主持人：我的朋友王先生，最近为理财挺闹心的。他今年30岁，是人们眼中那种标准的“钻石王老五”。几年以前．COM公司热潮让他大赚了一笔。现在他在一家民营企业上班，月均收入也有1万元。不过我这个朋友特别“豪爽”，尤其是花起钱毫不吝惜，每月除了交5000元的房租外，还要支出近1万元。眼看着坐吃山空，存款也只剩下25万元，王先生也很急，想改改大手大脚的毛病，但就是没效果。于是我们都给他出主意，用“房子、车子、保险和妻子”来强制储蓄。具体的想法就是：先在市中心买一套三室一厅的房子，买一辆20万元左右的国产汽车，再郑重其事地处个女朋友，另外还想买保险。计划是有了，但是却不清楚应该如何去实现，而且对自己应该买多少保险，买什么样的保险都很模糊。 针对他的问题，我们今天请到了搜狐网理财频道主编高巍先生为他出谋划策，诊断病情。 主持人：我们来分析一下王先生的情况，他目前最大的毛病就是乱花钱，这个也可以称之为冲动消费。这种行为可能就是导致其财务困境的主要原因。针对这一点，请问高老师有什么建议和想法？ 高：首先我们应该设定理财目标抑制冲动消费、感性消费，无计划投资是个人理财的一大误区。建议张先生应改变现有的消费思维，树立起稳健理财、计划消费的观念。但理财顾问左右不了个人的消费习惯，固然有一些手段可以帮助建立起好的消费习惯，改变大手大脚花钱的毛病，不过，关键还在于自己。在具体的理财方法上，首先清理当前资产负债和每月收支现状，以明晰自身的财务资源；其次设定若干个定量的理财目标（例如购车、买房等）；然后为实现这些目标度身订做一套行之有效的具体方案（例如，拟订一个定期投资或储蓄计划，或者规划一个按揭贷款计划等）；最后，每月按既定理财计划实施即可。 同时要科学地承担并管理风险以换取较高回报，通过基金、股票、房地产和实业等长线投资分享中国经济增长成果。对于年轻人来说，每月至少应该拿出10%的收入进行投资，将来退休时必然可以得到一份富足的晚年生活。 主持人：王先生具体计划中的第一项就是买房，您认为他应该买什么样的房子，用什么方式购买比较合适？ 高：购房重在实用，但要规避风险 绝大多数人买第一套房子都是为了生活安排和理财需要，而不是为了做房产买卖套取差价来获利，因此重在实用，即自己生活和工作的方便。特别是在房地产有泡沫迹象的时期，买高价楼盘是有风险的。根据张先生的要求及其未来收支状况，建议购买总价70万元左右的房子。由于张先生目前可动用的存量资金较少，但每月的收入较高，因此我们建议张先生可采用住房按揭贷款的方式购置房产。首付两成16万元，贷款54万元，期限30年。 主持人：房子考虑了，那车子的问题应该如何去解决？王先生是否真的合适买车？ 高：购车宜缓行，二手车也可行 国内家用车售价的大幅度下调正在逐步成为现实，以现在的预算（这其中包括了未来人民币升值、购买力提高等因素）将来完全可买到比现在更为优质的家用车。因此，除非现时急用，否则建议暂缓购车。 主持人：那如果他还是想买车，您有什么建议？ 高：无论是购房还是购车，对张先生的情况，在目前的贷款低利率(存款负利率)的环境下，当然应当尽量多利用贷款，但还款期限应当定为短期。一来短期利率较低，二来也可以实现张先生要给自己加压的初衷，同时以张先生的收入也完全负担得起。而且从长期来说，利率上升应当是必然的趋势。另外如能请专业人士挑选，二手车也是惠而不费的好选择。 主持人：除了房子、车子之外，张先生还很重视保险，象他这样的“钻石王老五”应该根据自己的特点买什么保险呢？而购买保险的额度应该是多少？ 高：强制保障，优化消费结构 显然，从规避风险的角度来看，张先生需要一套周全的保险组合来应付未来的风险。从收支的角度来看，定期的保险费支出也有利于优化张先生的个人收支。现在许多人认为，目前利率水平很低，因而保险产品价格相对较高，因此，现在不应当买保险，等几年再说。该说法从某种角度来说是有一定道理，但却忽视了保险的原本意义：防灾、解困。无论什么时候对意外的防范都是需要的。至于一些保险品种除了防范意外的功能以外，还有延伸出来的储蓄、投资等功能，确实需要对利率趋势等因素做综合考量。针对张先生目前的情况，医疗类保险、意外伤害类保险是必须的。如果张先生有没有经济能力的亲人需要赡养，则还需考虑定期寿险。另外，从投资组合、分散风险的角度考虑，一些非固定收益险种，如投资连接险等也应考虑。
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