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走出信用卡债务泥潭
BUSINESS.SOHU.COM 2004年4月21日12:26 [ 陈婷 ] 来源:[ 理财周刊 ]
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  小屈是笔者的老同学,工作快一年了,却还时不时从其它老同学那里听说他向他们借钱,甚至借卡去刷的事。记得当年在学校的时候,他就办了一张卡,由于班里的信用卡对账单都是通过笔者转手的,所以能看到他月月都处在透支——还款——透支的循环过程中。当时他总以为有免息期,所以每每都只是先还最低还款额,但又总是不能在宽限期内还完所有欠款,以致最低应还款额是月月见涨。只是没有想到,如今每个月拿4000多元薪水的他,并没开始贷款买房、买车,依然会是这副尴尬样。

  

  有一次聚会,实在忍不住,就问起他的信用卡之事。谈到他怎么会这样深陷信用卡债务的泥潭,他说用惯了信用卡,一般出门消费都是刷卡,吃顿饭、唱个歌、买条领带,都刷卡,结果每个月拿到工资除了付1400元左右的房租和水电费,就是还信用卡里的透支款,然后又开始消费,到最后10天5天,往往撑不住,所以偶尔要跟朋友“周转”。

  的确,现在社会上像小屈这样的“闪灵刷手”已经愈来愈多,从信用卡循环信用余额,以及汽车贷款、消费信用贷款等节节升高的数字,可以了解国内居民尤其是年轻人的消费习惯已经很“超前”,“先享受后付款”成为不少人的人生哲学。

  别用信用卡盲目消费

  但这样怎么行呢?!这种习惯养成了,自制力都丧失了,而当债台高筑,每月薪水光支付利息就去掉一大部分,想要累积财富就愈来愈难。的确,二十多岁的年轻人,刚毕业参加工作,还不会考虑到可能的失业、生病或者其它会使收入中断的不可预见的紧急情况。当他们看到想要的东西时,往往会不假思索地想立刻得到满足。有了信用卡,也不管什么利息不利息的,总以为自己年轻有挣钱能力,可以先透支。但事实上这样下去,情况会变得越来越糟糕。

  

  因为信用卡不仅会影响你的工作,还会引起心理的疲劳。你得不断盘算如何付账,你会不断接到发卡银行打来的电话(小屈就已经接到招行好几次的电话提醒),而一旦你延误还债,压力会叠加在一起,就会扰乱你的正常生活,甚至影响你的健康状况。

  

  的确,同现金相比,一张塑料卡购物使花钱更为容易。想象一下,你在百货公司中看到一件你觉得非买不可的东西,但它超出了你的支付能力,现在将手拿到身前,想象着现金放在你的右手而一张信用卡放在你的左手,你将用哪种方式来购物?很可能是信用卡。因为潜意识里你觉得这样做似乎在节省你的现金。而且,使用信用卡购物使不少人感到自己比平时更有魄力,信用卡购物满足了他们的支配意识和自尊心,因为在生活中大多数人都会有无能为力的时刻,而刷卡消费,恰恰使他们找到了一种虚假的安全感。

  

  而且,使用信用卡购物时,人们很少考虑东西的质量,或者做到“货比三家”。因为很多商家和银行会采用一些刺激信用卡消费的营销策略,最典型的就是在开信用卡户头时告诉你在哪些商场、哪些咖啡店你可以享受10%或者20%的折扣,很多人都会为了这些折扣而掉入陷阱,还不亦乐乎,以为自己捡了便宜。

  

  当对账单出来时,如果你不能付清全部余额,那么你就得交利息,你辛辛苦苦挣来的钱,就这样多付给银行和商家了。如果你不能按时还清,信用卡的循环利息可是很高的,有人甚至戏言那相当于高利贷。

  

