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拥有多套房产如何投资
BUSINESS.SOHU.COM 2004年4月17日00:58 [ 高巍 ] 来源:[ 北京娱乐信报 ]
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  40岁出头的丁女士和丈夫都在政府机关工作,孩子正在读初二。虽然全家每月6000元的工资收入并不算高,却很稳定,单位的福利保障也很好。原本丁家没有什么投资,节余下的钱都存银行或买国债,但前些年房改却成就了她家的一项成功投资。由于都在机关工作,夫妻两人各从自己的单位分了一套房子,房改后,产权都归了自己。在建国门附近的那套两居室出租,每月房租基本抵得上一个人的工资。看着家里的存款和国债也攒到30万元了,丁女士投资房产的心思再次活了起来,想贷款买一套主要商圈附近的公寓楼出租。这样将来夫妇两人的养老问题就解决了。另外,4年后,丁女士想送儿子到英国读大学,如何筹措留学费用是她的第二个问题。

  

  规划摘要

  家庭理财要服从和服务于家庭目标,不赔比多赚更重要。据测算,丁女士家庭处于家庭成长期,风险承受能力属于中庸型。预期收入稳定,有一定积蓄,可以承担一定的投资风险。养老金问题可以通过社保收入加个人积蓄基本解决。但考虑到孩子4年后的留学计划,相应部分的投资要把安全性放在首位。

  1.投资房产规模应适度。

  基于安全的考虑,普通人投资房产,家庭财务状况应符合如下条件:房产投资不超过年收入的6-10倍;资产中至少20%为金融资产;月还贷额低于月节余额或低于月收入的40%;至少3-6个月的生活费和还贷额作为准备金。另外,北京当前房产供应量偏大,随着政策理顺,又会有更多房改房上市,结合孩子4年后的留学计划,当前丁女士家庭不宜再投资房产。如欲投资购房,则只建议购买一居室二手民宅,余款投向债券或债券基金。房产投资的三大秘诀,第一是位置,第二是位置,第三还是位置。因此宁可单位成本高一些,选择在主要商圈购房的思路还是正确的。考虑到第一套投资房产已经坐落在CBD,第二套投资房产如果选择在中关村等其他主要商圈,从分散地理位置风险的角度看更为合理。购房可使用利率较低的公积金贷款,房租收入可抵月供款并有节余。

  2.留学费用有着落。

  丁女士一家每年可攒下8万元,这笔钱可用来购买债券或债券型基金,也可直接换成存款利率较高的英镑,直接锁定币值风险。再加上目前积蓄,基本可以支付留学费用。考虑到留学费用近年增长较快,如有缺口,可以住房抵押向银行贷款。当然,这种贷款利率高于公积金贷款利率。因此,如执行上文的购房计划,向住房公积金中心贷款是更“合算”的。

  3.保障保险也需要。

  社会医疗保险并不提供孩子的医疗保障。因此,在为孩子投保学校的“学平险”之外,也可以考虑购买费用型的商业医疗保险。对于丁女士夫妇,如果需要提高医疗保障水平,可以补充一些定额给付型的商业医疗保险。死亡保险和意外伤害保险是夫妇两人必需的,可以给孩子和家庭提供必要的财务安全保障。

  4.考虑到收入十分稳定,准备金可以组合存款、外币存款等流动性好的方式投资,以增加利息收入。



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