案例分析三
普通型：王先生夫妇俩收入属于中高，每月家庭收入9000元左右，儿子1岁。每月日用开支2000元左右，房屋月供2000元，小孩日常费用及衣服花费在1200元左右，为了给小孩一个良好的教育环境，王先生夫妇担心孩子将来的教育开支。不知将家庭收入的多少比例花在孩子身上算是合理呢？其中教育费用又该占多少？是不是现在就该定期为孩子留一笔上高中和大学的钱？留多少才算合适呢？
Step 1：收入支出分析
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收入
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支出
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月工资基本收入
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9000
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房屋月供款
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2000
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日用开支
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2000
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小孩费用
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1200
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合计
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9000
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合计
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5200
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每月节余
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3800
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Step 2：教育费用需求
假设小孩4岁读幼儿园，7岁上小学，19岁读大学。小孩上学前（1－4岁），家庭收入小孩费用占比最高不应超过20％；小孩上学后，由于教育费用的增加，小孩费用占比可增至30％，其中教育费用占比为20％左右。王先生现在小孩费用1200元，月收入9000元，占比13％，在20％之内。小孩上学后，以20％计算教育费用，王先生每月可有1800元用于小孩教育，支付从幼儿园到高中的费用绰绰有余，可以考虑储备出国留学费用。
以7％为教育基金年均收益率，从现在开始储备，储备期限为18年，如果储备50万元，则每月需投入1226元，只剩余每月600元用于幼儿园到高中的教育费用，如果还要上兴趣班，略显紧张。如果储备40万元，每月需投入980元，每年投入11765元，可有每月800元用于上大学前教育费用，按照现在教育费用趋势，应该能支付。
Step 3：教育资金储备
您计划18年后为子女储备一笔总额为400000元的教育基金，供子女留学之用。
如果教育基金储备期间每年平均收益率为7％，（中等）要满足18年后的子女教育的资金需求，那在未来18年中每年还需要追加教育基金11,765元，即每月追加980元。
要达到预期年均收益率，教育基金最有效投资组合、每年追加资金安排及实施教育目标时资金支取情况见下图：。
教育规划期间每年教育资金累积额见下图：
Step 4：财务安全规划
为预防如果父母身故或残疾引起的小孩教育费用无从着落，王先生夫妇应该买一份每年6000元左右，保障30年，赔偿金额在30万元左右的人寿或健康保险。
Step 5：日常现金流管理
在小孩4岁前，每月2300元的节余3年可有82800的储蓄，小孩4岁至19岁，教育费用每月增加800元，用于支付幼儿园到高中学费，由于小孩长大，每月1200元日常开支可减至700元加入家用开支，则每月可有2000元节余，每年可有24000元的储蓄。这部分流动资金随着每年储蓄总额的增多，可考虑部分存为定期，或进行新的投资，如退休规划。
小孩1－4岁收入支出状况：
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收入
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支出
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月工资基本收入
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9000
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房屋月供款
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2000
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日用开支
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2000
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小孩费用
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1200
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出国留学储备
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1000
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保险费
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500
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合计
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9000
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合计
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6700
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每月节余
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2300（元）
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小孩4－19岁收入支出状况：
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收入
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支出
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月工资基本收入
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9000
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房屋月供款
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2000
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日用开支
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2700
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学费
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800
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出国留学储备
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1000
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保险费
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500
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合计
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9000
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合计
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7000
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每月节余
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2000（元）
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由于此项规划期限较长，属于长期规划。应在半年或一年后视当时收入情况和理财环境的变化重新调整规划安排。
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