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月薪4000的小两口理财全攻略 包你满意
2003年12月18日11:25   [ 樊莉辉 ] 来源:[ 江南时报 ]
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  不仅适用你,也适用你的朋友!

  结婚住新房 两年圆梦想

  目前现状

  由于许虎与未婚妻都是外地人,在南京一直是租住的房子,而购买的新房要到2006年才能拿到手,所以两人4000元的月收入中,房租就要支付500元。在其他方面两个人都非常节省,除了把日常开销严格控制在1000元左右,还有每月还银行住房贷款1550元。这样每月只能节余950元。现有银行存款8万元,两人除了单位提供一定金额的医疗及养老保险外,还没有任何商业保险。

  理财对象

  小两口,月薪共计4000元,社会所占比例40%。今年28岁的许虎现在是政府公务员,目前月收入为2500元。比他小3岁的女友在一家企业做财务,月薪1500元。两人的收入不高,所以生活上相对比较节省。最近,许虎在南京的城东新购了一套住房,打算在2006年交付后和女友结婚。从以往无忧无虑的单身生活到即将组建家庭,许虎感觉心理压力蛮大的。他坦言,虽然结婚的新房在双方父母的支持下付了首付款,但新房的装修、家具、家电以及结婚的开销一摞子“头疼”的问题尚未得到解决,对结婚以后如何增强新家庭的抗风险能力,如何进行积极而又稳健的投资计划,许虎更是表现出了一脸的茫然。就此,记者请招商银行南京分行城南支行理财规划师胡进,给许虎在理财和投资方面提供一些建议,以使他们有计划地去实现他的理财目标,从容应对将来的生活。

  面临难题

  2006年有两件大事情:新房交付后的装修,给新房购置家具、家电等;还有就是准备结婚。上述的所有开销主要依靠两人目前的积蓄来完成。在解决目前面临的两大难题之后,新家庭如何进行长远的投资?许虎自嘲是一个没有钱的“穷人”,既不懂房产,也没有时间研究股票,几乎称得上是“一窍不通”,所以把不多的钱存银行是他和未婚妻的惟一理财方式。

  专家资产配置建议

  在理财实践中,有这样一个现象:有一种人,他们被称为“新贫一族”。因为他们完全没有积蓄,甚至到月底还要东挪西借。但这种人并不是真正的穷人,事实上,通常他们有较高的学历和相当丰厚的收入,只是由于挣得多花得更多,从而造成入不敷出的境况。还有一种人,他们的收入虽然不高,却能够将每月收入的三分之二节余下来,为未来的生活目标做打算。后者,在投资理财上的风格一般比较传统、保守,通常不会去借钱,节省下来的钱也主要就是做储蓄。许虎就属于后面这一类人。理财一个重要任务就是,处理好长远目标和短期目标、消费和储蓄投资之间、风险和收益等方面的关系。从这个角度看,上面提及的这两类人在理财上都有欠缺之处。

  许虎与未婚妻年度收入(工资加奖金收入)合计55000元,消费(日常支出,包括还银行贷款)36600元,节余18400元。消费比例占65%。目前这个新家庭总资产44万元,其中36万元是房产,房产资产占总资产的90%以上,而其余8万元均为银行储蓄。由于新房的首付款20万元是双方父母支持的,所以,他们目前整体的负债为8万元。而许虎的理财目标还是比较合理的。

  具体的操作上应当注意以下几点:

  1.新房应当充分利用银行贷款,可以做八成的按揭贷款。由于许虎与未婚妻还很年轻,其收入预期也还有一定的上升空间,所以贷款的期限可以安排的稍长。

  2.结婚不必铺张。按照南京的情况,一个不是非常铺张的婚礼费用与亲友的赞助基本可以做到收支平衡。

  3.许虎目前最大的一个目标就是结婚,结了婚以后,当前的目标就实现了。以后就应当为家庭未来的发展目标做好规划。

  4.经过近两年的积累以及上述的安排,家庭的整个金融资产会有所增加,在投资上应该做得更积极一点。另外,对于家庭今后成长过程中将会出现的大笔支出应当做好预算,比如即将面临的新房的装修和布置、未来家庭新成员的到来等。

  5.积极稳健的投资计划。随着许虎成家立业,一个积极稳健的投资计划十分必要。一般来说,在当前相当低的利率水平下,对资产的收益预期更应当放低,大约在5%左右的收益预期比较合理。而且对投资组合计划不仅要考虑收益问题,风险水平的控制、资金的流动性等方面也要结合自身的情况做好安排。

  专家投资理财建议

  从实际情况来看,许虎尽管已工作多年,但由于起步低,个人的财富积累相对而言比较有限。考虑到许虎目前已开始筹划婚礼事宜,在未来的两年内,有较大的财务支出,短期的一年内,以满足新房装修为首要理财目标,远期的3~5年内,恐怕还不得不考虑成家后的各项财务支出,例如家庭日常开支、养育子女等。因而专家建议许虎目前的理财原则,以稳健型的积累为主,完全规避风险,不宜激进型的投机。为将来生活品质的提高建立物质基础,这应该是一个平稳的、循序渐进的过程,万万不可图快冒进。

  通过上述对许虎与未婚妻的财务状况以及理财目标的分析,专家提出了以下建议:

  1.2006年许虎要完成新家的装修、新家的安置以及与女友的成婚等大事,这些都需要相当的费用支出。目前他们的金融资产为8万元,两年后预计达12万元。房子装潢是个“无底洞”,花多少才算是合理,主要还是看这个家庭的整体承受能力。一个合理的家庭资产结构中3万元的应急金是非常必要的。

  2.增加投资收入。因为许虎现有的8万元存款将在2006年作为新房装潢和结婚的主要经济来源,所以选择投资品种的要求是能获得较高收益率的同时,必须保证较强的流动性和本金的安全性。专家表示,许虎现有的8万元存款可以全部购买招商银行、工商银行近日代理发行的“招商现金增值基金”,既能获得比银行存款高的利息,也容易变现。

  3.保险能降低家庭因意外变故而遭受重大损失的风险。一般来说,拿出全年收入的10%~15%用于家庭的保障是比较合理的。鉴于许虎家庭的这两年内要完成的人生大事多多,建议双方每年拨出1000元规划一份基础保障。各投保一份集寿险、意外险及重大疾病保险于一体的综合保险计划。

  4.随着时间的推移,许虎家庭的金融资产会越来越多。当金融资产上升到一定比例后,可以考虑适当增加股票等其他方面的投资。记住,把握投资市场的中长期的变动趋势,就会获得最好的投资效果。尽管目前来看债券的品种和收益都不甚理想,但随着利率的上升以及债券品种的增加,今后,债券必将成为普通百姓投资的一个重要的渠道。金融投资中一般债券和基金的比例为3:7

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