  所以,最好不要参与到这种盲目刷卡消费的游戏中去,对于大多数人而言,这是个错误的选择。当然,也不是让你不要办信用卡,如果你喜欢这样的消费方式的话,就要保证每月都能付清所有欠款,因为只有这样才会对建立你良好的信用有用,而不是起到相反的作用。而且,信用卡的最主要用途是用来应付你一时的资金紧张状况,比如大宗消费品的分期贷款或者应急取现,而非进行这类日常的可有可无的消费行为。千万不要依赖信用卡来生存,更不要从一张信用卡上取钱来付清另一张信用卡。

  做好使用状况记录

  如果你真的想使用信用卡,那么可以采用自己记账管理的方式,因为银行给的对账单是在你每月而不是随时可以看到的,那相当于在你消费之后才给你机会发现自己消费过程中的不当,不利于你对自己资金的管理。从现在起,在你的钱包里,放一个记录每笔发生的信用卡购物和日常消费的索引卡片,根据卡片的记录查看你每月的花销,给自己定一个每月能支付的极限数额,一旦超过这个上限,你就应该放弃你的消费欲望。比如小屈也进行这项自我约束,他三月份的开支如下:

日期

信用卡

项目

花销

小计(元)

3月5日

招行迷你信用卡

哈根达斯冰淇淋店

100

100

3月13日

招行信用卡

毛衣

83

183

3月20日

招行信用卡

和女朋友吃饭

115

298

3月26日

工行牡丹信用卡

同学聚会

200

498

  如果他规定自己每月用信用卡消费的支出不能超过月收入的20%,也就是800元,但在3月26日和女朋友逛街时对方看中一双价格328元的新款鞋子,非常喜欢,那么还是和女朋友商量,让对方体谅一下自己目前的难处,下月再买吧。成功削减这项本要发生的费用后,就为自己省下了300多元钱,以便付清以前的信用卡欠款,减少利息的支出。而且,自己做一个账目管理后,也方便核对银行给出的对账单,因为银行对账单也可能出错的。

日期

项目

本应花销

节省金额

小计(元)

3月26日

女友鞋子

328

328

328

4月2日

正版CD

68

68

396

  

  另外,为了看得更清楚一些,其实可以做另一张小表格,就是你本想花费却没花的项目,比如:

  累计下来,你会惊喜地发现,自己避免冲动消费,节约了不少钱,这对正在进行信用卡账务管理的你来说,心理上会有一种成功感,会促使你更加合理地约束自己的信用卡消费行为,促进你的实际行动。

  

  至于这个限额怎么来确定,可以参考这样的公式:信用卡最高消费额=收入—日常现金开支—储蓄目标额—投资目标额—信用卡还款额。一定要有目标,然后努力朝着这个方向前进,才能让自己成为收入支配的主人。

  不要保留多余的信用卡

  使用信用卡会产生很多成本,包括年费、取现利息、透支利息和高额的循环利息,所以多拥有一张信用卡,并非像金融机机构广告上说的那么美丽——“彰显你的高贵身份”,只会消耗你的金钱,甚至养成你的不良用钱习惯,而且也不利于你自己进行家庭财务核算。另外,如果留下信用不良纪录,不仅手上的信用卡都会被陆续强制停卡,未来要申请贷款、再办信用卡等,通通都会被拒绝或增添麻烦。这种严重后果是每一个持卡人在享受刷卡快感时,都必须考虑到的重点。

  因此,不要保留多余的信用卡,更不要因为推销、折扣等因素开立越来越多的信用卡户头。如果你已是“卡奴”,那么就索性把将卡片剪掉,彻底拒绝Shopping的诱惑。出门时可以改带一张所存金额不多的借记卡,而非可以透支的信用卡,以应付有些必要的刷卡之需。毕竟,想成为富人,想生活得更好,就得先学会如何控制消费欲望,才能进一步累积资产。年轻时拼命进行透支型消费,以后怎么过?喜欢刷卡消费已有一堆卡债的年轻人一定要下定决心,正视自己的负债情况,控制自己的刷卡欲望,才能早日脱离被卡债压得喘不过气的卡奴生涯。

  



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