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筹划教育基金有绝招——案例分析一
BUSINESS.SOHU.COM 2004年4月30日18:30 [ 李颖 ]
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   案例分析一

   经济型:吴女士40岁,离异;女儿17,再过一年女儿就要上大学。家庭资产状况是:一套价值30万元的自住房产;积蓄3万元;股市投资5000元。目前收支状况是:本人月收入2000元,孩子的父亲每月支付抚养费400元;吴女士及女儿每月生活费为1500元,每月给父母赡养费200元。

Step 1:家庭资产分析

每月收支状况

收入

支出

本人工资

0.2

生活费

0.15

子女扶养费

0.04

父母赡养

0.02

收入合计

0.24

支出合计

0.17

每月节余   0.07   (单位:万元)

资产负债状况

资产

负债

房产

300000

 

 

储蓄

3

 

 

股票

0.5

 

 

资产合计

33.5

负债合计

0

净资产   33.5   (单位:万元)

  吴女士有总资产33.5万元,但主要是房产;且生活负担较重,日常收支节余少;女儿很快就要上大学。因此,对于吴女士来说,近几年的主要理财目标是子女教育和家庭的财务安全,理财主要原则是资产保值并保持其较好的流动性,以满足日常开支、突发事件及女儿一年后大学教育的资金需要。

Step 2:财务安全规划:

吴女士是家庭的经济支柱,虽然她有一定的社会医疗保险,但明显不足够。建议年交3000元左右购买寿险产品,具体分配如下:年交费1700元左右购买20年期的分红型终身寿险主险,保额40000元;同时在该主险后附加三种保险,分别是:年交费700元左右的20年期的重大疾病险,保额20000元;年交费150元左右定期险,保额40000元;年交费1501年期附加意外伤害,保额40000元。合计保费支出只有2700元左右。同时该险种每三年还返还1600元,直到身故;每年还可以有红利领取,如果累积到20年后一次性领取,就可作为一笔退休金。

Step 3:教育资金规划

假设女儿大学4年需费用共计4万元。具体安排如下:

1、教育储蓄计划:带上户口本以吴女士女儿的名字开设教育储蓄帐户,从现在开始为孩子进行为期3年的教育储蓄。从第一点规划的储蓄帐户中每月自动转存555元到教学储蓄帐户,3年共存2万元。到大学三年级开始时取出。教育储蓄作为零存整取储蓄将享受整存整取利息,利率优惠幅度在25%以上,而且享受利息免税优惠政策。

2、教育助学贷款:在大学一年级入学时,可凭学校入学证明,用30万元的住房在银行申请2万元教育助学贷款,用来支付大学一、二年级的学费、生活费,此项贷款采取每季度扣息,毕业后三年内归还本金。

Step 4:资产分配及日常现金流管理

  吴女士风险偏好属保守型,保护本金不受损蚀和保持资产的流动性是吴女士的首要目标。对投资的态度是希望投资收益极度稳定,不愿用高风险来换取收益。建议吴女士对房产以外的30000元储蓄扣除第一年的保险费用3000元后,剩余资产以银行存款及国债形式持有,具体比例是:存款65%、债券20%、基金15%5000元股票继续持有。同时建议吴女士将储蓄都安排为活期存款,一方面用于子女教育储蓄月供,同时作为家庭应急基金的储备。

吴女士扣除保费后每月节余约500元,可以积累作为家庭生活费用以外的其它支出的储备,如购买家庭大件消费品,也可以作为金融资产积累的追加投资。

综上所述,考虑吴女士具体情况,该方案属于保守型理财计划——重点从子女教育目标和财务安全保障,兼顾部分退休养老需求。但该方案仅适用于子女大学教育期,在子女大学教育完成、家庭生活稳定,可以对上述理财方案和相关策略进行调整。



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