汇率变化,但考虑人民升值趋势,汇率变化应该不会增加您孩子在加拿大的教育资金需求。



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