主持人：上周我们接到了一位刘小姐打来的电话，她就目前自己的财政状况和理财计划提出了一些问题。而且有意思的是，她没什么近虑，却有不少远忧。看到周围一些亲属年龄不太大，就下岗失业，生活很是艰苦，她也很忧虑，担心自己将来的养老问题。她希望本栏目理财顾问高巍先生能帮她出出主意。
今天我们又连线到了搜狐理财频道主编高巍先生。高先生是我国家庭理财规划这一新兴领域的开创者和权威人士之一，曾在美国留学，并在多家跨国机构从事金融理财工作。我们来一起听听高先生的看法。高老师，您好。
高巍：主持人，听众朋友，大家好。
主持人：刘小姐的基本情况是这样的：她本人是一家咨询公司的职员，今年26岁，还是单身一族，标准的白领。每个月收入有3500元，其中结余2000元。目前她个人有5万元的金融资产，其中股票市值2万元。另外，她3年前参加了社保。
主持人：高老师，目前刘小姐最大的问题是：她曾经断断续续地炒股，但是盈利总是起伏不定。虽然她目前收入比较稳定，但对自己的未来仍然十分忧虑，不知道象她这样的情况在退休时是否可以过得比较轻松？
高巍：刘小姐年轻肯干，收入稳定并预期上升，有一定的理财经验。提早从容规划并积累养老金，30年后她将有把握过上一个丰裕富足的晚年生活。目前除了积极进行投资理财外，还要做好结婚安家的支出准备，并安排好个人保障。
主持人：那根据目前刘小姐的情况，她需要进行什么样的准备才能保证自己未来的生活呢？
高巍：首先，社保退休金可以满足部分需要。按照北京市现行政策，按月领取的社保退休金等于当月社会平均工资的20％加上个人账户累计储蓄额的1／120。假设本市平均工资在2010年前和2010年后的年平均增长率分别为10％和5％，则刘小姐退休那年本市平均月工资为8199元；假设其工资在2005年前后的增幅分别为25％和5％，则她退休时的月工资已达23252元；如果未来平均长期储蓄利率为4％，则其社保个人账户累计储蓄额将达779142元。据此计算，刘小姐56岁那年的每月社保退休金收入为8215元。这笔收入约等于该年度本市平均工资，但只相当于刘小姐退休前月工资收入的35％，相当于其合理退休收入水平的44％。而一般认为，退休后的生活费如果达到退休前收入的70％至80%是比较合理的。显然，仅仅依靠相当于退休前收入35%的退休金是无法维持刘小姐的正常生活的。
主持人：看来刘小姐的确不能只依靠社保退休金了，那除此以外还有什么方法可以弥补退休金的不足？
高巍：要想维持一贯的生活水准，刘小姐还必须广开财路，去弥补另外约每月一万元的养老金缺口。假设这笔资金产生于一个年收益为4％（退休后的投资通常比较保守）的投资组合，则这一投资组合的本金应为300万元。由于刘小姐也可以用本金来支付退休金，因此实际需要的金额会更少。这笔财富是刘小姐在退休前应该自行积累下来的。
为积累这笔巨款，单靠储蓄是肯定不行的。分享国民经济的增长也是很重要的方式。根据世界银行等国际组织预测，在未来二三十年里，我国GDP有望维持7％至8％的增长速度。随着理财服务的完善，通过合理规划、组合投资，像刘小姐这样的年轻白领也很有把握通过分享国民经济增长来实现8％的投资收益率。刘小姐目前可投资5万元，每年再用结余投入2．4万元，假设投资组合每年收益率为8％，则30年后当她退休时，这笔投资的本利和可以达到345万元，完全可以实现养老的目的。而目前实现这一收益目标的比较简单的方式就是定期定额地购买股票基金或指数基金。
主持人：另外刘小姐父母答应给她10万元安家费。她打算买房子，但是看到目前市场车价一直在掉，也非常希望能购置一辆汽车，这样对工作和生活都方便。所以她现在正头疼究竟是先买车好还是先买房好？
高巍：
其实消费或理财行为主要受两大因素制约。一是自己的消费或理财的价值观。二是自己的实际承受能力。消费或理财行为本身是无所谓对错的，关键是看是否符合上述两个因素。因为每个人的价值观不一样，希望过的生活自然就不一样。世界是多姿多彩的，每个人对待金钱的态度，每个人的人生财务目标都是不一样的。就象周扒皮半夜鸡叫的故事。其实这位周先生已经是位富翁了。但他仍然愿意过一种清苦的生活，为了多赚点钱，牺牲自己的睡觉，去学鸡叫叫长工们起床。如果单纯从赚钱的角度看，这种做法无疑是有效率的。但这种有效率的事情绝大多数人不会去做，就是因为我们的价值观与周先生不同，对睡眠价值的认识与他也不同。很多人宁愿不要那些钱，而去多睡一会儿。因为钱毕竟是为生活，为我们的人生目标服务的。
所以具体落实到刘小姐买房还是买车的问题上。我觉得首先不是个投资理财的问题。从钱的角度算，车一定是个赔钱货，无论是从降价的角度还是从日常支出的角度。但问题是车会给不同的人带来不同的工作和生活的便利，甚至成为个面子问题，这就是个人的选择问题了。是个价值观的问题。周扒皮不买车，时尚青年买车，只要符合自己的价值观，同时又不造成太大的压力，都是合理的理财行为。
我们认为，从理财的角度看，买车买房都在刘小姐的财务能力之内，因而是可行的。车带来生活工作的便利与享受，房子既解决居隹问题，长期看也是个不错的投资理财手段。如何取舍，关键看刘小姐的价值取向了。
主持人：最后还有一个问题，象刘小姐这样的人该购买什么保险？您能简单介绍一下吗？
高巍：刘小姐还需要补充意外伤害保险和健康保险。其中健康保险购买定额支付型的，这种产品在支付保险金时不需出具医疗费发票，因此与社会医疗保险并不冲突。
主持人：今天非常感谢高老师的解答，不知道我们的听众是否满意呢？如果您也有理财的困惑、理财的问题不知道如何解决的话，可以给我们打电话。这里有理财专家为你量身定做理财方案，希望《理财诊断》栏目能为您排忧解难。
来源：中央人民广播电台都市之声<时尚理财>栏目
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