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筹划教育基金有绝招——案例分析二
BUSINESS.SOHU.COM 2004年4月30日18:37 [ 李颖 ]
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案例分析二

富裕型:李先生,40岁。儿子14岁,两年后想去加拿大留学读高中直到硕士毕业。

家庭经济实力较强,已准备50万元出国留学费用。李先生全家都有较充足的保险保障。

Step 1:教育资金需求

经过我们咨询加拿大的留学机构确认,按现在的费用水平,小孩到加拿大读书:高中三年,每年约12万元;本科四年,每年约12万元;硕士两年,每年约15万元。但该数据为现在的数据,以后的费用可能增长,我们按年均3%增长率计划将来的教育费用,则将来儿子在加拿大留学的费用如下:

留学阶段

高中

本科

硕士

年份

2005

2006

2007

2008

2009

2010

2011

2012

2013

子女年龄

16

17

18

19

20

21

22

23

24

费用(万元)

12.7

13.1

13.5

13.9

14.3

14.8

15.2

19.6

20.2

Step 2:已有教育资金安排

您们已经为儿子准备了50万元的出国留学费用,建议将该笔资金安排为子女国外前四年的教育费用的需要——前四年的教育费用合计53.3万元。

考虑到两年后儿子就要出国就就读高中,已有的这一笔资金进行保守的储蓄投资安排:将现有的50万等分为四笔定期存款,每笔12.5万,考虑现在利率环境偏低,可以都安排为一年的定期存款,避免存期过长而利率上升造成的利率损失。

儿子出国留学当年,支取其中最快到期的一笔定期存款。

特别说明:

ü         该笔资金的定期储蓄投资收益率假设为年均2%

ü         如果能保持2%收益率,到您小孩留学后的第四年末,还可以剩余0.4万元。

Step 3:不足教育资金安排

已有50万教育资金只能满足您们小孩前四年(高中三年、本科第一年)教育费用需要,本科后三年和硕士两年的费用需要另行筹备。按3%考虑教育费用的增长率,后五年教育费用累计需要84万。

如果从现在开始积累不足的教育资金,到现在已有资金支取完(约本科二年级开始),还剩余约6年时间。如果该笔资金积累能保持年均5%的收益率,六年内要积累84万元资金,每年需要追加教育资金约12.4万。

该笔资金要达到5%的年均收益率,按中国金融市场相关投资品种的历史表现,比较有效的投资安排,银行存款60%、债券10%、基金25%、股票5%;即每年初将7.4万、1.2万、3.1万和0.6万分别投资到银行存款、债券、基金和股票。

考虑到资金的安全性,建议将该笔资金分成五等份,全部转移到基本没有风险的储蓄或债券产品。

特别说明:

ü         前六年的预期收益率为5%,后五年预期收益率为2%

上述投资能否最终实现年均5%2%的收益率,取决于将来国内市场表现。六年后,如果该笔资金未达到目标累计金额——84万元。不足部分可以一次性从当年的收入或家庭已有财富积累中支取补足;也可以在费用支取当期分次从当年收入或已有财富积累中支取弥补。

Step 4:汇总子女教育资金安排

您们小孩出国教育资金计划和相关安排分成上述两部分,汇总情况如下图:

特别说明:

ü         如果费用增加,某笔定期存款支取时,不能满足当期小孩教育费用,可用财富积累或当期收入弥补。

该安排未考虑到人民对加拿大元的汇率变化,但考虑人民升值趋势,汇率变化应该不会增加您孩子在加拿大的教育资金需求。



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